Тема 12. Страхование ответственности

1. Сущность, особенности и классификация страхования ответственности

2. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

3. Страхование ответственности за качество продукции (работ, услуг)

4. Характеристика основных видов страхования профессиональной ответственности

1. Сущность, особенности и классификация страхования ответственности

Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. В условиях рыночной экономики страхование ответственности имеет весьма важное значение как для юридических лиц, так и для отдельных граждан.

Страхование ответственности – это отрасль, объединяющая виды страхования, в которых объектами страховой защиты являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователями причиненного ими ущерба (убытка, вреда) личности или имуществу третьих лиц, которым в силу закона или по решению суда производятся соответствующие выплаты, компенсирующие причиненный вред. Основной целью страхования ответственности является страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда вследствие каких-либо действий или бездействия страхователей.

В последние годы многие виды страхования данной отрасли заняли прочные позиции в структуре страховых портфелей российских страховщиков. Однако становление института страхования ответственности в нашей стране сопровождается разного рода трудностями и проблемами. Сюда можно отнести и несовершенство страхового законодательства, и отсутствие достаточного статистического материала, который страховщики могли бы использовать при определении размеров страховых тарифов и возмещений.

До настоящего времени в России не решен однозначно вопрос отраслевой классификации страхования. Согласно Федеральному закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование ответственности определено как подотрасль имущественного страхования. Однако, по мнению большинства известных ученых страхование ответственности целесообразно рассматривать отдельно от имущественного страхования и считать данный вид страховой деятельности самостоятельной отраслью страхования. В подтверждение этого можно привести ряд доводов.

Действительно, страхование ответственности сочетает в себе черты как имущественного страхования, если вред причинен имуществу, так и личного страхования, если вред нанесен жизни и здоровью граждан. Но в отличие от имущественного и личного страхования, страхование ответственности должно обеспечивать прежде всего возмещение ущерба третьим лицам и одновременно выступать в качестве метода защиты имущественных интересов самого страхователя (застрахованного).

Необходимость выделения данных страховых отношений в отдельную отрасль страхования вызвана невозможностью отнесения их ни к имущественному, ни к личному страхованию. Если объектом имущественного страхования является собственность юридических или физических лиц, а личного – жизнь, здоровье и трудоспособность человека, то при страховании ответственности объектом страхования выступает ответственность страхователя (застрахованного) по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда. Страхование ответственности отличается от имущественного страхования тем, что при имущественном страховании страхуется заранее определенная вещь или собственность на заранее определенную сумму, а при страховании ответственности объектом защиты являются не заранее определенные какие-либо имущественные блага, а благосостояние страхователя в целом. Страхование ответственности отличается и от личного страхования, которое проводится на случай наступления оговоренных событий, связанных, как уже отмечалось, с жизнью и трудоспособностью застрахованного. Можно сказать, что личное страхование – это страхование суммы, а страхование ответственности – это страхование ущерба.

Как известно, субъектами страхового правоотношения при имущественном страховании выступают страхователь и страховщик Договор страхования имущества может быть заключен и в пользу третьего лица (выгодоприобретателя). Однако договор страхования имущества может быть заключен только в пользу лица, имеющего интерес в сохранении имущества (собственника, арендодателя, залогодателя и т.д.). Таким образом, это третье лицо всегда заранее известно и чаще всего прямо указывается в договоре страхования имущества. В договоре личного страхования, помимо страхователя и страховщика, субъектом страховых отношений является застрахованное лицо, т.е. лицо, чьи жизнь, здоровье и трудоспособность являются объектом страхования. При личном страховании может быть назначен также выгодоприобретатель (получатель страховой выплаты). Таким образом, и в личном страховании, как и в имущественном, третьи лица (застрахованный и выгодоприобретатель) всегда заранее известны и названы в договоре страхования.

В отличие от личного и имущественного страхования, как уже отмечалось, объектом страхования ответственности выступает ответственность перед третьими лицами вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. При этом данные третьи лица не могут быть названы в договоре страхования конкретно, так как нельзя сказать заранее, каким лицам будет выплачено страховое возмещение и в каком размере. Это определяется только при наступлении страхового случая и причинении вреда третьим лицам (однако это положение не относится к страхованию договорной ответственности, например к страхованию ответственности по договору ренты). Третьими лицами могут быть граждане и юридические лица, чьим интересам нанесен ущерб или вред страхователем либо застрахованным лицом.

Таким образом, выделение страхования ответственности в отдельную отрасль вполне целесообразно.

В развитых странах страхование ответственности осуществляется в самых различных видах. Центральное место в данной отрасли занимает совокупность видов страхования, объединенных в самостоятельную подотрасль – страхование гражданской ответственности, где объектом страхования являются имущественные интересы страхователя (застрахованных лиц), связанные с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред.

К числу основных видов страхования гражданской ответственности относятся:

• страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

• страхование ответственности перевозчиков;

• страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров (работ, услуг);

• страхование гражданской ответственности владельцев опасных объектов;

• страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

• иные виды страхования гражданской ответственности.

В России страхование гражданской ответственности может осуществляться как в обязательном порядке (например, страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, страхование гражданской ответственности владельцев опасных объектов, страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажиром воздушного судна и др.), так и на добровольной основе.

Страхование профессиональной ответственности предусматривает защиту имущественных интересов физического лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанных с обязанностью последнего в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с осуществлением застрахованным профессиональной деятельности.

Страхование профессиональной ответственности предназначено для страховой защиты лиц определенных профессий, работающих индивидуально (нотариусов, врачей, архитекторов, фармацевтов, адвокатов и т.д.) от юридических претензий, вытекающих из действующего законодательства или исков к ним, на возмещение клиентам (пациентам) материального ущерба в результате небрежности, допущенной указанными лицами в процессе выполнения служебных обязанностей.

Можно выделить следующие основные виды страхования профессиональной ответственности:

• страхование профессиональной ответственности медицинских работников;

• страхование профессиональной ответственности аудиторов;

• страхование профессиональной ответственности нотариусов;

• страхование профессиональной ответственности оценщиков;

• страхование профессиональной ответственности строителей;

• страхование профессиональной ответственности таможенных представителей (брокеров) и др.

В соответствии с законодательством РФ в обязательном порядке предусмотрено страхование профессиональной ответственности нотариусов, оценщиков, таможенных представителей (брокеров), медицинских организаций.