3. Страхование имущества предприятий

Договор страхования имущества, принадлежащего предприятию, может быть заключен по его полной стоимости или по определенной доле (проценту) этой стоимости, но не менее 50% балансовой стоимости имущества; по страхованию строений – не ниже остатка задолженности по выданным ссудам на их возведение.

В состав имущества промышленных предприятий, подлежащего страхованию, включаются:

• здания, сооружения, объекты незавершенного капитального строительства, оборудование, инвентарь, товарно-материальные ценности и другое имущество, принадлежащее предприятиям и организациям;

• имущество, принятое организациями на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки и т.п.

В страховании имущества приняты следующие пределы оценки его стоимости:

• для основных фондов максимальный предел – балансовая стоимость, но не выше восстановительной стоимости на день их гибели;

• для оборотных фондов – фактическая себестоимость по средним рыночным, отпускным ценам и ценам собственного производства;

• для незавершенного строительства – в размере фактически произведенных затрат материальных и трудовых ресурсов к моменту страхового случая.

Страховые отношения строятся на договорной основе. Основной договор заключается на страхование основных и оборотных фондов, а страхование принятого предприятием имущества производится в дополнительном договоре. В рамках основного договора возмещение выплачивается независимо от места нахождения имущества во время гибели или повреждения. Основной договор заключается на один год, а дополнительный на срок от трех месяцев до года.

Не признаются страховыми случаями и не покрываются страхованием убытки от повреждения, уничтожения (гибели) утраты имущества в результате:

• умысла или грубой неосторожности страхователя (выгодоприобретателя);

• дефекта в имуществе, который был известен страхователю до заключения договора страхования, но о чем не был уведомлен страховщик;

• несоблюдения требований нормативных документов, правил и инструкций по эксплуатации и обслуживанию объектов имущества;

• использования объекта имущества не по назначению или в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения;

• естественных процессов (коррозии, износа, брожения, гниения, порчи и т.п.), обусловленных внутренними свойствами объектов имущества.

Кроме того, не возмещается ущерб, нанесенный вследствие событий непреодолимой силы (форс-мажорных обстоятельств), если договором страхования не предусмотрено иное. К таким событиям относятся:

• воздействие ядерного взрыва, радиации или радиактивного заражения;

• военные действия, а также маневры или иные военные мероприятия;

• гражданская война, народные волнения всякого рода или забастовки;

• конфискация, реквизиция, арест или изъятие и уничтожение имущества по решению органов государственной власти, если договором страхования не предусмотрено иное.

4. Страхование транспортных средств и грузов

Владение и пользование транспортным средством практически всегда сопряжено для его владельца со многими рисками. Транспортное средство может быть повреждено или уничтожено в результате аварии, пожара, воздействия стихийных сил природы, а также противоправных действий третьих лиц. Для обеспечения экономической защиты интересов владельцев транспортных средств в случае возникновения ущерба широко используется механизм страхования. Договоры страхования транспортных средств заключаются на добровольных началах с гражданами Российской Федерации не моложе 18 лет, иностранными гражданами, а также лицами без гражданства, постоянно проживающими в России. Договор страхования распространяет свое действие на страховые события (риски), которые произошли только на территории Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором страхования. Средство транспорта может быть застраховано за счет средств организаций и предприятий и личных средств граждан.

Можно выделить следующие основные виды страхования транспортных средств:

1. страхование средств воздушного транспорта (вертолёты и самолёты транспортные, а также специального, народно-хозяйственного и иного назначения);

2. страхование средств водного транспорта (пассажирские, торговые, промысловые суда, суда технического флота, спортивные суда, суда специального назначения);

3. страхование средств наземного транспорта (автомобили, средства железнодорожного транспорта, прочие средства наземного транспорта).

Не подлежат страхованию, если иное не предусмотрено договором страхования, следующие транспортные средства:

• раритетные, музейные экспонаты;

• используемые в гоночных, спортивных соревнованиях;

• используемые для обучения вождению;

• ввезенные на территорию Российской Федерации с нарушением таможенных норм и правил, либо числящиеся в информационных базах данных российских государственных органов и органов Интерпола как ранее похищенные.

Страхование средств транспорта, предусматривающее возмещение только ущерба, нанесенного страхователю (без страхования груза, багажа), называется страхованием каско.

В практике транспортного страхования также применяется комбинированное страхование, когда одновременно с транспортным средством страхуется водитель, пассажир, багаж и дополнительное оборудование, установленное на транспортном средстве и не входящее в его комплект согласно инструкции завода-изготовителя. Страхование транспортных средств и дополнительного оборудования проводится:

• на случай похищения (краж, угона) – по стоимости транспортного средства с учетом износа;

• на случай уничтожения – по стоимости с учетом износа за вычетом стоимости остатков, пригодных для использования;

• на случай повреждения – по стоимости ремонта с учетом процента износа, затрат на спасение транспорта, его транспортировки.

Страхователь может заключить договор страхования транспортного средства от одного или нескольких страховых событий, а также по полному пакету рисков.

При заключении договора страхования транспортных средств страховщик вправе провести осмотр страхуемых транспортных средств, проверить представленные страхователем сведения о них, а при необходимости – назначить экспертизу для установления их действительной стоимости.

Страхователь при заключении договора может выбрать один из двух типов страховой суммы: агрегатную (уменьшаемую) или неагрегатную (неуменьшаемую). В первом случае в течение страхового года страховая сумма уменьшается после каждого урегулированного страхового случая на сумму страховой выплаты. Во втором случае страховая сумма не меняет своей величины в течение срока страхования независимо от числа страховых выплат.

Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь совершил умышленные действия, направленные на наступление страхового случая, управлял транспортом в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, не имел документов на право управления, не предъявил страховщику поврежденное средство транспорта или сообщил заведомо ложные сведения о страховом событии.

Страхование грузов. Страхование грузов предусматривают защиту интересов как перевозчиков, так и компаний, отправляющих либо получающих грузы.

Подлежащие перевозке грузы весьма разнообразны. Для целей страхования по признакам их природы (происхождения, физико-механических, химических свойств) и назначения перевозимых грузов можно выделить следующие классификационные группы:

1. руда и каменный уголь;

2) металл и металлоизделия;

2. строительные материалы и конструкции;

3. древесина, пиломатериалы;

4. нефть и нефтепродукты;

1. производственное оборудование, машины, агрегаты, комплектные технологические линии;

7. транспортные средства и погрузочно-разгрузочная техника, дорожно-строительные машины и механизмы;

8. приборы, аппараты, измерительная, регулирующая и контролирующая различные процессы техника;

9. офисная мебель, малоценные и быстроизнашивающиеся предметы (МБП);

10. зерно, бобовые, мука;

11. сельскохозяйственные животные;

12. домашнее имущество физических лиц;

13. цветные и драгоценные металлы;

14. медикаменты;

15. аудио- и видеотехника, оргтехника;

16. стекло, изделия из фаянса и фарфора;

17. овощи и фрукты;

18. скоропортящиеся мясные, молочные, кондитерские продукты питания и иные изделия.

Для большинства из этих групп грузов характерны как общие риски гибели (уничтожения), повреждения или утраты (пропажи), так и присущие только отдельным или нескольким группам. Например, практически для всех видов грузов риск кражи или грабежа является одним из наиболее вероятных.

В зависимости от набора страхуемых рисков существуют различия между типами договоров страхования грузов:

1. договор с ответственностью за все виды рисков: страховая компания принимает на себя ответственность за ущерб, связанный с порчей или полным уничтожением всего груза или его части, независимо от причины (за исключением ситуаций, предусмотренных правилами страхования грузов);

2. договор с ответственностью за аварийную ситуацию, при которой гибнет груз или его часть в результате столкновения средств транспорта, действия стихии или пропажи без вести (правила страхования грузов у некоторых страховщиков предусматривают и риск хищения груза);

3. договор без ответственности за повреждение, за исключением ситуаций крушения: страховая компания возместит ущерб от гибели груза, если он, например, будет смыт стихией с палубы корабля во время непогоды.

Если законом, правилами (договором) страхования не предусмотрено иное, то не признаются страховым случаем и не возмещаются страховщиком убытки, возникшие в результате:

• воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

• военных действий, а также маневров и других военных мероприятий;

• гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;

• изъятия, конфискации, реквизиции, ареста и (или) уничтожения застрахованных грузов по решениям органов государственной власти.

Для заключения договора страхования груза между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по существенным условиям договора, т. е.: о грузе, который подлежит страхованию, о страховых рисках, покрываемых страховщиком, о размере страховой суммы, о сроке действия договора страхования.