3. Основные термины страхования

В процессе проведения страхования между страховщиком и страхователем возникает совокупность сложных специфических взаимоотношений, связанных с проявлением взаимных интересов сторон – участников страхования. Для правильного выражения этих интересов необходимо иметь определенный набор специализированных терминов и понятий. С их помощью становится возможным установление и регулирование условий каждого вида страхования, определение прав и обязанностей сторон, проведение другой многогранной работы. Свободное владение страховой терминологией и умение широко применять ее в практической деятельности – один из показателей высокой профессиональной квалификации специалиста в области страхования. Рассмотрим наиболее распространенные страховые понятия и термины.

К терминам, выражающим наиболее общие условия страхования, относятся следующие:

Страховщик – организация, проводящая страхование, принимающая на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму, а так же ведающая как созданием, так и расходованием страхового фонда.

Страхователь – физическое или юридическое лицо, уплачивающие страховые взносы, имеющее право по закону или на основе договора получать денежную сумму при наступлении страховых случаев или событий.

Застрахованный – физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого являются объектом страховой защиты по личному страхованию. На практике застрахованный может быть одновременно и страхователем, если уплачивает за себя страховые взносы по условиям договора.

Выгодоприобретатель – физическое лицо, назначенное страхователем по условиям договора в качестве получателя страховой суммы (например, в случае смерти страхователя). Однако выгодоприобретателем может быть сам страхователь, предъявитель страхового полиса или правопреемник.

Страховой случай – фактически наступившее событие, влекущее обязанность страховщика возместить ущерб по имущественному страхованию или выплатить страховую сумму по личному страхованию.

Страховой интерес – мера материальной заинтересованности в страховании. В имущественном страховании он выражается в стоимости застрахованного имущества. В личном страховании страховой интерес заключается в гарантии получения страховой суммы в случае наступления событий, обусловленных в договоре страхования. Его размер определяется по существу величиной самой страховой суммы.

Объектами страхования в личном страховании являются жизнь, здоровье, трудоспособность человека. В имущественном страховании – страхуемые ценности: здания, сооружения, сельскохозяйственные животные, урожай сельскохозяйственных культур, транспортные средства, домашнее имущество и т.д.

Оферта – предложение заключить договор с указанием основных условий.

Перестрахование – система экономических отношений, в соответствии, с которой страховщик, заключая договор со страхователем и принимая на себя определенные обязательства, часть ответственности по ним передает на согласованных условиях другим страховщикам с целью обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности собственных страховых операций.

Страховой рынок – система экономических отношений, составляющая сферу деятельности страховщиков и перестраховщиков в данной стране, в группе стран, в международном масштабе по оказанию соответствующих страховых услуг страхователям.

К терминам, отражающим процесс формирования страхового фонда, относятся:

Страховая оценка – термин имущественного страхования. Под страховой оценкой понимается определение стоимости объектов для целей страхования. Условия страхования строятся так, чтобы была застрахована реальная остаточная (с учетом износа) стоимость имущества, хотя возможно и страхование в полной первоначальной стоимости, т.е. без скидки на износ.

Страховое обеспечение – уровень страховой оценки по отношению к стоимости страхуемого имущества. Выражается в процентах от указанной стоимости или нормируется в рублях на один объект страхования.

Страховая сумма – это сумма денежных средств, на которую застрахован объект страхования и в пределах которой страховщик обязан при наступлении страхового случая произвести выплаты.

При страховании большинства видов имущества страховая сумма устанавливается несколько меньше страховой оценки с целью побудить страхователя принять необходимые меры к сохранности имущества. Если имущество застраховано в полной стоимости, страховая сумма может быть равна страховой оценке. В личном страховании страховая сумма устанавливается по соглашению сторон.

Страховой тариф – страховой платеж с единицы страховой суммы за определенный (как правило, годичный) период страхования.

Страховая премия (страховой взнос, платеж) – сумма, уплачиваемая страхователем страховщику за принятое страховщиком обязательство возместить материальный ущерб, причиненный застрахованному имуществу, или выплатить страховую сумму при наступлении определенных событий в жизни застрахованного. Страховая премия исчисляется исходя из установленных страховых тарифов и размера страховой суммы.

Страховой бонус – термин транспортного страхования, означающий скидку со страховой премии за безаварийную езду или за длительное не обращение за страховым возвещением.

К терминам, отражающим процесс расходования средств страхового фонда относятся:

Сумма, выплачиваемая в покрытие ущерба, причиненного в результате страхового случая, называется страховым возмещением. При полной гибели застрахованного имущества страховое возмещение равно страховой сумме.

В личном страховании понятие «страховое возмещение», «ущерб», «убыток» не применяется. В случаях дожития застрахованного лица до определенного возраста или смерти выплачивается вся страховая сумма, при страховании трудоспособности – только соответствующая её часть.

Страховой акт – документ, оформленный в установленном порядке, подтверждающий факт и причину происшедшего страхового случая.

Страховое сторно – число досрочно прекращенных договоров страхования жизни в связи с неуплатой очередных взносов.

Страховая рента – регулярный доход страхователя (ежемесячный, ежегодичный), связанный с получением пожизненной или временной пенсии (страховой ренты), за счет расходования внесенного в страховой фонд единовременного взноса или накопления определенной суммы денежных средств регулярными взносами по страхованию пенсии.

Убыточность страховой суммы – экономический показатель деятельности страховщика, характеризующий отношение объема выплат страхового возмещения и страховых сумм к сбору премии со всех застрахованных объектов. Он позволяет сопоставить расходы на выплаты с объемом ответственности страховщика.

В зарубежной практике страхования широко используются следующие термины:

Абандон – отказ страхователя от своих прав на застрахованное имущество (судно, груз) в пользу страховщика с целью получения от него полной страховой суммы.

Аварийный сертификат – документ, подтверждающий характер, размер и причины убытка в застрахованном имуществе.

Аддендум – дополнение к договору страхования и перестрахования.

Аквизиция – заключение страховщиком новых договоров страхования.

Аминент – переданный перестраховочный интерес

Андеррайтер – лицо, уполномоченное страховщиком принимать на страхование риски.

Бордеро – документально оформленный перечень рисков, принятых к страхованию и подлежащих к перестрахованию.

Диспашер – квалификационный специалист в области международного морского права, составляющий расчеты по распределению расходов по общей аварии между судном, грузом и фрахтом, т.е. диспашу.

Ковернота – документ полноты охвата страхования.

Коносамент – документ, удостоверяющий принятие и гарантию перевозки грузов.

Кумуляция – совокупность рисков, при котором большое количество застрахованных объектов могут быть затронуты одним страховым случаем

Ретроцессия – передача рисков, принятых в перестрахование, в дальнейшее перестрахование.

Риторно – удержание страховщиком части ранее оплаченной страхователем премии при расторжении договора страхования без уважительных причин.

Страхование карго – страхование грузов, перевозимых морским, воздушным или наземным транспортом, без страхования стоимости самого средства транспорта.

Страхование каско – страхование морского судна или иного средства транспорта без страхования перевозимых грузов.

Сюрвейер – эксперт по осмотру застрахованного имущества.

Страховая франшиза – неоплачиваемая часть ущерба, примерно соответствующая затратам страховщика на определение суммы ущерба. Франшиза бывает условной и безусловной.

Цедент – страховщик, передающий в перестрахование принятый им на страхование объект.

Цессия – процесс передачи страхового риска в перестрахование.

Цессионарий – перестраховщик, принимающий риск.