2. Сущность и назначение страхования жизни. Классификация договоров страхования жизни

Страхование жизни является подотраслью личного страхования и включает в себя совокупность видов страхования, по условиям которых страховщик выплачивает застрахованному лицу или его правопреемнику (выгодоприобретателю) определенную денежную сумму при дожитии застрахованного до определенного возраста, в случае его смерти или при окончании договора страхования.

Страхование жизни в классическом варианте предусматривает обязательство по выплате только при дожитии или в случае смерти. Вероятность наступления этих событий определяется на основе демографической статистики, что позволяет страховщикам использовать долгосрочную капитализацию страховых взносов.

Долгосрочный характер большинства видов страхования жизни позволяет страховщикам аккумулировать значительные финансовые ресурсы, получая при этом дополнительный доход от инвестирования резерва страховых взносов.

В страховании жизни страхуемым риском является продолжительность человеческой жизни. Риском является не сама смерть, а время ее наступления.

Основными критериями, по которым различают договоры страхования жизни, являются:

• объект страхования;

• предмет страхования;

• порядок уплаты страховых премий;

• период действия страхового покрытия;

• форма страхового покрытия;

• вид страховых выплат;

• форма заключения договора.

В зависимости от объекта страхования различают:

• договоры страхования собственной жизни, когда застрахованный и страхователь – одно лицо;

• договоры страхования жизни другого лица, когда застрахованный и страхователь – разные лица;

• договоры совместного страхования жизни на основе принципа первой или второй смерти.

Различия в предметах страхования обуславливают выделение таких видов страхования жизни, как:

1. страхование на случай смерти;

2. страхование на дожитие.

Страхование на случай смерти означает, что выплата страховой суммы по договору осуществляется при наступлении смерти застрахованного. Данный вид страхования в основном предполагает материальную поддержку семьи умершего. «Чистое» страхование на случай смерти, когда в страховое покрытие внесен только риск смерти, распространено мало. Обычно заключается договор комплексного страхования жизни, предусматривающий возможность получения суммы страховки не только в случае смерти, но и по достижении определенного возраста.

При страховании на дожитие предусматривается выплата страховой суммы в связи с окончанием срока страхования, достижением определенного возраста или наступлением оговоренного события в жизни страхователя или застрахованного.

В зависимости от порядка уплаты страховых премий выделяют:

• страховые договоры с единовременной (однократной) премией;

• страховые договоры с периодическими премиями. Различают периодические премии, уплачиваемые в течение:

• всего срока договора;

• ограниченного периода времени, меньшего, чем срок договора;

• на протяжении всей жизни.

Периодические премии уплачиваются ежегодно, ежеквартально или ежемесячно.

По периоду действия страхового покрытия различают:

1. пожизненное страхование (на всю жизнь);

2. страхование жизни на определенный период времени.

По форме страхового покрытия можно выделить:

• страхование на твердо установленную страховую сумму;

• страхование с убывающей страховой суммой;

• страхование с возрастающей страховой суммой;

• увеличение страховой суммы в соответствии с ростом индекса розничных цен;

• увеличение страховой суммы за счет участия в прибыли страховщика;

• увеличение страховой суммы за счет прямого инвестирования страховых премий в специализированные инвестиционные фонды.

Страхование на твердо установленную сумму является старейшим и наиболее традиционным видом страхования жизни. Страхование с убывающей страховой суммой используется как условие получения кредита, когда по мере погашения долга и процентов уменьшается и страховая сумма по договору страхования жизни заемщика в пользу кредитора. Виды страхования с возрастающей страховой суммой появились относительно недавно и являются результатом конкуренции на финансовом рынке, когда страховщики стали сочетать продажу страховых и финансовых продуктов своим клиентам.

По виду страховых выплат различают:

1. страхование жизни с единовременной выплатой страховой суммы;

2. страхование жизни с выплатой ренты (аннуитета);

3. страхование жизни с выплатой пенсии.

Первый вид страхования предполагает выплату определенного капитала страхователю или его наследникам при наступлении страхового случая или окончании срока договора.

По второму виду страхования выплачивается не капитал, а назначается выплата страховой суммы в форме периодических платежей.

Аннуитет – это страховой договор, по которому выплачивается годовая рента в течение какого-либо периода жизни застрахованного в обмен на уплату однократной или частичной премии при подписании договора.

Если при традиционном страховании жизни выплата осуществляется единовременно, то аннуитеты гарантируют выплату периодических сумм, пока застрахованный остается жив. На практике годовая рента может выплачиваться и ежеквартально, и ежемесячно, но в сумме, равной начисленной за год.

Выплата по третьему виду осуществляется в рамках пенсионного страхования, когда конвертируемая по пенсионному плану страховая сумма вы­плачивается застрахованному с момента достижения пенсионного возраста в форме ежемесячной, квартальной или годовой пенсии.

По способу заключения договоры страхования жизни делятся на:

1. индивидуальные;

2. коллективные.

В страховании жизни принято выделять три базовых типа полисов, имеющих существенные различия:

• срочное страхование жизни – страхование жизни на случай смерти на определенный срок времени. В обмен на уплату страховых премий страховщик обязуется выплатить указанную в договоре страховую сумму в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора;

• пожизненное страхование – страхование на случай смерти в течение всей жизни застрахованного. В обмен на уплату страховых премий страховщик обязуется выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного, когда бы она ни произошла;

• смешанное страхование жизни – страхование и на случай смерти и на дожитие в течение определенного периода времени. Страховщик обязуется выплатить страховую сумму как в случае смерти застрахованного, если она наступает до истечения срока действия договора, так и по истечении срока действия договора в установленное время, если застрахованный остается жив.