Раздел 2. Отрасли и виды страхования. Финансово-экономические основы страховых отношений

Тема 10. Личное страхование

1. Особенности и классификация личного страхования

2. Сущность и назначение страхования жизни. Классификация договоров страхования жизни

3. Страхование от несчастных случаев

4. Страхование граждан, выезжающих за рубеж

5. Медицинское страхование

1. Особенности и классификация личного страхования

Личное страхование в целом является дополнительной формой государственного социального страхования и социального обеспечения и в развитых странах занимает ведущее место в страховых отношениях страховщиков и населения. Несмотря на то, что страховая защита доходов населения в наибольшей доле реализуется через общественные фонды потребления в виде государственного социального и пенсионного страхования, государство не может полностью удовлетворить потребности людей в защите. Поэтому складываются объективные возможности для дополнения общественной страховой защиты населения путем части денежных вложений самого населения в рамках страхования жизни. Таким образом, личное страхование естественным образом смыкается с государственным социальным страхованием и социальным обеспечением и является существенным элементом, дополняющим указанные государственные программы и позволяющим в большей степени и в более полном размере обеспечить защиту интересов граждан.

Личное страхование представляет собой отрасль страхования, в которой объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица.

В отличие от объектов имущественного страхования объекты личного страхования не имеют стоимости. Жизнь или смерть не могут быть объективно оценены. Человек может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми столкнется в случае смерти или инвалидности. Следовательно, при личном страховании не происходит возмещение материального ущерба, а выплачивается денежная компенсация в соответствии с договором страхования, что направлено на выравнивание потерь в семейных доходах вследствие негативных последствий определенных неблагоприятных событий.

Отличительной особенностью личного страхования является то, что в нем удачно сочетаются сберегательный и рисковый характер страховых отношений. С одной стороны, застрахованное лицо приобретает определенные материальные гарантии при наступлении различных неблагоприятных событий. Так как наступление таких событий в жизни застрахованного заранее предсказать невозможно, то здесь на лицо присутствие рискового характера страховых отношений. С другой стороны, личное страхование имеет сберегательный характер, что выражается в возможности страхователя накопить определенную денежную сумму к заранее установленному сроку. Таким образом, система видов личного страхования учитывает самые разнообразные интересы страхователей.

Страховые суммы при личном страховании не представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба. Последние не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.

Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными – только физические лица. Страхователь при личном страховании может быть одновременно и застрахованным лицом.

Отрасль личного страхования подразделяется на следующие подотрасли: страхование жизни, страхование от несчастных случаев и медицинское страхование.

Классификация личного страхования производится по разным критериям:

по объему риска:

1. страхование на случай дожития или смерти;

2. страхование на случай инвалидности или недееспособности;

3. страхование медицинских расходов;

по количеству лиц, указанных в договоре:

1. индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо);

2. коллективное страхование (страхователями и застрахованными выступает группа физических лиц);

по длительности страхового обеспечения:

1. краткосрочное (менее одного года);

2. среднесрочное (1-5 лет);

3. долгосрочное (6-15 лет);

по форме выплаты страхового обеспечения:

1. с единовременной выплатой страховой суммы;

2. с выплатой страховой суммы в форме ренты;

по форме уплаты страховых премий:

1. страхование с уплатой единовременных премий;

2. страхование с пожизненной уплатой премий;

3. страхование с ежемесячной уплатой премий.

Наиболее распространенной является классификация личного страхования по видам. Выделяют следующие основные виды личного страхования:

1. страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

2. страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

3. медицинское страхование;

4. пенсионное страхование;

5. страхование от несчастных случаев и болезней.