2. Существенные и несущественные условия договора страхования

Статья 432 ГК предусматривает, что договор считается заключенным, если стороны достигли согласия по всем существенным условиям. Существенные условия договора составляют основное содержание текста страхового полиса, вручаемого страхователю в подтверждение факта заключения договора страхования.

Для договора страхования существенными по закону являются следующие условия:

• об объекте страхования (для имущественного страхования) и о застрахованном лице (для договора личного страхования);

• о страховом случае;

• о размере страховой суммы;

• о сроке действия договора;

• условия, на согласовании которых настаивает одна из сторон.

Наряду с существенными условиями в договоре страхования имеются и несущественные условия, например, обычные условия договора, т.е. условия, имеющиеся во всяком договоре и предусмотренные законодательством на тот случай, если стороны не пожелают установить что-либо иное. Это касается сведений о месте заключения договора, форме договора, времени его вступления в силу. Кроме того, к несущественным условиям договора страхования относятся:

1. порядок выплаты страховой суммы;

2. размер страховых платежей;

3. порядок уплаты страховых взносов;

4. порядок определения ущерба и страхового возмещения;

5. размер франшизы;

6. порядок рассмотрения претензий, вытекающих из договора, и др.

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Таким образом, согласно данной норме договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

2. Права и обязанности сторон в период действия договора страхования

Страхователь как одна из сторон договора страхования в период действия указанного договора имеет право:

1) проверять соблюдение страховщиком условий договора страхования;

2) назначать и заменять выгодоприобретателя с соблюдением условий замены, предусмотренных правилами заключения договора страхования и действующим законодательством;

3) получить дубликат полиса в случае его утраты;

4) досрочно расторгнуть договор с обязательным письменным уведомлением об этом страховщика не позднее чем за 30 дней до даты предполагаемого расторжения;

5) вносить с согласия страховщика изменения в условия договора страхования и др.

Кроме того, страхователь несет определенные обязанности по договору страхования. Страхователь обязан:

1) уплачивать страховые взносы в размере и сроки, определенные договором страхования;

2) в письменном виде сообщать страховщику об изменениях, дополнениях или уточнениях, которые он намерен внести в условия договора страхования, в том числе о перемене места жительства, места работы, рода деятельности и др.;

3) в течение 30 дней известить страховщика любым доступным способом, позволяющим объективно зафиксировать факт обращения, о наступлении страхового случая с последующим предоставлением всей необходимой информации и приложением подтверждающих документов;

4) исполнять любые иные положения правил страхования, договора страхования и иных документов, закрепляющих договорные правоотношения между страхователем и страховщиком, связанные с заключением, исполнением или прекращением этих правоотношений.

Страховщик как одна из сторон договора страхования в период действия указанного договора имеет следующие права:

1) проверять достоверность данных и информации, сообщаемой страхователем или застрахованными, любыми доступными ему способами, не противоречащими законодательству Российской Федерации;

2) проверять выполнение страхователем требований договора страхования и положений правил страхования;

3) в случаях, не противоречащих законодательству РФ, оспаривать действительность договора страхования в случае нарушения или ненадлежащего исполнения страхователем (застрахованным) положений правил страхования;

4) для принятия решения об отказе в страховой выплате направлять при необходимости запросы в компетентные органы об обстоятельствах наступления страхового случая, а также потребовать от застрахованного (выгодоприобретателя) предоставления дополнительных сведений и документов, подтверждающих факт наступления и причину страхового случая;

5) отсрочить страховую выплату до получе­ния полной информации о страховом случае и подтверждающих документов о нем и др.

Страховщик имеет следующие обязанности:

1) ознакомить страхователя с правилами страхования и условиями договора страхования;

2) выдать страховой полис (полисы) установленной страховщиком формы после уплаты страхователем страхового взноса (первого или единовременного) в тридцатидневный срок;

3) сохранять конфиденциальность информации о страхователе, застрахованных, выгодоприобретателях в связи с заключением и исполнением договора страхования;

4) своевременно направлять страхователю уведомление об изменении размеров страховых сумм, страховых взносов и/или сроков страхования с указанием даты внесения изменений;

5) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в течение предусмотренного в договоре срока после получения всех необходимых документов, согласованных при заключении договора страхования;

6) оплатить страхователю (застрахованному, выгодоприобретателю) пеню в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, и в размере, закрепленном в договоре страхования, за каждый день необоснованной просрочки страховой выплаты.