6. Применение франшизы в практике страхования

В договор страхования могут вноситься различные оговорки и условия, которые носят название клаузула (лат. clausula – заключение). Одной из таких оговорок является франшиза. Франшиза – это предусмотренное условиями страхования освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер. Размер франшизы означает часть убытка, не подлежащую возмещению со стороны страховщика. Франшиза может быть установлена в абсолютных или относительных величинах к страховой сумме и оценке объекта страхования, а также в процентах к величине ущерба.

Франшиза бывает двух видов: условная и безусловная.

Под условной, или интегральной (невычитаемой), франшизой понимаются освобождение ответственности страховщика за ущерб, не превышающий установленной суммы, и его полное покрытие, если размер ущерба превышает франшизу.

Условная франшиза вносится в договор страхования с помощью записи «свободно от х процентов» (где х означает величину процента от страховой суммы – 1%, 2%, 3% и т.д.). Если ущерб превышает установленную франшизу, то страховщик обязан выплатить страховое возмещение полностью, не обращая внимания на сделанную оговорку. Например, по договору страхования предусмотрена условная франшиза «свободно от 1%. Страховая сумма 100 млн. руб.». Фактический ущерб составил 0,7 млн. руб., т.е. меньше суммы франшизы, которая равна 1 млн. руб. [(1 × 100) / 100], и поэтому не возмещается. Если бы ущерб составил, например, 1,5 млн. руб., т.е. был бы больше суммы франшизы, страховое возмещение было бы выплачено в сумме 1,5 млн. руб.

Безусловная, или эксцедентная (вычитаемая), франшиза применяется в безоговорочном порядке без всяких условий. При безусловной франшизе ущерб во всех случаях возмещается за вычетом установленной франшизы. Безусловная франшиза оформляется в договоре страхования следующей записью: «свободно от первых х процентов» (где х означает проценты (1%, 2%, 3% и т.д.), которые всегда вычитаются из суммы страхового возмещения независимо от величины ущерба).

При безусловной франшизе страховое возмещение равно величине ущерба за минусом величины безусловной франшизы. Например, по договору страхования предусмотрена безусловная франшиза в размере 2 % от суммы ущерба. Фактический ущерб составил 5000 тыс. руб. Величина франшизы равна (2 × 5000) / 100 = 100 (тыс. руб.). Страховое возмещение будет выплачено в сумме: 5000 – 100, т.е. 4900 тыс. руб.

Тема 6. Страховой рынок

1. Понятие и функции страхового рынка

2. Специфика страховой услуги как товара

3. Внутренняя система и внешнее окружение страхового рынка

4. Территориальная структура страхового рынка

5. Характеристика основных участников страхового рынка

6. Современное состояние страхового рынка РФ

1. Понятие и функции страхового рынка

Страховой рынок, как и любой другой, формируется в процессе становления и развития товарного производства и является его неотъемлемым элементом. Условием возникновения страхового рынка, как и товарного производства, служит общественное разделение труда и существование обособленных товаропроизводителей. Основными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости и закон спроса и предложения.

Таким образом, обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности.

Страховой рынок функционирует в рамках законодательства страны и международных правовых актов. В разработке государственной страховой политики в России участвуют все ветви государственной власти. Кроме того, страховой рынок является открытой системой, так как на его функционирование оказывают влияние социально-экономическое развитие общества и финансы государства. Соответственно, существуют обратные зависимости. Всё, что находится вне границ рынка страхования, является окружающей средой. Поэтому, как бы ни устанавливались границы рынка и его внешней среды, необходимо учитывать их взаимодействие, определяя какие факторы проявления внешней среды можно контролировать, а какие остаются вне влияния регулирующих данных рынок органов.

Страховой рынок, как и рынки других финансовых и нефинансовых услуг, действует и развивается по общим законам, различие заключается в специфике товара, выступающего объектом купли-продажи на страховом рынке – страховой услуги, которая определяет сферу экономических отношений и систему взаимодействия продавца и покупателя этой услуги.

Таким образом, страховой рынок можно определить как экономико-правовое пространство, где реализуется совокупность экономических отношений, возникающих при формировании и использовании средств страхового фонда через механизм купли-продажи специфического товара – страховой услуги, при участии производителей и продавцов данного товара – страховых организаций, покупателей страховых услуг – страхователей, а также иных юридических и физических лиц и государства. (это определение авторское, дано в моей монографии)

Роль страхового рынка в настоящее время стремительно возрастает, поэтому возрастает количество функций, которые он выполняет. В настоящее время функции страхования тесно соприкасаются с функциями других финансовых институтов, поэтому необходимо особо выделить те из них, которые присущи только для данного рынка, носят доминантный характер, выделяя страховой рынок как специфическую структуру.

Роль страхования на конкретном этапе общественного развития определяется задачами, которые ставит перед ним рынок. В современных условиях страховой рынок позволяет удовлетворить потребности общества и предпринимательства в страховой защите и является поставщиком инвестиционного капитала для экономики. В этом заключаются две основные ролевые функции страхового рынка. Кроме этого, страхование представляет собой единственный способ переноса нагрузки с бюджетов всех уровней при ликвидации последствий чрезвычайных ситуаций на внебюджетные механизмы финансирования.