4.4 Банковские пластиковые карточки

Банковская пластиковая карточка стала одним из самых популярных платежных инструментов в системе электронных банковских услуг. Ее применение позволяет снижать себестоимость оказываемых клиентам услуг, а также расширять их спектр. Кроме того, она способствует сокращению наличного денежного оборота, ускорению движения денежных средств между клиентами, пополнению ресурсной базы банков, расширяет возможности роста товарооборота и производства, повышает безопасность оборота денег в стране и платежную культуру граждан.

Банковская пластиковая карточка (далее - карточка) - платежный инструмент, обеспечивающий доступ к банковскому счету и проведение безналичных платежей за товары и услуги, получение наличных денежных средств и осуществление иных операций в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

Банки осуществляют операции с карточками в пределах полномочий, предоставленных имеющимися у них лицензиями Национального банка Республики Беларусь.

Операции с карточками осуществляются с учетом требований валютного законодательства Республики Беларусь.

Банковские пластиковые карточки подразделяются на следующие виды:

дебетовая карточка - карточка, при использовании которой операции производятся в пределах остатка средств на карт-счете (текущем (расчетном) счете, счете по учету вкладов (депозитов), счете для расчетов карточками), а также в пределах овердрафта, если он предусмотрен договором между банком-эмитентом и владельцем карт-счета (текущего (расчетного) счета, счета для расчетов карточками);

кредитная карточка - карточка, при использовании которой операции производятся по карт-счету (счету по учету кредитной задолженности кредитополучателя) в пределах суммы кредита, установленной договором карт-счета;

личная карточка - дебетовая или кредитная карточка, при использовании которой операции по карт-счету производятся на основании заключенного между банком-эмитентом и физическим лицом договора карт-счета или, по доверенности физического лица - владельца карт-счета;

корпоративная карточка - дебетовая или кредитная карточка, при использовании которой операции по карт-счету производятся на основании заключенного между банком-эмитентом и юридическим лицом (индивидуальным предпринимателем) договора карт-счета.

Для получения банковской пластиковой карточки заключается договор карт-счета между банком-эмитентом и владельцем.

Существенными условиями договора карт-счета являются:

• наименование банка-эмитента и клиента;

• наименование системы;

• вид карточки (дебетовая, кредитная);

• порядок использования карточки, в том числе порядок предоставления овердрафта (если предусматривается);

• срок действия карточки (если устанавливается);

• срок действия договора;

• порядок замены и изъятия карточки;

• права и обязанности сторон;

• ответственность сторон;

• порядок рассмотрения споров.

Заключение банком-эмитентом договора карт-счета с физическим лицом осуществляется в форме отдельного соглашения либо дополнительного соглашения к уже имеющемуся договору текущего (расчетного) банковского счета, договору банковского вклада (депозита), кредитному договору либо оформляется путем приема банком-эмитентом заявления на открытие карт-счета по форме, установленной банком-эмитентом.

Заключение банком-эмитентом договора карт-счета с юридическим лицом, индивидуальным предпринимателем также осуществляется в форме отдельного соглашения.

Денежные средства на карт-счета физических лиц могут зачисляться в безналичном порядке либо путем внесения наличными в кассу банка в соответствии с законодательством Республики Беларусь и договором карт-счета.

Физические лица - владельцы карт-счетов вправе пополнять свои карт-счета посредством осуществления банковских переводов с открытием и без открытия счета либо путем внесения наличных денежных средств в кассу банка (филиала, отделения банка), в котором открыт карт-счет физического лица.

Физические лица - владельцы карт-счетов вправе в соответствии с договорами карт-счета совершать по указанным счетам операции, в отношении которых законодательством Республики Беларусь не установлен запрет или ограничение на их совершение.

При открытии карт-счета физическому лицу на балансовом счете для расчетов карточками зачисление денежных средств на данный счет, а также совершение операций по данному счету осуществляются в соответствии с договором карт-счета.

Договором карт-счета в белорусских рублях, заключенным с физическим лицом, может быть предусмотрено совершение между банком-эмитентом и владельцем карт-счета валютно-обменных операций, обусловленных использованием личной карточки при совершении держателем в соответствии с законодательством Республики Беларусь расчетов и получения наличных денежных средств в иностранной валюте на территории Республики Беларусь и за ее пределами.

Договором карт-счета в иностранной валюте, заключенным с физическим лицом, может быть предусмотрено совершение между банком-эмитентом и владельцем карт-счета валютно-обменных операций, обусловленных использованием личной карточки при совершении держателем в соответствии с законодательством Республики Беларусь на территории Республики Беларусь и за ее пределами расчетов и получении наличных денежных средств в валюте, отличной от валюты карт-счета.

Зачисление денежных средств на карт-счет юридического лица (индивидуального предпринимателя) производится с его текущего (расчетного) счета, со специального счета для хранения купленной на внутреннем валютном рынке иностранной валюты, с иных счетов в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

Держатели корпоративных карточек вправе их использовать в следующих случаях.

При открытии карт-счета в белорусских рублях:

для получения наличных белорусских рублей в целях оплаты расходов, связанных с хозяйственной деятельностью юридического лица (индивидуального предпринимателя), в пределах норм, установленных законодательством Республики Беларусь для расчетов наличными белорусскими рублями при осуществлении юридическим лицом (индивидуальным предпринимателем) хозяйственной деятельности, а также оплаты расходов, связанных со служебными командировками держателей корпоративных карточек на территории Республики Беларусь;

для проведения на территории Республики Беларусь безналичных расчетов в белорусских рублях в целях оплаты расходов, связанных с хозяйственной деятельностью юридического лица (индивидуального предпринимателя);

для проведения безналичных расчетов в целях оплаты расходов, связанных со служебными командировками держателей корпоративных карточек на территории Республики Беларусь, либо проведения безналичных расчетов и получения наличной иностранной валюты в целях оплаты расходов, связанных со служебными командировками держателей корпоративных карточек за пределы Республики Беларусь, в случаях, когда договорами карт-счета предусмотрена возможность совершения валютно-обменных операций по покупке иностранной валюты владельцем карт-счета для возмещения банку-эмитенту затрат, произведенных им в иностранной валюте в целях осуществления расчетов с ПТС-нерезидентами, а также в целях осуществления расчетов с нерезидентами, обеспечившими выдачу наличной иностранной валюты держателям;

для проведения индивидуальными предпринимателями, находящимися за пределами Республики Беларусь, безналичных расчетов и получения наличной иностранной валюты в целях оплаты товаров в случаях, когда договорами карт-счета предусмотрена возможность совершения валютно-обменных операций по покупке иностранной валюты индивидуальным предпринимателем - владельцем карт-счета для возмещения банку-эмитенту затрат, произведенных им в иностранной валюте в целях осуществления расчетов с ПТС-нерезидентами либо нерезидентами, обеспечившими выдачу наличной иностранной валюты держателям.

При открытии карт-счета в иностранной валюте:

для получения наличной иностранной валюты и проведения безналичных расчетов в целях оплаты расходов, связанных со служебными командировками держателей корпоративных карточек за пределы Республики Беларусь;

для проведения индивидуальными предпринимателями, находящимися за пределами Республики Беларусь, безналичных расчетов и получения наличной иностранной валюты в целях оплаты товаров.

Совершение безналичных расчетов и получение наличных денежных средств в целях оплаты расходов, связанных со служебными командировками на территории Республики Беларусь и за ее пределы, осуществляется держателями в соответствии с нормами, установленными законодательством Республики Беларусь.

Юридические лица, индивидуальные предприниматели вправе перечислять на карт-счета своих работников - держателей личных карточек суммы денежных средств, предназначенные для оплаты расходов, связанных со служебными командировками данных работников.

Физическими лицами - держателями личных карточек представляются юридическому лицу, индивидуальному предпринимателю предусмотренные законодательством Республики Беларусь документы, подтверждающие целевой характер расходования перечисленных на карт-счета денежных средств. При этом ответственность за нецелевое использование денежных средств, перечисленных юридическим лицом, индивидуальным предпринимателем на карт-счета физических лиц - работников данного юридического лица, индивидуального предпринимателя, несет в соответствии с законодательством Республики Беларусь юридическое лицо, индивидуальный предприниматель, а также физические лица - держатели личных карточек.

Юридические лица, индивидуальные предприниматели вправе с учетом норм, установленных законодательством Республики Беларусь, перечислять на карт-счета своих работников - держателей личных карточек при согласии данных работников суммы денежных средств, подлежащие возмещению данным работникам в связи с произведенными ими за свой счет расходами, связанными с хозяйственной деятельностью данных юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, а также со служебными командировками указанных работников.

Совершение операций по карт-счетам, обусловленное проведением конверсии либо покупки-продажи иностранной валюты, осуществляется в рамках заключенного договора карт-счета, предусматривающего существенные условия валютно-обменной операции в части цели покупки иностранной валюты (в случае совершения операции при использовании корпоративной карточки), курса валютно-обменной операции. При этом в договоре карт-счета делается запись о согласии сторон на проведение валютно-обменной операции по курсу, устанавливаемому банком-эмитентом для проведения операций по карт-счетам.

По мере совершения операций с использованием банковской пластиковой карточки, денежные средства списываются с карт-счета на основании карт-чека

Карт-чек содержит следующие реквизиты:

идентификационный код пункта выдачи наличных (предприятия торговли и сервиса, банкомата, платежно-справочного терминала самообслуживания);

дату и время совершения операции;

сумму операции;

код или наименование валюты операции;

сумму комиссии банка-эквайера;

код, подтверждающий авторизацию операции;

реквизиты карточки и (или) карт-счета в соответствии с правилами банка-эмитента, правилами системы;

подпись держателя карточки;

подпись кассира (при составлении карт-чека в пункте выдачи наличных).

Банк-эквайер обрабатывает карт-чеки, оформляет в соответствии с правилами системы документы, которые направляются банку-эмитенту для взыскания денежных средств с владельцев карточек.

На основании поступивших документов банк-эмитент осуществляет перевод денежных средств с карт-счета в пользу получателя.