4.3.2 Дебетовый перевод

Дебетовый перевод – банковский перевод, инициатором которого является бенефициар. При осуществлении дебетового перевода платежные инструкции оформляются расчетными документами (платежным требованием), чеком или другими документами, предусмотренными законодательством Республики Беларусь.

Платежное требование является платежной инструкцией, содержащей требование получателя денежных средств (бенефициара) к плательщику об уплате определенной суммы через банк.

Использование платежного требования для осуществления безналичных расчетов в форме банковского перевода оговаривается в договоре между бенефициаром и плательщиком, за исключением случаев бесспорного списания средств со счетов плательщиков (т. е. использования безакцептной формы платёжных требований).

Для проведения дебетового перевода посредством платежного требования уполномоченные банки осуществляют операции по инкассо платёжных требований.

Инкассо – банковская операция, при которой банк по поручению клиента, бенефициара (получателя средств), и на основании составленного им расчетного документа получает причитающуюся получателю сумму денежных средств от плательщика и зачисляет её в установленном порядке на счет получателя.

При проведении дебетовых переводов посредством платежных требований используется акцептная или безакцептная форма инкассо.

Акцептная форма используется:

- при расчетах за отгруженные (отпущенные) товары (работы, услуги);

- при расчетах по обязательствам, возникшим в результате проведения банковских операций;

- при расчетах в иных случаях, если использование платежного требования в качестве платежной инструкции для осуществления безналичных расчетов в форме банковского перевода предусмотрено нормативными правовыми актами Национального банка Республики Беларусь.

Под акцептом понимается предварительное согласие плательщика, выраженное в форме заявления на акцепт и содержащее инструкции банку-отправителю исполнить платежное требование в день его поступления в банк-отправитель.

Безакцептная форма используется при списании средств со счета плательщика в бесспорном порядке (налоговые и неналоговые платежи и др.).

Платежные требования применяются при осуществлении внутренних банковских переводов денежных средств, а при наличии международных договоров (соглашений) - и при осуществлении международных переводов.

Чеки применяются при осуществлении международных дебетовых переводов иностранной валюты, а также дебетовых переводов белорусских рублей в случае, если банк-отправитель и банк-получатель, участвующие в переводе, являются уполномоченными банками.

Платежное требование оформляется бенефициаром и представляется в обслуживающий его банк (банк-получатель) для направления в банк, обслуживающий плательщика (банк-отправитель).

Платежное требование представляется в банк-получатель в трех экземплярах. В случае, если плательщиком по платежному требованию является банк, платежное требование составляется в двух экземплярах.

Платежное требование представляется в банк в течение десяти календарных дней со дня его выписки (день выписки в расчет не принимается) с реестром, оформленным в двух экземплярах.

При осуществлении дебетовых переводов посредством платежных требований допускается передача бенефициаром их и реестров в банк-получатель в электронном виде.

Передача бенефициаром в банк-получатель платежных требований в электронном виде осуществляется на основании заключенного между ними договора.

При приеме на инкассо платежного требования от клиента банк-получатель проверяет правильность оформления платежного требования (соответствие подписей и оттиска печати заявленным образцам в платежных требованиях на бумажных носителях; подлинность и целостность платежных требований, переданных в электронном виде; заполнение обязательных реквизитов).

Платежные требования не принимаются банком-получателем, если:

в платежном требовании на бумажном носителе имеются исправления и подчистки;

в платежном требовании не указаны обязательные реквизиты;

подписи и оттиск печати в платежном требовании на бумажном носителе не соответствуют заявленным образцам;

данные, приведенные в реестре, не соответствуют данным, приведенным в платежном требовании;

невозможно установить отправителя либо не подтверждены подлинность и целостность платежного требования, переданного в электронном виде.

Не принятые по указанным причинам банком-получателем платежные требования вычеркиваются из реестра и возвращаются представившему их клиенту для переоформления.

Платежные требования, оформленные надлежащим образом, принимаются банком-получателем для направления в банк-отправитель.

При поступлении платежного требования банк-отправитель проверяет заполнение обязательных реквизитов, наличие штампа банка-получателя или подлинность и целостность платежного требования, переданного в электронном виде.

Платежные требования не принимаются банком-отправителем, если:

в платежном требовании на бумажном носителе имеются исправления и подчистки;

на платежном требовании на бумажном носителе отсутствует штамп банка-получателя;

невозможно установить отправителя либо не подтверждены подлинность и целостность платежного требования, переданного в электронном виде;

в платежном требовании не указаны обязательные реквизиты;

невозможно установить плательщика;

отсутствует заявление на акцепт в банке-отправителе;

в заявлении на акцепт отсутствуют данные, указанные в платежном требовании;

в отношении плательщика открыто конкурсное производство, плательщик находится в стадии ликвидации.

Платежные требования, не принятые банком-отправителем направляются в банк-получатель для возврата бенефициару.

Платежное требование исполняется банком-отправителем на основании полученного от плательщика заявления на акцепт.

В заявлении на акцепт должны быть указаны: наименование плательщика и номер счета, с которого будет производиться оплата платежных требований; наименование(я) бенефициара(ов); номер(а) и дата(ы) заключенного(ых) договора(ов), по которому(ым) предполагается оплата платежных требований в день их поступления; расходы по переводу (на чей счет относится вознаграждение (плата); другая необходимая информация, которую плательщик признает существенной.

Банк-отправитель сверяет с заявлением на акцепт платежные требования, поступившие в банк плательщика без исполнительных документов.

Банки не рассматривают споры между бенефициаром и плательщиком о причинах невключения бенефициара в заявление на акцепт.

Урегулирование претензий между плательщиком и бенефициаром по поводу необоснованного невключения бенефициара в заявление на акцепт производится сторонами самостоятельно в порядке, установленном законодательством Республики Беларусь или договором.

Перед исполнением платежных требований, включенных в заявление на акцепт, банк-отправитель проверяет:

правомерность осуществления дебетового перевода на основании представленных в банк-отправитель документов;

соответствие данных платежного требования данным документов, представленных в банк-отправитель в установленных законодательством случаях.

Платежные требования, включенные плательщиком в заявление на акцепт, не подлежат исполнению в случае:

непредставления необходимых в соответствии с законодательством документов;

несоответствия данных платежного требования данным документов, представленных в банк-отправитель в установленных законодательством случаях;

отсутствие правовых оснований у плательщика на осуществление дебетового перевода, если контроль со стороны банка-отправителя за правомерностью осуществления дебетового перевода установлен законодательными актами Республики Беларусь или нормативными правовыми актами Совета Министров Республики Беларусь, Национального банка Республики Беларусь.

Принятые к исполнению платежные требования при наличии достаточной суммы денежных средств на счете плательщика подлежат оплате банком-отправителем в полной сумме.

Принятые к исполнению платежные требования, оформленные в белорусских рублях и предъявленные к текущим счетам в белорусских рублях плательщика - юридического лица, для оплаты которых денежных средств недостаточно, исполняются в пределах остатка денежных средств на счете плательщика. Неоплаченные или частично оплаченные акцептованные платежные требования в неисполненной сумме приходуются по внебалансовому счету "Расчетные документы, не оплаченные в срок" и помещаются в картотеку к этому счету.

По мере поступления денежных средств на текущий счет клиента-плательщика, документы изымаются из вышеназванной картотеки и оплачиваются.

Разновидностью дебетового перевода являются чеки из чековой книжки и расчетный чек.

Чек из чековой книжки, расчетный чек - ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю.

Чекодатель - юридическое или физическое лицо, осуществляющее расчеты за товары (работы, услуги) посредством чека из чековой книжки, либо физическое лицо, осуществляющее расчеты за товары (работы, услуги) посредством расчетного чека или получающее по расчетному чеку наличные денежные средства в банке чекодателя или в банках, с которыми банк чекодателя заключил соответствующие договоры;

банк чекодателя - банк, в котором чекодателю открыт счет специального режима;

чекодержатель - юридическое лицо, являющееся получателем платежа по чеку из чековой книжки или расчетному чеку. Чекодержатель может являться чекодателем - физическим лицом в случае получения наличных денежных средств по расчетному чеку;

банк чекодержателя - банк, в котором у чекодержателя открыт счет, денежными средствами на котором он вправе распоряжаться (далее - счет чекодержателя), и / или счет по учету кредитов чекодержателя;

Чековая книжка состоит из обложки, контрольного талона и 10, 20, 25 или 50 чеков.

Чековая книжка и расчетные чеки выписываются на сумму денежных средств, находящуюся на счете специального режима.

Начисление процентов на сумму денежных средств, учитываемых на счете специального режима, осуществляется в порядке и размере, установленных банком чекодателя.

Чековая книжка действительна в течение 1 года со дня ее выдачи банком чекодателя.

Для получения чековой книжки необходимо оформить в банке заявление-обязательство на получение чековой книжки.

На основании заявления-обязательства в банке открывает счет специального режима. Зачисление денежных средств на данный счет осуществляется путем перечисления со счета, счета по учету кредитов и / или внесения в кассу банка.

При оформлении чековой книжки в банк чекодателя она выдается на руки чекодателю.

При расчетах за товары (работы, услуги) чекодатель (представитель чекодателя) представляет чек из чековой книжки чекодержателю. При этом чекодателем (представителем чекодателя) должны быть заполнены все реквизиты чека.

Работник чекодержателя, принимающий чеки из чековой книжки в уплату за товары (работы, услуги):

удостоверяется в личности чекодателя (представителя чекодателя) по документу, удостоверяющему личность;

проверяет:

правильность заполнения чека из чековой книжки;

срок действия чековой книжки.

Принимает чек из чековой книжки к оплате, проставляя на обороте данного чека и его корешка оттиск печати (штампа) чекодержателя и дату приема чека к оплате (наименование месяца указывается прописью), заполняет на оборотной стороне чека из чековой книжки соответствующие реквизиты, подписывает чек из чековой книжки и его корешок.

Обмен чека из чековой книжки на наличные деньги чекодержателем не производится.

Принятые в уплату чеки из чековых книжек чекодержатель представляет в банк чекодержателя вместе с поручением-реестром. Поручение-реестр составляется отдельно на каждый банк чекодателя.

В банке чекодержателя проверяется соответствие реквизитов приложенных чеков из чековых книжек данным, указанным в поручении-реестре.

Банк чекодержателя на договорной основе с чекодержателем может перечислить на счет чекодержателя, счет по учету кредитов чекодержателя денежные средства в оплату чеков из чековых книжек до поступления денежных средств от банка чекодателя (условный платеж).

В этом случае чекодержатель представляет в банк чекодержателя чеки из чековых книжек вместе с поручением-реестром, в котором в реквизите номера счета чекодержателя указывается номер счета банка чекодержателя.

Банк чекодержателя или иной банк, производящий инкассацию денежных средств и иных ценностей юридического, может на договорной основе производить также инкассацию чеков из чековых книжек.

Инкассация чеков из чековых книжек производится в установленном порядке. Инкассирующий банк проверяет правильность оформления принятых к оплате чеков из чековых книжек. Выявленные дефектные чеки из чековых книжек возвращаются чекодержателю.

Банк чекодателя, получив поручение-реестр и чеки из чековых книжек, проверяет полноту включения в поручение-реестр приложенных к нему чеков из чековых книжек, достоверность и правильность оформления чеков как чекодателем, так и чекодержателем, соответствие подписи чекодателя на чеке из чековой книжки ее образцу на заявлении-обязательстве, данные документа, удостоверяющего личность. На всех экземплярах поручения-реестра проставляет дату его поступления в банк чекодателя. При наличии денежных средств на счете специального режима банк чекодателя оплачивает чеки из чековой книжки с указанием даты оплаты на поручении-реестре.

Поступившие чеки из чековой книжки, оформленные ненадлежащим образом, вычеркиваются из обоих экземпляров поручения-реестра с исправлением его итога.

Внесенные исправления заверяются подписями уполномоченных лиц и штампом банка чекодателя. Исправленный второй экземпляр поручения-реестра и приложенные к нему неоплаченные чеки из чековой книжки (на оборотной стороне которых указывается причина их возврата) возвращаются в банк чекодержателя (инкассирующий банк).

Оплаченные чеки из чековой книжки вместе с первым экземпляром поручения-реестра остаются в банке чекодателя и помещаются в документы дня.

При наличии на счете специального режима остатка денежных средств банк чекодателя по письменному заявлению чекодателя (представителя чекодателя) может:

при наличии неиспользованных чеков из чековой книжки и истечении срока ее действия продлить срок действия чековой книжки еще на год;

при полном использовании чеков из чековой книжки выдать новую чековую книжку.

При наличии неиспользованных чеков из чековой книжки и отсутствии денежных средств на счете специального режима пополнение чековой книжки производится банком чекодателя после поступления денежных средств на счет специального режима.

В случае утери или кражи чековой книжки, отдельных чеков чекодатель должен представить в банк чекодателя заявление об утере чековой книжки. При этом чековая книжка, из которой утеряны отдельные чеки вместе с корешками чеков, должна быть возвращена в банк чекодателя.

При поступлении заявления об утере чековой книжки банк чекодателя прекращает списание денежных средств со счета специального режима, а поступившие к оплате после подачи данного заявления чеки из чековой книжки оплачивает только по письменному заявлению чекодателя. Утерянные чеки, по которым не получено согласие чекодателя на оплату, банк чекодателя возвращает без исполнения в банк чекодержателя с указанием причины возврата.

Банк чекодателя не несет ответственности, если чеки из утерянной чековой книжки или утерянные отдельные чеки из чековой книжки будут оплачены в установленном порядке до поступления от чекодателя заявления об утере чековой книжки (отдельных чеков).

Возврат неиспользованного остатка денежных средств со счета специального режима осуществляется банком чекодателя по истечении одного месяца с даты поступления в банк чекодателя заявления об утере чековой книжки (отдельных чеков).

При этом неиспользованный остаток денежных средств может быть перечислен банком чекодателя на счет чекодателя - физического или юридического лица (счет по учету кредитов) либо выдан наличными денежными средствами из кассы банка по заявлению чекодателя - физического лица.

По желанию чекодателя на неиспользованный остаток денежных средств по чековой книжке может быть выдана новая чековая книжка.

По заявлению чекодателя может быть досрочно закрыт счет специального режима либо уменьшена сумма денежных средств, учитываемая на данном счете.

При досрочном закрытии счета специального режима чековая книжка должна быть сдана в банк чекодателя.

Возврат денежных средств по чековой книжке осуществляется банком чекодателя со счета специального режима не позднее следующего банковского дня после подачи заявления.

При истечении срока действия чековой книжки и отсутствии остатка денежных средств на счете специального режима счет специального режима может быть закрыт без представления чековой книжки в банк чекодателя.

При наличии неиспользованного остатка денежных средств по чековой книжке, выданной за счет денежных средств чекодателя, банк чекодателя не позднее следующего банковского дня по истечении месяца после окончания срока действия чековой книжки должен направить физическому лицу извещение об окончании срока действия чековой книжки и наличии неиспользованного остатка денежных средств.

Неиспользованный остаток денежных средств, не востребованный физическим лицом в течение шести месяцев после окончания срока действия чековой книжки, может быть перечислен банком чекодателя в депозит нотариуса или суда либо учтен в банке чекодателя

Физическому лицу для осуществления расчетов в наличной и безналичной формах может выдаваться банком расчетный чек.

Расчетный чек действителен в течение 30 календарных дней со дня его выдачи банком чекодателя.

Банк выдает расчетный чек физическому лицу за счет денежных средств, перечисленных на счет специального режима со счета физического лица, счета по учету кредитов и / или внесенных в кассу банка.

На имя одного физического лица по его просьбе может быть выдано несколько расчетных чеков. Полученный расчетный чек может использоваться по назначению.

При предъявлении расчетного чека в уплату за товары (работы, услуги) работник чекодержателя, на которого возложены такие обязанности:

удостоверятся в личности чекодателя по документу, удостоверяющему личность; проверяет правильность заполнения расчетного чека, срок его действия, отсутствие подчисток на расчетном чеке, исправлений текста или суммы, наличие подписи чекодателя и принимает расчетный чек к оплате.

Чекодержатель, принявший расчетный чек в уплату за товары (работы, услуги), может выплатить чекодателю наличными денежными средствами сдачу.

Оплата банками расчетных чеков осуществляется в порядке, рассмотренном выше.

В течение срока действия расчетного чека чекодатель может получить по нему наличные денежные средства в полной сумме расчетного чека в банке чекодателя или в банках, с которыми банк чекодателя заключил соответствующие договоры.

Банк, с которым банк чекодателя заключил соответствующий договор и который выплатил физическому лицу наличные денежные средства по расчетному чеку, составляет от своего имени поручение-реестр и направляет его в банк чекодателя вместе с расчетным чеком.

Банк чекодателя, получив поручение-реестр, проверяет полноту включения в поручение-реестр приложенных расчетных чеков, принадлежность данных расчетных чеков к этому банку, отметку банка, направившего расчетные чеки, правильность их оформления и оплачивает расчетные чеки.

По истечении срока действия расчетного чека получить наличные денежные средства либо оформить новый расчетный чек можно только в банке чекодателя.

В случае утери расчетного чека чекодатель должен представить в банк чекодателя заявление об утере.

Прием банком чекодателя заявления об утере расчетного чека и выплата денежных средств по утерянному расчетному чеку осуществляются в порядке, рассмотренном выше.

В случае представления чекодателем в банк чекодателя расчетного чека, не принятого в уплату за товары (работы, услуги) либо не принятого банком для выдачи наличных денежных средств по причине неправильного его оформления, наличия исправлений, подчисток и т.д., банк чекодателя:

удостоверяется в личности чекодателя по документу, удостоверяющему личность; проверяет правильность заполнения расчетного чека, срок его действия; устраняет имеющийся дефект, если был выдан недооформленный расчетный чек, либо выписывает новый расчетный чек.

По истечении срока действия неиспользованный расчетный чек должен быть предъявлен в банк чекодателя с заявлением чекодателя о возврате денежных средств. Возврат денежных средств осуществляется банком чекодателя со счета специального режима в порядке, рассмотренном выше.

В случае окончания срока действия расчетного чека и наличия денежных средств на счете специального режима банк чекодателя осуществляет операции рассмотренные выше.