3.2.3 Общий порядок кредитования банками физических лиц

Банки помимо кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей активно работают на рынке розничного кредитования.

В соответствии с Инструкцией о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата краткосрочные и долгосрочные кредиты, предоставляемые банками физическим лицам, классифицируются на кредиты на финансирование недвижимости и кредиты на потребительские нужды.

Объектом кредитования потребительских нужд населения являются затраты населения текущего характера, к которым можно отнести приобретение товаров длительного пользования в собственность, затраты, связанные с оплатой обучения, санаторно-курортного лечения, расходы, связанные с оплатой ритуальных услуг и т.д. К кредитам на потребительские нужды могут быть отнесены кредиты, которые банки предоставляют физическим лицам без установления целевого назначения. Подобные кредиты могут быть предоставлены клиенту посредством выдачи ему кредитной карты или наличных денег. К кредитам на потребительские нужды могут относиться и кредиты, которые используются физическими лицами для получения дохода при осуществлении деятельности, не являющейся в соответствии с законодательством предпринимательской деятельностью (например, деятельность по оказанию услуг в сфере агроэкотуризма, ремесленная деятельность и т.д.).

Также за счет кредитных средств физические лица могут финансировать затраты инвестиционного характера. К ним можно отнести улучшение жилищных условий, строительство гаражей, садовых домиков, оборудование индивидуальных жилых домов инженерными сетями и т.д.

Кредитование физических лиц способствует тому, что посредством него происходит ускорение получения со стороны населения определенных благ, товаров (услуг), которые можно было бы приобрести только в будущем при условии накопления денежных средств. С другой стороны с помощью кредитования ускоряется реализация товаров и услуг, что способствует расширению фондов предприятий.

Банки осуществляют выдачу кредитов за счет имеющихся у них ресурсов. При предоставлении льготных кредитов отдельным категориям граждан банками могут использоваться централизованные ресурсы.

Процедура предоставления креди­тов физическим лицам каждым банком разраба­тывается самостоятельно и различается между собой порядком установления предельных сроков, сумм кредита, а также организацией кредитного процесса. В последнее время ряд банков внедрил систему экспресс-кредитования, которая позволяет физическому лицу получить кредит в кротчайшие сроки с предоставлением минимального набора документов и без использования какой-либо формы обеспечения возврата кредита.

Для получения кредита физическое лицо, как правило, предоставляет в банк следующие документы:

• паспорт или другой документ, удостоверяющий лич­ность;

• письменное заявление на имя руководителя учрежде­ния банка о выдаче кредита;

• анкету кредитополучателя;

• справку с места работы о среднемесячном доходе и размере производимых удержаний за последние три месяца, а также документы, подтверждающие другие источники до­хода, при наличии последних.

Если условиями выдачи определенного вида кредита предусматривается определение уровня среднемесячного совокупного дохода на каждого члена семьи кредитополуча­теля, то в банк также предоставляются справка с места жи­тельства о составе семьи, свидетельство о браке, справки всех трудоспособных членов семьи о размере получаемых доходов за последние двенадцать месяцев на дату подачи заявления в учреждения банка для расчета совокупного дохода семьи.

Если кредит носит целевой характер, в банк должны быть представлены документы, подтверждающие цель кредитования. Перечень требуемых документов тем или иным банком может различаться.

Кредитный работник, получив все необходимые документы, проверяет правильность их оформления и полноту отражения информации. На основании предоставленных документов определяет кредитоспособность кредитополучателя и поручителей при наличии таковых. Как правило, кредиты не выдаются гражданам, удержания которых и другие обязательные платежи составляют 50 и более процентов от общей суммы дохода. При определении кредитоспособности потенциального кредитополучателя в каждом банке могут использоваться собственные методики.

Наиболее распространенной формой обеспечения исполнения обязательств кредитополучателя является поручительство. При предоставлении кредитов на инвестиционные цели активно используется такая форма обеспечения как залог.

Решения о выдаче кредитов физическим лицам прини­маются кредитными комитетами банков. В отдельных случаях решение о возможности выдачи кредита может быть принято отдельным должностным лицом банка, наделенным соответствующими полномочиями. Основанием выдачи кредита является заключенный между кредитополучателем и банком кредитный договор.

Предоставление кредита физическому лицу осуществляется в соответствии с условиями кредитного договора в безналичном порядке либо путем выдачи наличных денежных средств. При покупке квартиры, дома, гаража, садового домика кредитные сред­ства могут направляться на текущий счет продавца после представле­ния должным образом оформленных договоров купли-продажи. При строительстве квартиры на условиях долевого участия средства могут перечисляться на счет подрядной организации в соот­ветствии со сроками очередного платежа и суммами, указанны­ми в договоре физического лица на долевое строительство. При предоставлении кредитов на строительство, реконструк­цию дома, садового домика, гаража, как правило, открывается кредитная линия с указанием предельного размера кредита.

Погашение (возврат) кредита, уплата процентов и платы за пользование им производятся как в безналичной форме, так и наличными денежными средствами в соответствии с кредитным договором и законодательством Республики Беларусь.