Ср№4 Стратегія та організаційна структура страхової компанії

Перелік видів страхування є асортиментом страхового ринку.

Система організації продажу страхових полісів:

— безпосередньо у представництвах та агентствах страхових компаній;

через страхових агентів;

через альтернативну мережу розповсюдження;

— комбіновані форми.

Так, в Італії та Франції страхові поліси розпо­всюджують на 50% банки. У Великій Британії 50% контрактів із клієнтами укладається через телефонну мережу, в Німеччині 80% контрактів укладають служ­бовці філіалів та представництв, 13% — маклери та посередники, а безпосередньо страховики — тільки 2%.

Власна внутрішня структура страховика:

представництва - - підрозділи страхової ком­панії, які не мають статусу самостійної юридичної особи і займаються, як правило, збиранням інфор­мації, рекламою, репрезентаціями, пошуком клієнтів, але не здійснюють комерційної діяльності;

агентства — підрозділи, які мають право викону­вати всі функції представництва, а також здійснюва­ти операції з укладання та обслуговування договорів;

філіали (відділення) страхової компанії — підроз­діли, які теж не мають права юридичної особи і здійснюють свою діяльність, керуючись законодав­ством, нормативними актами, статутом та рішення­ми загальних зборів акціонерів, ради директорів та президента компанії. Результати роботи філіалу (від­ділення) відображаються у послідовному балансі страхової компанії. Управління системою страху­вання здійснюється страховиком.

Кожна страхова компанія розробляє певну стратегію стимулювання.

Комплекс стимулювання включає такі елементи: особистий продаж; стимулювання збуту; пропаганда; реклама.

Під особистим продажем розуміють представлення послуги страхової компанії з метою здійснення угоди, яка укладається засобами особистого контакту представника страхової компанії з клієнтами.

Реклама представляє собою неособисті форми комунікації, які здійснюються шляхом посередництва платних засобів поширення інформації, з чітко вказаним джерелом фінансування .

Реклама страхових послуг поділяється на зовнішню та внутрішню Зовнішня реклама розміщується на окремих спеціальних конструкціях, щитах, екранах під відкритим небом. Внутрішня реклама розміщується всередині будинків, споруд, транспортних засобів.

Продаж страхових послуг здійснюється шляхом укладення договорів страхування. Договір страхування - це письмова угода між страховиком і страхувальником, згідно з якою страховик бере на себе зобов'язання у разі настання страхового випадку здійснити страхову виплату страхувальнику або іншій особі, визначеній у договорі страхування страхувальником, на користь якої укладено договір страхування, а страхувальник зобов'язується сплачувати страхові платежі у визначені строки та виконувати інші умови договору .

Страховики, які здійснюють страхування житія, зобов'язані вести персоніфікований (індивідуальний) облік договорів страхування життя в порядку та на умовах, визначених Уповноваженим органом.

Ср№ 5 Змішане страхування життя

При змішаному страхуванні життя, котре мало значний розвиток в період діяльності Держстраху СРСР, в одному договорі встановлювалося кілька видів страхової відповідальності на випадок настання таких страхових подій:

• дожиття застрахованого до закінчення строку страхування;

• втрати страхувальником здоров'я від нещасного випадку;

• смерті застрахованого.

Договори змішаного страхування життя довгострокові і могли укладатися на 3, 5, 10, 15 і 20 років. На страхування приймалися особи віком від 16 років до того віку, який вважається середньою тривалістю життя. Договори страхування не укладалися з непрацюючими інвалідами І групи.

Дія договору страхування починалася ^з того дня, коли страхувальник сплатив перший внесок готівкою або з дня його надходження на розрахунковий рахунок страхової компанії.

За угодою сторін договори змішаного страхування житія укладалися на будь-яку суму, то залежала від матеріальних можливостей застрахованого.

При дожитті застрахованого до закінчення дії договору страхування страхова компанія виплачувала йому обумовлену в договорі страхову суму.

При втраті страхувальником здоров'я виплата страхової суми залежала від ступеня його втрати. Відсоток втрати здоров'я визначався за спеціальною таблицею, яка розроблялася страховою компанією. Повна страхова сума виплачувалася за 100 %-вої втрати загальної працездатності.

У разі смерті застрахованого страхова компанія не несе-відповідальності в тих випадках, якшо смерть застрахованої особи є наслідком:

• скоєння зумисного злочину,

• керування автотранспортом у стані алкогольного, наркотичного сп'яніння;

• самогубства.

Для одержання страхової суми страхувальник повинен подати до страхової компанії заяву, страховий поліс та квитанцію про сплату останнього внеску. У разі настання смерті страхувальника спадкоємець подає до страхової компанії копію свідоцтва про смерть страхувальника, посвідчення своєї особи або свідоцтво про спадщину.

При страхуванні дітей страхувальниками є батьки та родичі дитини, які укладають договір страхування і сплачують страхові внески.

На сірахуваішя приймаються діти віком від дня народження до 15 років. Стан здоров'я дитини при укладенні договору страхування не має значення.

Договором страхування передбачається виплата страхових сум у таких випадках:

• дожиття до закінчення строку страхування;

• смерть застрахованої дитини;

• втрата здоров'я від нещасного випадку.

Розмір страхової суми встановлюється за домовленістю сторін.

Розмір страхового внеску залежить від страхової суми та тарифної ставки. Страховий внесок може бути сплачений за один раз, або щомісячно, щоквартально, щорічно готівкою або безготівково.

Максимальний строк страхування дорівшоє 18 рокам, якщо вік дитини на момент укладення договору - до 6 місяців. Мінімальний строк дії договору - 3 роки.

Застрахована дитина або страхувальник мають право на одержання страхової суми після закінчення строку дії договору або протягом 3 років після його закінчення.

Розмір суми, яку страхова компанія виплачує за наслідки нещасного випадку, визначається з врахуванням ступеня розладу здоров'я. *

Відмова у виплаті страхової суми передбачена у таких випадках:

• при отриманні травми застрахованим віком більше 14 років;

• в разі смерті застрахованого віком більше 14 років у зв'язку із скоєнням ним зумисного злочину;

• у випадку загибелі при керуванні транспортним засобом у стані алкогольного, наркотичного та токсичного сп'яніння.

Договір страхування до вступу в шлюб може бути укладений з батьками та іншими родичами дитини, а також з опікунами. Крім цього, договір може бути укладений з підприємствами, організаціями, установами.

Договори можуть укладатися щодо дітей віком від дня народження до 15 років на випадок дожиття застрахованого до закінчення строку страхування і вступу у шлюб або досягнення 21 року. Крім цього, договір передбачає відповідальність страховика у випадках настання смерті застрахованого або втрати здоров'я у зв'язку з нещасним випадком.

Страхова сума встановлюється за бажанням страхувальника. Вона виплачується за винятком таких випадків:

• смерть застрахованого до закінчення 6 місяців з дня набуття чинності договору;

• природженого або важкого хронічного захворювання;

• вчинення зумисного злочину;

• смерті застрахованого під час керування автотранспортним засобом у стані алкогольного сп'яніння.