1) Обеспеченные

2)Необеспеченные(1,2 речь идет о залоге, который передается банком-гарантом

3) Ограниченные, неограниченные (речь идет о сумм залога).

4. Целевой характер использования кредита и предусматрива­ет, что кредит должен быть использован только на те цели, на которые он указывается в кредитном договоре заемщика.

12. Понятие ссудного процента. Экономические границы ссудного процента. Виды процентных ставок, формируемых в экономике. Экономические границы установления ссудного процента. Анализ эффективности функционирования кредитной организации посредством расчета процентного спрэда. Причины, обусловливающие необходимость воздействия Центрального банка страны на уровень процентных ставок в экономике.

Ссудный процент Ссудный процент – определённая сумма ден средств, выплачиваемая заёмщиком кредитору за пользование взятыми у него денежными средствами и их использования в течение определённого периода времени (его прибыль). Формирование ссудного процента происходит на финансовом рынке под воздействием спроса и предложения.

В различные периоды времени наблюдаются тенденции либо к росту, либо к снижению процентных ставок, но существуют максимальная и минимальная границы ссудного процента, к которым он стремится, но достигать их не должен, т.к. в данном случае либо заимствование, либо кредитование нецелесообразно.

Сущность ссуд % проявляется через функции :

1-пересрапределительная отражает перетекание чистого дохода, полученного в отраслях матер производства.

2-Стимулирующая предполагает, что заемщик, обязанный выплачивать кредитору определенную сумму за пользование кредитом, вынужден следить за эффективностью и срочностью вложения этих средств.

Назначение ссудного процента должен:

1 покрыть расходы банка, связанные с привлечением ресурсов и содержанием банковского аппарата

2 Выбор эффективного направления вложения средств

3 стимулирование, 4 регулирование денежной массы в обращении.

Если ЦБ повышен проц ставку то происходит сжатие ден массы.

Если ЦБ сниж проц ставку то происходит расширение ден массы,увелич кредитные возможности банков.

На величину ссудного процента оказывают воздействие и внешние внутренние ФАКТОРЫ

Внешние факторы:1-политика ЦБ; 2-уровень инфляции;3-уровень конкуренции в банковском деле; 4 наличие дефицита бюджета; 5 валютный курс страны и т.д.

Внутренние факторы: 1 срок кредита; 2 сумма кредита; 3 надёжность заёмщика.

Величина ссудного процента зависит от 2-х участников :кредитора и заемщика Ставка по кредиту должна одновременно удовлетворять экономическим интересам обеих сторон.

Экон интерес кредитора это обеспеч нормального уровня рентабельности своего капитала. Для заемщика выплачиваемый %не должен изымать всю полученную им прибыль.

Так определены границы ссудного процента

Мак граница- (убытки)- сколько заемщик может заплатить. Граница зависит от уровня рентабельности заемщика

Мин граница-(прибыль) сколько банк может выдать кредитов. Она зависит от уровня рентабельности кредитора.

13. Коммерческий кредит как одна из форм кредита. Перспективы развития коммерческого кредитования в российской экономике Отличие коммерческого кредита от других форм кредита. Виды коммерческого кредитования: вексельное, лизинговое, факторинговое. Виды векселей, их учет и переучет. Участие банка в процессе коммерческого кредитования. Перспективы развития коммерческого кредитования в России.

Коммерческий кредит – это небанковская форма кредитования, когда и кредитор, и заемщик действующие предприниматели, бизнесмены, а кредит предоставляется в товарной, а не в денежной форме, в виде отсрочки платежа за поставленные товарно-материальные ценности или оказанные услуги. В этом отличие комм кредита от других форм кредита

Самый распространенный документ коммерческого кредитования -вексель.

Разн-ти ком.кредита: Вексель;Лизинг; Факторинг.

Вексель – это письменное обязательство должника (простой вексель) или приказ кредитора должнику (переводной вексель – тратта) об уплате обозначенной в нем суммы через определенный срок.

Все векселя делятся на три группы срочности: 1) векселя до востребования – это векселя, которые подлежат оплате немедленно в момент предоставления; 2) срочные – содержат точную дату погашения векселя; 3) условно-срочные – содержат дату погашения и количество дней на оплату векселя.

Лизинг – это долгосрочная аренда машин и оборудования с правом или без права выкупа. Преимущества лизинга перед долгосрочным кредитом:

Для кредитора: банк может дать заемщику денег на покупку оборудования и оформить оборудование как залог.

При лизинге кредитор покупает оборудование, передает ее в аренду заемщику, а заемщик платит лизинговые платежи. Если заемщик обанкротился, то оборудование находится в собственности кредитора, следовательно большая надежность в размещении средств.

Для заемщика: в случае кредита заемщик выплачивает кредитору проценты (сумма кредита + ставка рефинансирования + официальная маржа). Если процент по кредиту превышает эту сумму, то разницу заемщик будет платить из чистой прибыли. Лизинговый платеж полностью включается в себестоимость продукции. Виды лизинга:

Финансовый лизинг. За период лизингового договора лизингополучатель выплачивает лизингодателю сумму, которая полностью покрывает стоимость лизингового оборудования (лизинг с выкупом).

Операционный лизинг. Подразумевает выплату суммы меньшей, чем стоимость оборудования. После окончания лизингового договора оборудование остается у кредитора или его выкупает лизингополучатель.

Факторинг – это переуступка права получения платежа по платежным документам третьей стороне. Факторинг делится на 2 группы: 1) с оборотом (предполагает возможность третьей стороне на условиях регрессного риска вернуть документы получателю средств, если плательщик во время не произвел платеж); 2) без оборота (без возможности регрессного риска).

В РФ законод-но закреплено сущ-ние 2-х видов векселей: простой и переводной.( также согласно Жен. Зак-ву), согласно Англ-му зак-ву нет простых векселей.

Учет векселей осущ-ся КБ – это операция по покупке КБ векселей юр.лиц по цене ниже номинала.

Переучет-это покупка ЦБ учтенных векселей КБ. ЦБ принимает к переучету тов. векселя, что явл-ся кредитованием этого сектора эк-ки. Перспективы коммерческого кредитования в РФ: с одной стороны – 1) сокращение объемов кредитования за последние 3 года; 2) повышение уровня монетизации экономики (чем больше денег, тем меньше потребность в неденежных формах расчетов). С другой стороны – коммерческий кредит напрямую отражает деловую активность, которая за последние годы возросла.

Факторинг – (посредник) вид финансовых услуг заключи в приоб прав на взыскание долгов с должников до наступления официального срока их оплаты. При этом банк выполняет роль фактор –фирмы, выплачив продавцу (держат долга сумму состав 70-90 % суммы причитающейся платежа Оставшаяся часть суммы перечисляется продавцу после оплаты должником своих обязательств, за вычетом дохода фактор-фирмы В результе продав сможет продол произв. процесс. Доход полученный фак-фирмой принято называть комиссией. Факторинг кред как и лизинг явл сопутств деятелью банка

Лизинг - форма долгосрочного договора аренды маш обор ,тран сресд с возм их выкупа арендатором по истечении арендного договор

15. Государственный кредит. Государственный долг, методы управления им Определение государственного кредита. Способы заимствования государством на финансовых рынках. Государственный долг, и его влияние на общеэкономическую ситуацию в государстве. Причины применения централизованного кредита в национальной экономике.

Государственный кредит основная форма госу­дарственного заимствования, представляет собой со­вокупность кредитных отношений, в которых заемщи­ком выступает государство в лице его органов, а кре­диторами — физические и юридические лица.

На практике это означает, что взятые взаймы средства поступают в распоряжение органов федеральной власти, превращаясь в их дополнительные финансовые ресурсы. Их направляют на покрытие государственных расходов. Источником погашения федеральных займов и выплаты процентов по ним выступает часть финансовых отношений общества.

Государственный кредит в своей пассивной форме выступает в виде займов (облигации или казначейских векселей) и представляет собой цивилизованную форму покрытия бюджетного дефицита. Заемщиком в данном случае выступает государство в лице Министерства финансов, как в России, или казначейства, как в США. Кредиторы - юридические и физические лица, как граждане данного государства, так и иностранные подданные.

В активной форме государственный кредит существует в виде кредитования государством, в лице Центрального банка или Министерства финансов, конкретных предприятий, организаций, выполняющих государственный заказ или выпускающих социально значимую продукцию. Цена данного кредита, как правило, значительно ниже сложившейся на рынке. Анализ соотношения актив и пассив ной частей гос кредита, показывает ,что государство выступает заем на данном сегменте рынка. Основная доля государств заимствований формируется в ц\б, как правило в эмиссионные .

Гос.кредит – заимствование гос-вом у нас-ния и бизнеса у населения и бизнеса путем выпуска гос. ц.б.

Роль гос. ц.б. в эк-ке.

Регулирующий фактор: покрытие бюджетного деф-та безинфляц.способом; безрисковые бумаги для инвестора, но с небольшим доходом.

с/с гос.бумаг м.б. класс-на:

-по хар-ру обращения

а) рын-ные (обращ-ся на вторичном рынке)

б) нерын-ные (не обращ-ся вообще)

- по способу выплаты дохода

а) дисконтные – краткосрочные бумаги прибыль= цена погашения-цена потребления

б) купонные предполагают выплату дохода по купонам отделяемым, неотреляемым. Отделяемые –купонный лист, кот. не прикрепляется к долговому обязательству. Это позволяет проводить операции как по купонному листу, так и по долг.обязательству. неотделяемый купон нах-ся на одном листе с долговым обязательством и не обращающемся отдельно.

в) процентные, доход в виде %.

г) выигрышные. Доход инвестициям выплачивается в виде розыгрыша выигрышных платежей(в мире это самый нецивил.вид бумаг)

д) комбинированные.

- по носителю

а) физ.носитель

б) безналичные

физ.носитель в 88 г. – Инкомбанк стал первый выпускать обращ-ся деп. сертификаты, в виде монет, на кот. устанавливался опред.курс и д.б. принести в 99г. доход.

Многие гос.бумаги сущ-ют в б/нал. Форме на особых счетах ДЕПО – счет для хранения ц.б. в главном депозитарии. (ГКО явл-ся б/нали учит-ся на счете ДЕПО в гл.депозитарии=>нет свободного хождения без рег-ции в гл.депозитарии).

-по органу эмиссии

по закону к гос.ц.б. относятся только бумаги, выпущенные Фед.органами власти. Однако де-факто субъекты и местные власти выпускают бумаги с доходами, равными фед.бумагам. эти бумаги фактически явл-ся конкурентами и объем фед.эмиссии будет ограничен объемами эмиссии субъектов и мест.органов власти.

Дискуссион.вопросом остается – выпуск долг.облизаций гос.п/п-ми (кто заемщик:гос-во или юр.лицо)

Развитие гос займов в Р.Ф. - гос долг: гос.ц.б. (ГКО/ОФЗ); - неоплаченный гос. заказ; - невыплаченная з/п гос. служащим.

России выгодно погасить долг досрочно, т.к. долги рассчитаны на 30 лет, но долг выдан под процент поэтому, страны, которые не нуждаются в деньгах и имеют развитую эк-ку не согл-ся с доср.погашением.

Италия, Германия пошли нам на встречу, т.к. у них большой бюджетный дефицит.

Централиз.кредит выдается субъектам бизнеса поэтому, кредитуя их, гос-во кредитует экономику.

Предполагает участие гос-ва в одной из сторон опред.сделки. гос-во заемщик – это непосредственно гос.кредит. Гос-во кредитор, заемщик- субъекты бизнеса – целевой централизованный кредит. Цель целевого централиз.кредита – стимулирование бизнеса к выполн-нию программ, выгодных гос-ву. Ц.Б. кредитовал Уралтрансмаш на стр-во трамвая в Ек-ге по ставке ¼ ставки реф-я.

Банковский кредит. Это основная форма кредита в современном цивилизованном, экономически развитом обществе. Кредитором выступает коммерческий банк или финансово-банковское учреждение, имеющее право на занятие кредитной деятельностью, заемщиком - любое юридическое лицо, занимающееся бизнесом и испытывающее временное затруднение, и потребность в финансовых ресурсах. Цель заимствования кредита может быть также любой - как на поддержание или возобновление производства, так и на цели обмена или потребления.

14. Роль и значение потребительского кредита в экономической системе. Перспективы ипотечного кредитования в России Потребительский кредит как способ расширения платежеспособного спроса населения и стимулирования национального производства. Политика Центрального банка по стимулированию данной формы кредитования. Экономическая сущность и основные формы ипотечного кредитования. Причины, сдерживающие развитие потребительского и ипотечного кредитования в России.

Потребительский кредит. В данном случае заемщиком выступает физическое лицо, а кредитором - коммерческий банк или финансово-банковское учреждение с правом кредитной деятельности. Цель заимствования средств - потребление.

Потребительский кредит - особая форма кредита, предоставляемая его получателям в виде отсрочки платежа за покупаемые ими потребительские товары и бытовые услуги. При потребительском кредите заемщиками являются физические лица - население, а кредиторами - предприятия торговли и сферы услуг, банки, специальные кредитные учреждения. Торговые предприятия предоставляют потребительский кредит в виде товаров, проданных в рассрочку, а банки (в частности, специализированные банки потребительского кредита) - в виде краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования.

Потребительские товары длит. польз-я яв-ся гл. объектом потреб-го кредита, который стимулирует платеж-ый спрос населения на эти товары. По своему эк. содержанию потреб. кредит яв-ся частью банковского кредита, расширяя его действие на физических лиц.

Перспективы наблюдается ежегодный прирост портфеля потреб кред ком банков.

Перспективы ипотека развивается слабо т.к. нет поддержки гос-ва а сами банки на такие длительные сроки кредитовать боятся. Немалым фактором в увеличении доступности ипотеки может стать активная позиция государства. Так, Президент России в послании Федеральному Собранию заявил, что при рождении второго ребенка - 250 тысяч рублей. Городской ипотечный банк будет работать по этой программе. "Молодые семьи могут использовать эти деньги как первоначальный взнос в ипотеку

16. Международный кредит. Участники международных кредитных сделок. Положение России на международном ссудном рынке Особенности организации международного кредитования. Основные виды международных кредитов. Международные институты, регулирующие денежные и кредитные потоки. Россия как заемщик и кредитор на международном рынке. Взаимоотношения России с международными кредитными организациями.

Под международными кредитом понимается кредит, предостав­ляемый одним государством другому. При этом, как правило, государство-кредитор предоставляет кредит в своей национальной валюте, который может быть использован для закупки необходимых заемщику товаров на своем внутреннем рынке. Кредит может предоставляться и в твердой валюте. В форме международного кредита передается, по сути дела, часть национального дохода страны.

Международный кредит - разновидность экономической категории «кредит». отношений, связанное с предоставлением валютных и товарных ресурсов на условиях возвратности, срочности, обеспеченно­сти и уплаты процентов.