1. Привлеченные средства (обязательства)

2. Собственные средства.

К привлеченным средствам относят ;

1-межбанковские кредиты, 2- депозиты, 3-средства, привлеченные в результате эмиссий долговых ценных бумаг.

1-Межбанковские кредиты – кредиты, предоставляемые одним банком другому банку. Частью межбанк-х кредитов являются централизованные кредиты.

.Главная цель- привлечение межбанковских кредитов - поддержание текущей ликвидности. Цена на ресурсы на прямую зависит от спроса и предложения на межбанковском рынке.

Особенности межбанковских кредитов:

1.Средства привлекаются быстро

2. Привлекаются достаточно крупными суммами.

3 Это один из наиболее дорогих видов ресурсов.

2-Депозиты – денежные средства, внесенные в банк юридическими или физическими лицами и использованные ими в соответствии с режимом счета.

Депозиты классифицируются:

1. По срокам: 1.1. До востребования. 1.2. Срочные.

2. По характеру клиента: 2.1. Юридические лица 2.2. Физические лица.

3. По валюте: 3.1. Национальная 3.2. Иностранная.

1.1. Депозиты до востребования предполагают, что средства могут быть изъяты в любой момент времени эти средства представлены в основном счетами, предназначенными для организации расчетов. По данным счетам начисляются невысокий процент (0,1 – 0,4 ) либо он вообще отсутствуют.

1.2Срочные депозиты предполагают, что денежные средства могут быть изъяты по основанию срока, указанного договора. По ним начисляются высокий процент, который зависит от срока и от суммы вклада.

При досрочном расторжении договора процентная ставка снижается.

2.1-Достоинством депозитов физических лиц является то, что это один из наиболее дешевых и долгосрочных ресурсов банка. Недостаток: суммы ( не значительные) – ресурс не надежный.

2.2Депозиты юр лиц – наоборот (ресурсы дорогие) ,но более надежные.

3-Средства привлекаются в результате эмиссии долговых ценных бумаг

Сертификаты – документы, удостоверяющие внесение в банк определенной суммы денег, средства и получения по истечению определенного срока данной суммы и процентов по нему. Сертификаты бывают депозитными и сберегательными соответственно для юридических и физических лиц. Максимальные сроки обращения составляет 1 и 3 года. Процентный доход по сертификату зависит от срока и от суммы. При досрочном погашении выплачивается % ставка до востребования. Спрос на сертификаты минимальный.

Вексель – письменное долговое обязательство в строго установленной законом форме, в соответствии с которым векселедержатель имеет право требовать от векселедержателя выплаты указанной суммы по истечению определенного периода времени. Банки выпускают простые векселя, дифференцируются:

1. по способу получения дохода: -процентные;- дисконтные

2. по срокам

3. по валюте

4. по характеру клиента

Векселя могут формировать устойчивую ресурсную базу. Вексель – это письменное обязательство должника (простой вексель) или приказ кредитора должнику (переводной вексель – тратта) об уплате обозначенной в нем суммы через определенный срок. Все векселя делятся на три группы срочности: 1) векселя до востребования – это векселя, которые подлежат оплате немедленно в момент предоставления; 2) срочные – содержат точную дату погашения векселя; 3) условно-срочные – содержат дату погашения и количество дней на оплату векселя.

Особенность облигаций состоит в том, что они формируют долгосрочную и устойчивую ресурсную базу банка, но в то же время это дорогой вид ресурсов.

ФЦБ - 1рынок капитала,2- рынок долгосрочных цб -

2.Собственные средства банка составляют малую часть фондов, которыми располагают банки. Обычно у крупных банков доля собственных средств не превышает 10%, причем чем крупнее банк, тем меньше удельный вес его собственного капитала в сравнении с привлеченным .Собственные средства представлены -фондами банка и нераспределенной прибылью.

К фондам банка относят: устаный капитал и резервный фонд.

Уставный капитал – совокуп взносов участников

Взнос – бессрочный характер .Вклад – на определенный период времени.

Уставный капитал гарантирует покрытие минимального объема обязательств перед кредиторами и вкладчиками.

Особенности формирования и пополнения уст. капитала зависит от организационн-правовой формы собственности банка (ОАО или ООО)

Источником формирования уст капитала является: материальные активы, и денежные средства не являются источником формирования уст капитала: НМА, привлеченные средства, федерального бюджета и государственных вне бюджетных фондов.

Резервный фонд создается для покрытия убытков возникающих в результате проведения активных операций. Источником формирования являются прибыль банка.

Средства резервного фонда могут быть направлены на увеличение уставного капитала, по капитализации подлежит лишь часть средств, превышающих минимально установленную

Величину(15%)

Функции собственных средств банка:

1. Защитная; 2Оперативная; 3 Регулирующая

Защитная функция предполагает, что средства могут быть использованы для покрытия обязательств перед кредиторами и вкладчиками.

Оперативная показывает роль собственных средств как источника формирования материальной базы банка на начальном этапе его функционирования.

Регулирующая предполагает, что величина собственных средств определяет масштабы и характер активных и пассивных операций банка.

2) Активные операции- это операции банка по размещению денежных средств. Особое внимание уделяются работающим активам, обеспечивающим значительный доход к ним относят кредитные и инвестиционные операции банков.(операции по вложен средств в ц\б)

Совокупность кредитов, предоставленных юридическим и физическим лицам, называют кредитным портфелям банка.

Принципы формирования кр портфеля :

1Диверсификация кред портфеля

2 Обеспечение достаточного уровня доходности

Кредитный портфель банка классифицируется по факторам:

1По характеру клиента

1. По срокам крат долг сред признаку срочности - на ссуды до востребования (онкольные), краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 года до 5 лет), долгосрочные (свыше 5 лет);

3 По направ вложен средств по отраслям

4 По обеспечению 1Обеспеченные .2Не обеспеченные

5По способу выплаты ссудного процента - Фиксирован или плавающий %,

6 По способу погашения выделяют кредиты с единовременным погашением или частями. В зависимости от Выплаты процента производятся сразу при выдаче ссуды, по частям на притяжении всего срока либо в момент погашения.

Наряду с кредитом, имеющим фиксированную ставку процента, получили развитие средне- и долгосрочный кредиты с плавающей процентной ставкой.

1. ПО характеру обеспечения - ссуды под залог векселей (вексельные), под залог товаров и товарных документов (подтоварные), недвижимости (ипотечные), ценных бумаг (фондовые и без обеспечения (бланковые)).

Инвестиционные операции – операции по вложению ден средств в ценные бумаги с целью получения дохода в виде :

1.% дивидендов

2. прибыли от перепродажи

Вложения преимущественно в эмиссионные ц б. Совокупность вложений банков в ц б называется инвестиционным портфелем банка.

Инвестиционный портфель классифицируются по ряду признаков:

По характеру вложения:

1- По видам ц\б : Государственный ЦБ - Корпоративный ЦБ--В акции, облигации

1. По отраслям по территориальной направленности инвестиций

2. по срокам размещения ресурсов

3. по способу получения дохода:- 1портфель роста 2- портфель дохода(%)

4. по степени рисков:1- консервативные;-2- умеренные; 3-агрессивные.

Принципы формирования: инвестиционного портфеля

1Диверсификация вложений- это рассредоточение ден средств с целью минимизации риска.

2 Распределение инвестиций между разнообразными видами фондовых ценностей с целью снижения риска и получения прибыли

3 Поддержание ликвидности вложений

.3.1Поддержание достаточного уровня ликвидности надежности – это предполагает с одной стороны, что размещение средств банка государственные ценные бумаги.

К роме того подер ликвид достигается через межбанковское кредитование таких операций как сделки РЕПО, или привлечение одноднев и внутридневных кредитов ЦБ где ц \б являются предметом купли-продажи или залога.

1. 3.2С др стороны инвестиционные вложения в ц \б. должны быть ликвидные и обеспечив возмог перемещения из одной группы активов в другие в случаи изменения коньюктуры рынка. Управ портфелем заключается в поддержании баланса между ликвидностью и прибыльностью.

Инвестиц-е операции осущ банком в соответствии с разработанной инвестиционной политикой.

Виды инвестиционной политики банка

1.Консервативная политика поправлена на обеспечение высокой надежности и ликвидности вложений, что предполагает мимальную доходность. Вложения осуществляются преимущественно в государственные ценные бумаги . Портфель характеризуются стабильностью.

2.Умеренная политика направлена на достижение достаточного уровня доходности, соизмеренного с уровнем риска. Портфель формируется на основе вложения государственные и корпоративные ц. б.

3.Агрессивная политика направлена на получение максимальной прибыли , в связи с чем вложения осуществляются в корпоративные ценные бумаги, обеспечивающие высокий уровень дохода, но обладают меньшей ликвидностью и надежностью вложений.

3-комиссионные, посреднические и доверительные операции.

Комисс операции, осуществляемые банками по поручению и от имени и за счет клиентов и приносят банкам комиссион доход:1 перевод операции с ц б,драгоц метал 2 торгово-комисс операциипокупка продажа 3 услуги и консультации

Посреднические операции Факторинг – (посредник) вид финансовых услуг заключи в приоб прав на взыскание долгов с должников до наступления официального срока их оплаты. При этом банк выполняет роль фактор –фирмы, выплачив продавцу (держат долга сумму состав 70-90 % суммы причитающейся платежа Оставшаяся часть суммы перечисляется после оплаты должником своих обязательств, за вычетом дохода В резуль продав сможет продол произв.

Процесс.Фак кред как илизинг явл сопутств деятелью банка

Лизинг - форма долгосрочного договора аренды маш обор ,тран сресд с возм их выкупа арендатором по истечении арендного договора это не банк форма кредита ,а комер сделка что участ банкито это банков лизинг при котор лизенгодат выст банк, приобретающ имущество по заказу лизингополучателя

3. Денежно-кредитная политика, проводимая Центральным банком: цели, направления и инструменты.1. Сущность, цели и направления денежно-кредитной политики. Денежно-кредитная политика - это совокупность мероприятий центрального банка в области денежного обращения и кредита, направленные на повышение темпов экономического роста, сдерживание инфляции и безработицы.(обеспечение занятости населения, формирование устойчивого платежного баланса страны)

. Направления денежно-кредитной политики:

1-денежно-кредитная рестрикция (политика дорогих денег); Сжатие денежной массы

2- денежно-кредитная экспансия (политика дешевых денег) расширения денежной массы в обращении

Существуют 2 направления денежно-кредитной политики :

Денежно-кредитная рестрикция проводится с целью снижения уровня инфляции-это положительное. При этом ЦБ через соответствующие инструменты воздействует на кредитные возможности банков с целью их сокращения и на процентную ставку с целью их повышения, (тем самым достигается сжатие денежной массы в обращении.)

Это приводит:

1 к снижению инвестиционной привлекательности

2 к сжатию денежной массы,

3 к снижению темпов экономического роста.

Денежно-кредитная экспансия (политика дешевых денег) проводится с целью с целью оживления конъюнктуры рынка и ,повышения темпов эконом роста. При этом ЦБ способствует снижению процентных ставок по кредитам и расширению кредитных возможностей банков, и к повышению инвестиционной привлекательности экономики. Кредит становится доступным, растет инвестиционная привлекательность, в экономике наблюдается рост, повышения уровня инфляции

Негативное последствие –это повышение уровня инфляции.

Предложение денег в экономике зависит от политика ЦБ (денежно-кредитная рестрикция сжимает ден массу или экспансия увеличивает ден массу в обращении), путем принятия решений по 3 направлениям деятельности ЦБ:

- Проведение операции на открытом рынке; Продает гос ц бум банков сектору при этом сжимает д массу. Выкупает ц б у банковского сектора при этом увеличивает д.массу в обращении.

- Устанавливает ставки рефинансирования; повышает ставки –сжимает массу. Снижает ставку увеличивает ден массу в обращении

- Установление обязательных резервов. Повышает резервы- уменьшает ден массу. Снижает резервы увеличивает ден массу в обращении.

Влияние ЦБ на денежную массу: ЦБ контролирует кол-во денег в обращении - политика д/к рестрикции и политика д/к экспансии: 1 – это политика дорогих денег, направленная на сдерживание инфляции; с этой целью ЦБ воздействует на кредитные возможности банков и процентные ставки, тем самым достигается снижение денежной массы в обращении. 2 – это политика дешевых денег; проводится с целью оживления конъюнктуры рынка - ЦБ воздействует на процентные ставки и кредитные возможности с цел

ДКП Предполагает использование ряда мнструментов:

Инструменты денежно-кредитной политики:

1)Учетная ставка и ставка рефинансирования

2)нормы обязательного резервирования.

3) операции на открытом рынке(купля-продажа государственных ценных бумаг, валютные интервенции и др.);

4)депозитные операции Центрального банка. (Ком банки размещают, излишние ресурсы под ставки установленные ЦБ)