44. Общества взаимного страхования

Общество взаимного страхования – это организация, которая объединяет средства граждан и юридических лиц, желающих на взаимной основе застраховать свое имущество или иные имущественные интересы (п. 1 ст. 968 Гражданского кодекса РФ).

На взаимной основе может осуществляться страхование:

1) риска утраты, недостачи или повреждения имущества;

2) риска ответственности по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью и имуществу других лиц;

3) риска ответственности по договорам своих членов с другими лицами;

4) предпринимательского риска. На взаимной основе может осуществляться только добровольное имущественное страхование.

Общества взаимного страхования осуществляют страхование своих членов (п. 2 ст. 968 ГК РФ). Взаимность страхования состоит в том, что у лиц, являющихся членами общества, собирают страховые премии и расходуют на выплаты этим же лицам. Основанием возникновения обязательств по договору страхования является сам факт вступления в общество, если учредительными документами не предусмотрено иного, например заключения договора страхования.

Отношения между обществом и его членами регулируются общими правилами договора страхования, если иное не предусмотрено законом, и учредительными документами или установленными обществом правилами страхования (п. 3 ст. 968 ГК РФ).

Общества взаимного страхования являются некоммерческими организациями и могут быть образованы в форме любой некоммерческой организации, основанной на членстве. Данные общества, действующие на некоммерческой основе, подлежат обязательной постановке на учет в Департаменте страхового надзора Министерства финансов РФ.

Обязательное страхование путем взаимного страхования допускается в случаях, предусмотренных Федеральным законом от 29 ноября 2007 г. «О взаимном страховании» (п. 4 ст. 968 ГК РФ).

45. Страховые пулы

Страховые пулы как форма объединения страховщиков в России законодательную регламентацию они получили в декабре 2003 г., когда Закон о страховом деле был дополнен ст. 14.1, определяющий правовое положение страховых пулов.

Это форма объединения страховых организаций в страховые пулы – простое товарищество. Ст. 1041 ГК РФ определяет, что по договору простого товарищества (договору о совместной деятельности) двое или несколько лиц (товарищей) обязуются соединить свои вклады и совместно действовать без образования юридического лица для извлечения прибыли или достижения иной, не противоречащей закону цели.

Основные цели создания страховых пулов:

• извлечение субъектами страхового дела прибыли от страховой или перестраховочной деятельности;

• обеспечение финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования.

К отдельным видам страхования по рассматриваемому вопросу относятся те виды, которые характеризуют два признака:

1) значительность размеров страховых сумм;

2) повышенная степень вероятности страховых рисков.

Порядок осуществления страховых операций через страховые пулы основан на солидарной форме ответственности.

В договоре о совместной деятельности (простого товарищества) участники страхового пула указывают взаимные обязательства, которым должны следовать все участники пула: договоренность о том, что страховать через пул можно только риски, определенные участниками пула, и что перераспределять страховые риски следует между всеми участниками пула соразмерно доле ответственности каждого участника.

Страхование крупных рисков (авиационные, атомные, военные) через страховые пулы предоставляет страховщикам возможность перераспределять эти риски с другими страховщиками.

Ответственность участников пула перед страхователями устанавливается по взаимному соглашению всех участников пула и в порядке совместной солидарной ответственности.

В пулах указывается один из страховщиков – участников пула, к которому страхователь направляет заявление о наступлении страхового случая или иные требования по условиям исполнения договора страхования.