3.2. Решение проблем оценки кредитоспособности по методике зао «вокбанк»

Фактически все методики оценки кредитоспособности корпоративных заемщиков имеют свои достоинства и недостатки. О достоинствах и недостатках методики ЗАО «ВОКБАНК» говорилось выше, теперь речь пойдет о том, как сохранить, имеющиеся достоинства, данной методики, и устранить недостатки.

Методика ЗАО «ВОКБАНК» является достаточно подробной, но имеющей некоторые упущения. Как уже было сказано ранее, она учитывает только количественную сторону оценки (анализ финансовых документов и т.д.), а качественной стороне анализа не уделяется должное внимание. Решением данной проблемы может являться созданием специального подразделения или наделение, уже действующих, сотрудников соответствующими функциями. Нужно внимательно изучать деловую репутацию организации, квалификацию персонала, осуществляющего управление деятельности предприятия, конкурентоспособность на рынке, долю рынка и т.д. Такие меры привнесут только положительные изменения и существенно уменьшат риск невозврата кредитов.

Далее помимо самого анализа оценки кредитоспособности, необходимо добавить в методику ЗАО «ВОКБАНК» непосредственно проверку первичных документов потенциального заемщика на чистоту их содержания, то есть проверять соответствуют ли данные в них действительности. Поскольку имеют место быть случаи, когда запрашиваемая информация не является достоверной, что приводит к увеличению рисков для банка. Должен быть организован выезд с кредитным специалистом на место ведения бизнеса заемщика. Где специалисту будут предоставлены первичные документы, с помощью которых он сможет удостовериться совпадают, например, то количество запасов, указанное в балансе, с их наличием на складе, оборудование, находящиеся непосредственно на производстве, установить отношения организации с кредиторами и дебиторами, путем изучения договоров и много другое. По итогам проверки должен быть составлен отчет на месте, анализ первичной документации. Всё это способствует тому, что Банк может снизить риски потерь в отношении данного потенциального заемщика, если все показатели в документах будут верны. Это приведет к снижению банковских рисков.

Также, необходимо ввести дополнение в существующую методику или создать отдельную, которая основана на анализе кредитоспособности организаций с упрощенной системой налогообложения. Поскольку, как упоминалось ранее, в ЗАО «ВОКБАНК» затрудняется работа с такими клиентами из-за отсутствия у них стандартной отчетности, которая является основой для оценки в данном банке. А ведь хочется сказать о том, что такие организации расширяют свой круг. Это связано с тем, что упрощенная система налогообложения достаточно удобна. Это дополнение приведет к значительному росту клиентов, и посредством расширения клиентской базы банк будет увеличивать уровень развития.

Положительно отразится на оценке кредитоспособности заемщиков внедрение такой системы, как скоринг-кредитование. Данный метод имеет все большее распространение наряду с традиционными способами оценки кредитоспособности заемщика. Она применяется к юридическим лицам. Скоринг представляет собой модель, с помощью которой на основе кредитной истории «прошлых» клиентов банк пытается определить, насколько велика вероятность, что конкретный потенциальный заемщик вернет кредит в срок. Она должна быть разработана исходя из особенностей, присущих нашему банку, его клиентуре, учитывая характер банковского законодательства и традиций страны, т.е. подлежит постоянному наблюдению и видоизменению. Скоринговая модель представляет собой взвешенную сумму определенных характеристик. В результате получается показатель и чем он выше, тем выше надежность клиента, и банк может упорядочить своих клиентов по степени возрастания кредитоспособности. Внедрение данного способа несет в себе ряд положительных результатов: у банка снизится уровень невозврата кредита, увеличится скорость принятия решений и возрастет эффективность управления кредитным портфелем, а также не потребуется длительного обучения персонала.

Все выше описанные действия позволят существенно улучшить действующую методику оценки кредитоспособности ЗАО «ВОКБАНК», что приведет к увеличению числа клиентов банка, более адекватной оценки кредитоспособности и позволит снизить риск невозврата кредитов.