64. Имущественное страхование и его разновидности.

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (ст. 929 ГК РФ).

Характеристика договора страхования:

- возмездный, т.к. страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик несет риск наступления страхового случая, а при его наступлении производит выплату страховой суммы.

Договор страхования остается возмездным и тогда, когда страховой случай не наступает, т.к. договор был заключен в расчете на встречное обязательство со стороны страховщика выплатить другой стороне страховое возмещение (обеспечение);

- двусторонний, т.к. обе стороны принимают на себя друг перед другом обязанности:

- страхователь должен сообщить необходимые сведения об объекте страхования, выплачивать страховые взносы, если страховая премия не была уплачена полностью при заключении договора, уведомить страховщика о наступлении страхового случая

и т.д.;

- страховщик должен при наступлении страхового случая произвести страховую выплату;

- консенсуальный, исходя из определений договора страхования, приведенных в ст.ст. 929 и 934 ГК РФ и ст. 15 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Но согласно ст. 957 ГК РФ и п. 2 ст. 16 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса, т.е. налицо черты реального договора (п. 2 ст. 433 ГК РФ). Поэтому, по общему правилу, договор страхования должен считаться реальным, но в нем сторонами может быть предусмотрено, что он вступает в силу с момента достижения соглашения по всем существенным условиям договора. Тогда уплата страховой премии будет производиться во исполнение ранее заключенного сторонами консенсуального договора страхования. При этом реальный характер договора страхования вовсе не исключает возможности достигнуть соглашения по всем существенным условиям еще до уплаты страховой премии. Но такое соглашение вступит в силу с момента уплаты страховой премии, другими словами, по наступлении отлагательного условия (п. 1 ст. 157 ГК РФ).

Особенности договора имущественного страхования:

1. В основе такого договора всегда лежит имущественный интерес:

— риск утраты или повреждения имущества;

— риск имущественной ответственности вследствие причинения вреда или нарушения гражданского договора (риск гражданской ответственности).

2. Риск убытков (неполучения доходов) от предпринимательской деятельности.

3. Событие (страховой случай) должно произойти независимо от воли сторон.

4. Имущественное страхование всегда предполагает возмещение убытков, а не получение дополнительных доходов.

Подвиды имущественного страхования:

— страхование имущества;

— страхование гражданской ответственности;

— страхование предпринимательского риска.

Существуют две системы расчета имущественного страхования (возмещение, его размер):

1) пропорциональная (общее правило). Страховая выплата пропорциональна соотношению страховой суммы и страховой стоимости;

2) система первого риска, когда возмещаются убытки в полном объеме, но не больше страховой суммы.

Существенные условия договора имущественного страхования:

- об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

- о характере страхового случая;

- о размере страховой суммы;

- о сроке действия договора.

Как следует из п. 2 ст. 929 ГК РФ, объектами имущественного страхования могут быть следующие имущественные интересы:

- риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;

- риск ответственности по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности;

- риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск.

Круг лиц (субъекты), участвующих в договоре имущественного страхования, строго определен. Так, договор должен быть заключен в пользу лица, имеющего интерес в сохранении имущества, и этот интерес должен основываться на законе, ином правовом акте или договоре.

В соответствии с п. 2 ст. 947 ГК РФ при страховании имущества или предпринимательского риска страховая сумма не должна превышать их действительной стоимости (страховой стоимости). Такой стоимостью для имущества является его действительная (рыночная) стоимость в месте нахождения имущества в день заключения договора страхования. Для предпринимательского риска такой стоимостью являются убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая. Если же договор имущественного страхования будет заключен на сумму, превышающую страховую стоимость, то договор считается ничтожным в части страховой суммы, превышающей страховую стоимость.

Что касается договоров страхования гражданской ответственности, то страховая сумма определяется сторонами по соглашению сторон.

Возможны ситуации, когда договор имущественного страхования заключается на сумму, меньшую действительной стоимости. В этом случае речь идет о неполном имущественном страховании, и при наступлении страхового случая страховщик возмещает страхователю часть убытков пропорционально отношению стоимости страховой суммы к страховой стоимости.

Если же завышение страховой суммы произошло в результате обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии.

Имущество и предпринимательский риск могут быть застрахованы от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками. В этом случае допускается превышение общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью.