Глава 21. Договор страхования

Вопрос 58. Страховое правоотношение

/. Понятие страхового обязательства.

2. Участники страхового правоотношения.

3. Страховой риск.

4. Страховой случай.

5. Страховая премия (страховой взнос). .'_

6. Страховая сумма (страховое возмещение);

7. Страховой интерес.

8. Тайна страхования.

В силу страхового обязательства одна сторона (страхователь) обязуется вносить другой стороне (страховщику) установленные платежи (страхо­вую премию, страховые взносы), а страховщик обязуется при наступ­лении предусмотренного события (страхового случая) выплатить при имущественном страховании страховое возмещение, а при личном - стра­ховую сумму.

Участники страхового правоотношения:

страхователь - лицо, обязанное платить страховую премию (страховые взносы). При имущественном страховании страхователь должен иметь страховой интерес;

страховщик - лицо, принявшее на себя обязанность уплатить при на­ступлении страхового случая (при имущественном страховании- стра­ховое возмещение, а при личном - страховую сумму). Обычно страхов­щики - это коммерческие организации, получившие лицензию на занятие страхованием как предпринимательскую деятельность. Страхо­вые организации не вправе заниматься производственной, торгово-по-среднической и банковской деятельностью.

Особая разновидность страховой организации - общество взаимного страхования, которое может создаваться только в форме некоммерчес­кой организации. Такие общества страхуют имущественные и неимуще­ственные интересы своих членов непосредственно на основе их член­ства в обществе без заключения договора страхования. Если же общество страхует интересы не только своих членов, но и третьих лиц, то оно должно быть создано в форме коммерческой организации, должно по­лучить лицензию на осуществление страховой деятельность и осуществ­лять такое страхование на основании общих правил о страховании. За­кон РФ «О банках и банковской деятельности в РСФСР» от 2 декабря 1990 года № 395-1 (в редакции Федерального закона от 31 июля 1998 года № 151-ФЗ) предусматривает обязательное взаимное страхование ответственности банков перед клиентами, участником которого являет­ся и Центральный банк России;

выгодоприобретатель - лицо, в пользу которого заключен договор стра­хования, имеющее право на получение страхового возмещения по иму­щественному страхованию или страховой суммы по личному страхова­нию. Страхователь может заключить договор страхования в свою пользу, что приводит к отсутствию выгодоприобретателя как самостоятельного участника страхового правоотношения.

При предъявлении выгодоприобретателем требования в выплате стра­хового возмещения или страховой суммы страховщик вправе потребо­вать от него выполнения предусмотренных договором страхования и не исполненных страхователем обязанностей (уплата очередного страхо­вого взноса, уведомление страховщика о наступлении страхового слу­чая и т. п.). При этом выгодоприобретатель несет риск последствий не­исполнения таких обязанностей (зачет страховщиком суммы неуплаченного взноса при выплате страхового возмещения или страхо­вой суммы, отказ в выплате страхового возмещения и т. п.).

На выгодоприобретателя ни при каком условии не может быть возло­жена обязанность возместить убытки, причиненные страховщику не­исполнением своих обязанностей страхователем.

Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо обязанность по договору страхования или предъявил страховшику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы;

застрахованное лицо - физическое лицо, жизнь или здоровье которого за­страховано. Договор страхования жизни или здоровья застрахованного лица не в его пользу (то есть когда застрахованное лицо не является выгодопри­обретателем) может быть заключен только с согласия этого застрахован­ного лица. Кроме того, в таком договоре необходимо согласие застрахо­ванного лица на его замену или на замену выгодоприобретателя.

Права и обязанности нескольких лиц, совместно выступающих в каче­стве страховщика по одному договору страхования (сострахование), признаются солидарными, если доля каждого из них не определена в договоре.

Страховщик вправе перенести принятый им на себя риск полностью или частично на другого страховщика, выступая в договоре с ним в качестве страхователя (договор перестрахования).

Страховой риск - это та угроза, от которой страхуется жизнь, здоро­вье, имущество, ответственность.

При заключении договора страхования страховщик вправе оценить сте­пень страхового риска (а соответственно и установить размер страховой премии или страховых взносов):

при имущественном страховании - произвести осмотр имущества или назначить экспертизу для установления его стоимости;

при личном страховании - произвести обследование страхуемого лица.

Страхователь и выгодоприобретатель обязаны незамедлительно уведо­мить страховщика о ставших им известных в период действия договора обстоятельствах, которые могут существенно увеличить степень страхо­вого риска. В этом случае страховщик вправе потребовать (в личном стра­ховании, только если это прямо предусмотрено договором) уплаты до­полнительной страховой премии или увеличения страховых взносов, а при неисполнении страхователем и выгодоприобретателем своей обя­занности по уведомлению - потребовать расторжения договора страхо­вания. Однако страховщик не вправе требовать расторжения договора, если обстоятельства, влекущие существенное увеличение страхового риска, уже отпали.

Страховой случай - это событие, с которым связано возникновение обязанности страховщика уплатить страховую сумму или страховое воз­мещение.

Страховым случаем может быть только событие, которое к моменту заключения договора еще не произошло либо произошло, но страхователь об этом не знал и знать не мог (если договором предусмотрен такой вариант). Страховым случаем может быть и событие, наступле­ние которого неизбежно, но срок наступления которого неизвестен (например, смерть гражданина).

Страхователь и выгодоприобретатель обязаны немедленно уведомить страховщика о наступлении страхового случая (в личном страховании срок уведомления не может быть менее тридцати дней). В противном случае страховщик вправе отказаться от выплаты страхового возмеще­ния (страховой суммы), если не будет доказано, что страховщик своев­ременно сам узнал о наступлении страхового случая или что отсутствие сведений не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (страховую сумму).

В имущественном страховании страхователь обязан принять все разумные и доступные меры для уменьшения убытков от наступления страхового случая, а страховщик обязан возместить страхователю понесенные в свя­зи с этим расходы. Страховщик освобождается от возмещения убытков, вызванных неисполнением страхователем указанной обязанности.

Причины наступления страхового случая, которые влекут возникновение обязанности страховщика уплатить страховое возмещение (страховую сум­му), только когда это прямо предусмотрено законом или договором:

воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военные действия, маневры или иные военные мероприятия; гражданская война, народные волнения всякого рода или забастовки;

изъятие, конфискация, реквизиция, арест или уничтожение застрахо­ванного имущества по распоряжению государственных органов.

В случае если страховой случай наступил вследствие умысла страхова­теля, выгодоприобретателя или застрахованного лица, то страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения.

Страховая премия (страховой взнос) - это плата за страхование, кото­рую страхователь обязан внести страховщику в размере и порядке, пре­дусмотренных договором. Договор страхования вступает в силу с мо­мента уплаты страховой премии или первого страхового взноса, если иное не предусмотрено самим договором.

. Страховая сумма - это сумма, которую страховщик обязан выплатить при наступлении страхового случая по договору личного страхования. Сумма, которую страховщик обязан выплатить при наступлении стра­хового случая по договору имущественного страхования, называется страховым возмещением. Размер страхового возмещения не может пре­вышать действительной стоимости застрахованного имущества (стра­ховой стоимости).

Необходи狀ʚ࿽Dž퀀9292мым услолючения договора имущественного стра­хования является наличие у страхователя страхового интереса. Это мо­гут быть потери в застрахованном имуществе, неполучение ожидаемой прибыли, возникновение имущественной ответственности, то есть те убытки, которые могут возникнуть у страхователя при наступлении страхового случая и от которых он страхуется.

Запрещается страхование:

противоправных интересов;

убытков от участия в лотереях и пари;

расходов, к которым лицо может быть принуждено для освобождения заложников.

Для того чтобы застраховать имущество, страхователь должен иметь в отношении страхуемого имущества какие-либо права или обязанности (право собственности, право залога, обязанности по хранению и т. п.). Договор имущественного страхования недействителен в той части, в которой страховая сумма превышает страховую стоимость (или, иначе говоря, страховой интерес).

Страховщик не вправе разглашать полученные им в результате его дея­тельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодопри­обретателе, состоянии их здоровья и имущественном положении.