ЗМІСТ
ВСТУП
СПИСОК СКОРОЧЕНЬ
ТЕМА 1. ОСНОВНІ ТЕРМІНИ І ПОНЯТТЯ
1.1. Загальні поняття про платіжні системи та їх функціонування
1.2. Загальні поняття та порядок застосування платіжних інструментів
1.3. Учасники платіжної системи та їх функції
1.3.1. Банки-учасники платіжної системи
1.3.2. Процесинговий центр
1.3.3. Термінальне обладнання
ТЕМА 2. ІСТОРІЯ TA ЕТАПИ РОЗВИТКУ КАРТКОВИХ ПЛА ТІЖНИХ СИСТЕМ
2.1. Еволюція грошей як основа розвитку платіжних систем
2.2. Історія та умови розвитку карткових платіжних систем
2.2.1. Міжнародна платіжна система Diners Club
2.2.2. Міжнародна платіжна система American Express
2.2.3. Міжнародна платіжна система MasterCard International
2.2.4. Платіжна система Visa International
ТЕМА 3. ПЛАСТИКОВІ КАРТКИ
3.1. Класифікація пластикових карток
3.1.1. Магнітна картка
3.1.2. Смарт-картка
3.1.3. Банківська платіжна картка
3.2. Технологія виготовлення пластикових карток
3.3. Основні характеристики підроблених пластикових карток і методи їх виявлення
ТЕМА4. СИСТЕМИ МАСОВИХ ЕЛЕКТРОННИХ ПЛАТЕЖІВ ТА ЇХ РОЗБУДОВА В УКРАЇНІ
4.1. Національна система масових електронних платежів (НСМЕП)
4.1.1 Мета створення та структура НСМЕП
4.1.2. Платіжна картка НСМЕП
4.1.3. Система інтернет-платежів НСМЕП
4.1.4. Нормативна база НСМЕП
4.2. Платіжна система УкрКарт
4.2.1. Структура та функції платіжної системи УкрКарт
4.2.2. Процесинговий центр УкрКарт
4.2.3. Технології та послуги карткових продуктів
4.2.4. Механізм взаємодії зарплатных проектів та його переваги
4.2.5. Управління ризиками в платіжній системі УкрКарт
4.2.6. Принципи роботи УкрКарт
Тема 5. Електронні міжбанківські розрахунки в україні
5.1. Загальні вимоги щодо функціонування систем між банківських розрахунків
5.2. Система електронних міжбанківських платежів
5.2.1. Завдання та функції СЕП НБУ
5.2.2. Структура СЕП НБУ
5.2.3. Організація роботи внутрішньобанківської платіжної системи
5.2.4. Обмін платіжними документами в СЕПНБУ
5.2.5. Організація роботи в системі термінових переказів
5.2.6. Характеристика моделей обслуговування консолідованого кореспондентського рахунку в СЕМП
5.3. Захист електронних банківських документів в СЕМИ
5.3.1. Криптографічний захист інформації в СЕМП
5.3.2. Організаційні заходи інформаційної безпеки
5.3.3. Контроль за виконанням вимог щодо захисту інформації у банківських установах
Тема 6. Міжнародні платіжні системи
6.1. Міжнародна електронна система SWIFT
6.2. Міжнародна платіжна система TARGET
6.3. Міжнародна платіжна система TOPAZ
6.4. Міжнародна платіжна система INTERNET
6.5. Європейська міжнародна асоціація (ЄМЛ)
6.6. Необхідні умови ефективного функціонування платіжних систем
Тема 7.Платіжні системи в інтернеті
7.1. Електронні гроші
7.2. Електронна платіжна система E-Gold
7.3. Електронна платіжна система PayPal
7.4. Епектронна платіжна система PayCash
7.5. Платіжна система WebMoney
7.6. Платіжна система CyberPiat
7.7. Системи, які використовують Smart-card
7.7.1. Електронна платіжна система Mondex
7.7.2. Електронна платіжна система VisaCash
7.8. Електронна комерція
7.9. Правове регулювання електронної комерції
ВСТУП
Останнім часом у всьому світі розвиток платіжних систем характеризується поступовим звуженням сфери використання готівки та паперових платіжних документів, переходом до нових платіжних інструментів і сучасних технологій платежів. Електронні гроші широко залучаються до обігу і стають важливим інструментом фінансової інфраструктури економічно розвинутих країн.
Усі цивілізовані країни намагаються максимально зменшити кількість готівкових операцій і готівкової маси в обігу. Для цього центральні банки та уряди застосовують цілий ряд заходів, одним з яких є розрахунки за допомогою платіжних систем з пластиковими картками (насамперед внутрішньодержавних, а також міжнародних).
Аналогічні процеси відбуваються Й у банківській сфері України. Особливо важливу роль тут відіграє НБУ. На нього покладено обов'язок забезпечити надійне та ефективне функціонування загальнонаціональної платіжної системи. НБУ бере безпосередню участь у розробці нових платіжних засобів та організації електронного грошового обігу на території України.
Першим важливим кроком на шляху до електронного грошового обігу в Україні стало створення системи електронних міжбанківських платежів (СЕП). Це дозволило відмовитися від поштових і телеграфних авізо, значно збільшити швидкість, якість і надійність виконання платежів, гарантувати безпеку і конфіденційність банківської інформації завдяки засобам багаторівневого прогамнно апаратного, технологічного і бухгалтерського контролю, які дають змогу відстежувати проходження платежів і запобігати спробам несанкціонованого доступу.
Другим кроком в нашій державі стало створення Національної системи масових електронних платежів населення за товари та послуги за допомогою пластикових карток. І найголовніше те, що туди були закладені інші технологічні принципи - чіпова картка (смарт-картка), тобто картка із вмонтованим мікропроцесором, що було принциповою відмінністю національної картки від міжнародних карток. На базі смарт-картки створена високоефективна "офф-лайнова" технологія, тобто така, що не потребує оперативного зв'язку (тобто не потребує якісних каналів зв'язку) з банківським рахунком під час виконання платіжних операцій і значно зменшує собівартість операцій, а також робить рентабельними операції навіть з незначними сумами.
Запровадження систем електронних платежів викликає глибокі зміни у сферах, де відбуваються перетворення, і спонукає до переходу на вищий та якісний рівень. У цьому випадку йдеться не лише про банківську сферу, а про майже всі основні галузі економічного та соціального життя супільства:
оанки, торгівлю (незалежно від форми власності;, сферу послуг (готелі, ательє, перукарні, ремонтні майстерні, автозаправні станції тощо), пошту і підприємства зв'язку (телеграф, телефон), підприємства транспорту (автобусного, залізничного, річкового, морського, повітряного), підприємства громадського харчування (їдальні, кафе, ресторани), аптеки, інші суб'єкти, що надають послуги за готівку.
Ціль створення платіжних систем очевидна - зменшення готівково-грошової маси. Будь-яка безготівкова платіжна система призначена мінімізувати витрати на випуск готівки і зменшити витрати на її обслуговування, інкасацію, перерахунок.
Прогрес швидко входить в життя бізнесу, і завтра буде на висоті той, кому вдається йти з ним в ногу.
Мета курсу "Платіжні системи" та цього посібника - формування системи знань з теорії платіжних систем, платіжних інструментів, специфіки побудови Національних платіжних систем України та електронних платіжних систем в мережі Інтернет.
У посібнику висвітлюється навчальний матеріал, який забезпечує теоретичне вивчення концептуальних положень функціонування і чинних стандартів платіжних систем як провідних країн світу, так і платіжних систем України.
Посібник складається з семи тем. На початку кожної теми наводиться її короткий зміст. Для перевірки знань студентів у кінці кожної теми подано перелік питань. Тестові завдання та перелік термінів наведено в кінці підручника.
Посібник призначений для студентів економічних спеціальностей вищих навчальних закладів.
СПИСОК СКОРОЧЕНЬ
ТЕМА 1. ОСНОВНІ ТЕРМІНИ І ПОНЯТТЯ
1.1. Загальні поняття про платіжні системи та їх функціонування
1.2. Загальні поняття та порядок застосування платіжних іструментів
1.3. Учасники платіжної системи та їх функції
1.3.1. Банки-учасники платіжної системи
1.3.2. Процесинговий центр
1.3.3. Термінальне обладнання
Загальні поняття про платіжні системи та їх функціонування
На початку розгляду курсу "Платіжні системи" необхідно визначити його основні поняття. Функціонування платіжних систем в Україні регулюється спеціальним Законом України "Про платіжні системи та переказ грошей в Україні". Керуючись цим Законом, наведемо нижче терміни та поняття про платіжні системи та платіжні інструменти.
Платіжна система (ПС) - платіжна організація, члени платіжної системи та сукупність відносин, що виникають між ними при проведенні переказу грошей. Проведення переказу грошей є обов'язковою функцією, що має виконувати платіжна система [3].
Обробка та передача в межах України електронних та паперових документів на переказ, документів за операціями із застосуванням спеціальних платіжних засобів та документів на відкликання можуть здійснюватися за допомогою як внутрішньодержавних, так і міжнародних платіжних систем, що діють в Україні. Порядок діяльності платіжної системи визначається її правилами, встановленими платіжною організацією відповідної платіжної системи.
Правила платіжної системи (крім внутрішньобанківських платіжних систем) мають встановлювати організаційну структуру платіжної системи, умови членства, порядок вступу та виходу із системи, принцип виконання та відкликання документів на переказ, порядок вирішення спорів, управління ризиками в системі, систему страхування, систему захисту інформації, порядок проведення реконсиляції та інші положення, визначені платіжною організацією [3].
Правила відповідної платіжної системи, а також договори, що укладаються між учасниками цієї платіжної системи (крім внутрішньобанківських платіжних систем), повинні передбачати порядок врегулювання неплатоспроможності та інших випадків нездатності виконання членами платіжної системи своїх зобов'язань.
Банк визначає умови та порядок функціонування власної внутрішньобанківської платіжної системи з урахуванням вимог закону та нормативно-правових актів Національного банку України (НБУ). Правила внутрішньодержавної платіжної системи та міжнародної платіжної системи, платіжною організацією якої є резидент, мають бути узгоджені платіжною організацією цієї платіжної системи з Національним банком України. При проведенні переказу платіжні системи мають право здійснювати взаємозалік на основі клірингу або виконувати кожний документ на переказ окремо.
Для формування та обробки документів за операціями із застосуванням спеціальних платіжних засобів, документів на переказ, документів на відкликання платіжні системи, а також банки повинні використовувати системи захисту інформації та мають право використовувати спеціальні платіжні засоби, ідентифікатори держателя спеціального платіжного засобу, програмно-технічні засоби і телекомунікаційні канали зв'язку [3].
Порядок використання платіжними системами, а також окремими банками платіжних інструментів, програмно-технічних засобів, систем захисту інформації та телекомунікаційних каналів зв'язку визначається правилами цих систем та відповідними договорами, з урахуванням вимог закону та нормативно-правових актів НБУ.
Внутрішньодержавна платіжна система - платіжна система, в якій платіжна організація є резидентом та яка здійснює свою діяльність і забезпечує проведення переказу грошей виключно в межах України [3].
В України можуть створюватися внутрішньодержавні банківські та небанківські платіжні системи. До внутрішньодержавних банківських платіжних систем відносяться системи міжбанківських розрахунків, системи масових платежів та внутрішньобанківські платіжні системи.
Система міжбанківських розрахунків - призначена для переказу грошей у межах України між банками на виконання зобов'язань їх клієнтів, а також власних зобов'язань цих банків [3].
Внутрішньобанківська платіжна система (ВПС) – програмно-технічий комплекс із власними засобами захисту інформації, який експлуатується комерційним банком та його філіями і використовується для здійснення розрахунків між учасниками цієї системи.
Внутрішньобанківська платіжна система створюється банком з метою забезпечення найбільш сприятливих умов для проведення переказу грошей між його підрозділами. Порядок здійснення розрахунків через ВПС регулюється відповідними документами банків, яким належать ці системи, і повинен відповідати вимогам чинного законодавства та нормативно-правовим актам НБУ [3].
Система масових платежів - призначена для переказу грошей за операціями, що здійснюються юридичними та фізичними особами із застосуванням платіжних інструментів [3].
Внутрішньодержавні небанківські платіжні системи мають право здійснювати діяльність, пов'язану із переказом, виключно після їх реєстрації в НБУ та отримання відповідного дозволу Національного банку України. Порядок реєстрації та отримання внутрішньодержавними небанківськими платіжними системами дозволу на здійснення діяльності, пов'язаної із переказом, визначається НБУ. Членом внутрішньодержавних небанківських платіжних систем може бути банк, що має банківську ліцензію Національного банку України, а також небанківська фінансова установа, яка має ліцензію Державної комісії з регулювання ринків фінансових послуг України на здійснення переказу коштів, і які уклали договір з платіжною організацією відповідної платіжної системи.
Міжнародна платіжна система - платіжна система, в якій платіжна організація може бути як резидентом, так і нерезидентом і яка здійснює свою діяльність на території двох і більше країн та забезпечує проведення переказу коштів у межах цієї платіжної системи, у тому числі з однієї країни в іншу [3].
Банки, а також небанківські фінансові установи, які мають ліцензію Державної комісії з регулювання ринків фінансових послуг України на здійснення переказу коштів, мають право укладати договори з платіжними організаціями міжнародних платіжних систем про членство або про участь у цих системах, та зобов'язані зареєструвати укладені договори в порядку, встановленому Національним банком України.
Система електронних платежів Національного банку України (СЕП НБУ) - це державна система міжбанківських розрахунків в електронній формі.
Необхідною умовою для проведення переказу через СБП НБУ є встановлення банком кореспондентських відносин з Національним банком України шляхом відкриття кореспондентського рахунка в НБУ. Порядок функціонування СЕП НБУ, прийняття і виключення з ЇЇ членів, проведення переказу за допомогою цієї системи та інші питання, пов'язані з діяльністю СЕП НБУ, визначаються Національним банком України. НБУ регламентує та забезпечує функціонування СЕП НБУ, гарантує її надійність і безпеку, організовує та бере участь у проведенні через неї міжбанківського переказу.