Тема 5. Личное страхование

Тема 5.1. Страхование жизни и пенсии.

1.Страхование жизни и его основные виды

2.Смешанное страхование жизни

3.Страхование ренты и пенсии.

1.Страхование жизни и его основные виды

Личное страхование предусматривает предоставление услуг как физическим (отдельным гражданам и членам их семей) , так и юридическим лицам (работников за счет средств предприятия)

В личном страховании различают страховые риски:

1.смерть страхователя

2.временная утрата трудоспособности

3.постоянная утрата трудоспособности

4.окончание страхователем активной трудовой деятельности

5.дожитие страхователя до окончания срока страхования.

Различают 3 подотрасли личного страхования :

1.страхование жизни и пенсии 2.страхование от несчастных случаев 3.медицинское страхование.

Страхование жизни предусматривает ответственность страховой компании в случае смерти страхователя во время действия договора или дожития им до оговоренного в договоре срока. Кроме того, в договоре может быть оговорено дополнительная ответственность страховщика при дожитии страхователя до определенного события (женитьбы, рождения ребенка , утраты здоровья из –за несчастного случая ).

Страхование жизни во всех странах рассматривается как накопительный вид страхования. Иногда на случай смерти страхователя предусматривается разделение страховой суммы между членами его семьи.

Страховая фирма должна предусмотреть вероятность наступления смерти страхователя. Для этого составляется таблица смертности на материалах учета населения и материалах самой страховой компании.

Страховая премия при страховании имеет характер равных по размеру взносов и является неизменной на протяжении всего договора . % накопления также не меняется. В финансовой практике это называется аннуитетом – уплата (или выплата) равных сумм через равные промежутки времени. Сумма страховой премии меняется в зависимости от факторов:

-возраста страхователя

-рода деятельности

-семейного состояния

В случае, если страхователь имеет трудности уплаты взносов , страховая компания имеет право уменьшить их размер или прекратить уплату взносов. Такая операция называется «редуцированием».

При страховании жизни, страховыми событиями в Украине могут быть:

1.смерть страхователя

2.окончание действия договора

3.достижения определенного возраста

4.смерть ближайшего родственника страхователя

2.Смешанное страхование жизни

Смешанное страхование предусматривает объединение в одном договоре и на одно лицо как страхования капитала на случай дожития до окончания срока, так и страхование капитала на случай смерти от любой причины.

Различают такие разновидности смешанного страхования жизни:

1.Страхование детей - заключается как правило от рождения или даты заключения договора до 15 или 18 лет

2.Страхование до вступления в брак - заключается тогда, если ребенку менее 15 лет на случай вступления в брак или достижения им 21 года.

3.Пожизненное страхование - заключается в возрасте от 20 до 70 лет

4.Страхование дополнительной пенсии - выплаты как в случае наступления смерти , так и в случае наступления пенсионного возраста

Договоры смешанного страхования заключаются на срок 3, 5 , 10 , 15 и 20 лет. За исключением страхования детей, возраст страхователя не может быть меньше 15 лет и больше 72 лет. Такие договоры не заключаются с инвалидами 1-ой и 2-ой группы , больными на рак ,СПИД , гепатит С и другие хронические заболевания. Действие договора начинается со дня уплаты последнего взноса. Страховая сумма не выплачивается , если страхователь умер на протяжении первых 6-ти месяцев действия договора, а также в случае смерти от алкогольного , наркотического опьянения или самоубийства. Иногда договором предусматривается выдача кредита клиенту в размере не больше полученных страховых премий.

Для получения страховой суммы клиент должен предоставить в копанию заявление , страховой полис , квитанцию о последнем страховом взносе. В случае смерти клиента, наследник должен, кроме этого, предоставить свидетельство о наследовании. Выплата суммы осуществляется на основании заявления страхователя и страхового акта в сроки, определенные договором наличными , почтовыми переводами ,чеком или переводом на счет получателя.