18.03 Надежда «Кредитование физических лиц»

Кредит –это предоставление денежных средств во временное пользование на условиях возврата эквивалентной стоимости и как правило этой услуги.

Принципы кредитования оплаты услуги.

1. Платность - принцип платности  означает, что заемщик должен внести плату банку за временное использование денежных средств. Плата за кредит называется процентом.

2. Возвратность - принцип возвратности означает необходимость возврата денежных средств банку.

3. Срочность - принцип срочности означает, что кредит должен быть возвращен в строго определенный срок.

Что позволяет гарантировать принципы кредитования

1. Обеспечение по кредиту

1.1 основное обеспечение по кредиту –это обеспечение которое принимается в расчет при определении суммы кредита.

1.2 дополнительное обеспечение- не берется в расчет при определении суммы кредита (ценные бумаги, драг. металлы , монеты)

2. Кредитная история

кредитная история –это информация о том, как исполнялись или исполняются обязательства по кредиту.

Критерии хорошей кредитной истории:

1.анализируются кредиты действующие и закрытые в течении предыдущих 5 лет от даты приема заявки на кредит

2. длительность пользования кредитом не менее 6 мес. (если меньше 6 мес то он не дет в кредитную историю )

3. отсутствует текущая просроченная задолжность в сумме свыше 1000 руб .

4. не более 3х случаев допущения просроченной задолжности до 5 дней включительно и/или один случай просроченной задолжности от 6 до 30 дней включительно, в каждом из 5 годовых интервалов. (может быть максимально в 1 годовой интервал просрочено 2 на срок 5 дней и 1на срок от 6 до 30 дней)

Участники кредитных отношений:

Кредитор – лица предоставляющие кредит , кредитная организация, государство.

Заемщик –(ФЛ, Ю.Л, государство) заключившее с банком кредитный договор, либо предоставившее в банк пакет документов на получение кредита.

Поручитель- лица(физ. юр) заключившие с банком договор поручительства.

Поручитель несет солидарную ответственность за погашение кредита. После истечения 6 мес.со дня получения кредита можно обратиться с заявлением о смене поручителя.

Залогодатель – это может быть заемщик либо третье лицо (физ. или юр.) являющееся собственником имущества, либо имеющее на него право хозяйственного введенья заключивший договор залога по кредиту.

Категории заемщиков.

1 категория - сотрудники банка

2 категория – участники зарплатного проекта (ФЛ получающие з.пл через СБ)

3 категория – работники аккредитованных предприятий (АП- компании которые выделил банк как наиболее надежные)

4 категория- все остальные клиенты не относящиеся к 1,2,3 категориям

	1 категория	2 категория	3 категория	4 категория
% ставка	БЗ * 0,8	БЗ* 0,9	БЗ*0.95	БЗ
требование к общему стажу	6 мес за 5 лет		1год за 5 лет
текущий стаж	3 мес		6 мес
срок рассмотрения кредитной заявки	от 2 часов до 2 дней		от 2 дней
место получение кредита	В любом отделении СБ на тер. РФ и на тер. Казахстана, Белоруссии, Украины (если они оттуда)		1. по месту постоянной регистрации 2. по месту временной регистрации (кредит предоставляется только до окончания срока временной регистрации) 3 по месту нахождения недвижимого имущества предоставленного в залог 4.только для 3 категории по месту нахождения аккредитованного предприятия.
пакет документов	1. паспорт 2. заявление 3 карта		стандартный пакет документов: 1. заявление-анкета (для заполнения з-а треб данные ИНН, СНИЛС) 2. документ удостоверяющий личность (паспорт) с отметкой о постоянной регистрации 3. документ о временной регистрации 4. документы подтв. трудовую занятость и финансовое состояние заемщика . Трудовая занятость подтв: - заверенная работодателем в установленном порядке копия трудовой книжки(срок действия копии 1 мес.) - трудовой договор - 2НДФЛ(30 дней) -справка по форме банка (15 дней) - налоговая декларация (для ИП)

Реструктуризация кредита.

Реструктуризация кредита – это изменение условий или сроков погашения кредита.

Виды реструктуризации:

1.валютная реструктуризация - изменение валюты кредита (пересчитывается % ставка Пр. % ставка с$ на % ставку рублями )