Тема 4. Правовое регулирование отношений между кредитными организациями и их клиентами - физическими лицами

1. /

   1. Виды счетов и вкладов физических лиц

   Система страхования вкладов физических лиц

2. Договор банковского вклада и текущего банковского счета.

1. Виды счетов и вкладов физически лиц

Законодательная и нормативная база:

1. ГК РФ (гл.44) «Банковский вклад»,

2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» и ст. 29 этого закона.

3. Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ»

4. Инструкция 28-И

5. Договор банковского вклада, либо договор текущего счета.

Виды счетов:

❖Текущие счета открываются физическим лицам для совершения операций, не связанных предпринимательской деятельностью или частной практикой,

❖ Счета по вкладам (депозитам) открываются физическим и юридическим лицам для учета денежных средств, размещенных в кредитных организациях (филиалах) с целью получения доходов в виде %, начисленных на сумму размещенных денежных средств.

В ФЗ «О банках и банковской деятельности» дается определение, ст.36, вклад - денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещение физическим лицами, в целях хранения и получения дохода.

Виды вкладов:

По условиям возврата вклады делятся на:

• Вклады до востребования (условия выдачи по первому требованию),

• Срочные вклады (условия возврата по истечении определенного договором срока),

• Вклады на иных условиях их возврата (принимаются на условиях возврата при наступлении определенных обстоятельств).

При этом следует учитывать, что:

• Если вклад возвращаются вкладчику по его требованию по истечении срока, либо до наступления иных обстоятельств, проценты по вкладу уплачиваются меньших размеров.

• В случаях, когда вкладчик наоборот не требует возврата суммы вклада по истечении срока, либо при наступлении иных обстоятельств, предусмотренных договором, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.

• Банк вправе изменить (уменьшить в одностороннем порядке % ставки по вкладам до востребования, в по срочным вкладам ли при предусмотренным договором обязательствам - нет (ст. 833 ГК РФ, ст.29)

2. Система страхования вкладов физических лиц

В соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности» в РФ могут существовать:

1. Система обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ (ст. 38),

2. Фонды добровольного страхования вкладов (ст. 39)

Фонды добровольного страхования вкладов, среднего как коммерческой организации, число банков, учредителей ФДС должно быть не менее 5; с уставным капиталом - не менее 20-кратного минимального размера уставного капитала, установленного ФЗ «О банках и банковской деятельности» на дату среднего фонда. Система обязательного страхования вкладов, создано, существует и развивается в соответствии с ФЗ «О страховании вкладов физических лиц вкладов» № 177 ФЗ от 23 декабря 2003 года.

Уполномоченным органом является государственная корпорация (ГК), агентство по страхованию вкладов физических лиц.

Основные положения 177 ФЗ:

• Общие положения.

о Вклад - денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банки на территории РФ на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

о Вклады, подлежащие страхованию. Не являются застрахованными денежные средства:

• Размещенные на банковских счетах юридических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, а также на счетах адвокатов, нотариусов и иных лиц, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью.

• Размещенные физическими лицами банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенными сертификатами или сберегательной книжкой на предъявителя.

• Переданные физическими лицами банком в доверительное управление.

• Размещенные во вклады, находящиеся за пределами территории РФ филиалов банков РФ.

• Являющиеся электронными денежными средствами.

• Размещенные на металлических счетах.

• Порядок и условия выплаты размещения по вкладам.

Право вкладчика на получение возмещения по вкладам возникает со дня наступления страхового случая.

Страховым случаем является одно из следующих обстоятельств:

• Отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций.

• Введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредитора. Мораторий (с лат. мораториус - задерживающий, замедляющий). Означает отсрочку принятых обязательств или выдачи денежных средств, выплаты долгов на определенный срок или впредь до выполнения каких-либо условий.

Размер возмещений по вкладам:

Размещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчиком в размере 100 % суммы вкладов в банке, но не более 700 тысяч рублей (изменчива).

Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке и суммарный размер обязательств банка перед ним превышает сумму страховых выплат, возмещение выплачивается по каждому из вкладов, пропорционально их размерам.

В случае если вклад размещен в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая и выплаты возмещения по вкладам производятся только в рублях.

/

4) Если банк выступал по отношению к вкладчику, в качестве кредитора (выдал вкладчику кредит), то размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований этого банка вкладчику. Например, вкладчик имеет вклад в банке на сумму 150 тысяч рублей. Проценты по вкладам, начисленные на день наступления страхового случая составляют 10 тысяч рублей. Вкладчик имеет непогашенный кредит, взятый в этом банке. Остаток ссудной задолженности составляет 90 тысяч рублей. Проценты на дату наступления страхового случая - 1,8 тысяч рублей. Сколько выплатит банк по страховому случаю?

1) Обязательства банка. 150 тыс + 10 тысяч = 160 тысяч рублей.

2. обязательства вкладчика = требования банка. 90 тыс+ 1,8 = 91,8

3. разница между обязательствами банка и требованиями банка составит 68,2 тысяч рублей.

если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.

3.Источники формирования фонда обязательного страхования вкладов.

• Страховые взносы банков. Ставка страховых взносов не может превышать 0,15 % расчетной базы за последний расчетный период (календарный квартал года). В настоящее время 0,1%. Расчетная база - среднее хронологическое за расчетный период ежедневных балансовых остатков на счетах по учету вкладов, подлежащих страхованию, (www.asv.)

• Пеня за несвоевременную и неполную уплату страховых взносов.

• Денежное средство и иное имущество, которое получено от удовлетворения прав требования агентства приобретенные в результате выплаты им возмещения по вкладам.

• Средства федерального бюджета в случае, предусмотренных федеральным законом.

• Доходы от возмещения временно-свободных денежных средств в фонды обязательного страхования.

• Первоначальный имущественный взнос. (3 млрд. рублей)

• Другие доходы, не запрещенные законодательством.

В настоящее время, на 1 апреля 2013 года фонд обязательного страхования вкладов в ССВ составляет 217 млрд. рублей.

Выплаты возмещений по вкладам осуществляется не ранее, чем через 14 дней со дня наступления страхового случая на основании представленных вкладчиком документов.