3. Принципы кредитования

Кредитная деятельность основана на соблюдении следующих принципов, регламентирующих кредитный процесс:

^ Платность

^ Срочность

^ Возвратность

Эти три принципа регламентированы ЦБ РФ.

^ Целевое использование кредита

^ Обеспеченность

^ Дифференцированный подход к заемщику

^ Оперативность

Эти четыре принципа регламентируют комм. банки. Самым важным является возвратность.

1. Принцип платности означает предоставление кредитных заимствований банка на платной основе с взиманием вознаграждения за пользование кредитом - процентов. Размер процентного вознаграждения (цена кредита) зависит от следующих факторов:

• От конъюнктуры денежного рынка и стоимости привлеченных ресурсов.

• От уровня кредитного риска заемщика.

• От срока погашения. Чем больше срок, тем больше риск.

• От величины расходов по оформлению кредитной сделки и текущему мониторингу исполнения обязательств заемщиком.

• От уровня процентных ставок банка

• От характера и перспектив взаимоотношений заемщика и банка

В кредитовании существуют такие понятия, как номинальная ставка по кредиту и реальная стоимость кредита (эффективная % ставка).

Для юр. лиц применяется только номинальная % ставка.

Для кредитования физ. лиц банк обязан доводить до заемщика – физ. лица, эффективную % ставку.

Указания Банка России от 13 мая 2008 г. № 208-У.

В соответствии с этим указанием в расчет полной стоимости кредита включаются следующие платежи:

1. по погашению основной суммы долга по кредиту,

2. по уплате % по кредиту,

3. сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту:

А. комиссии за выдачу кредита,

Б. комиссии за выдачу и ведение счетов заемщика.

В. Комиссии за выпуск и год облуживание кредит и дебетов карт

Г. И другие,

4. платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (платежи по оценки передаваемого в залог имущества, платежи по страхования жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога, и другие платежи.)

2. Принцип срочности основан на предоставлении кредитных заимствований банка на определенный срок.

3. Принцип возвратности заключается в обязанности заемщика вернуть предоставленные ему банком кредитные заимствования в полном объеме и в сроки, предусмотренные в договоре.

Если заемщик окажется не в состоянии осуществлять платежи или выполнить любое из требований, оговоренных в кредитном договоре, банк имеет право:

о Пересмотреть дату погашения (возврата кредита),

о Потребовать досрочного возврата кредита и уплаты %, при этом может возникнуть необходимость обращения взыскания на все принадлежащее заемщику имущество по ГК.

о Обратиться в судебные органы для возврата кредиторской задолженности в принудительном порядке

Возврат или гашение срочного кредита осуществляется в следующем порядке:

о Гасятся плановые проценты, затем основной долг,

Гашение просроченного кредита осуществляется в другом порядке:

о Вначале гасятся штрафы на просроченные проценты,

о Штрафы на просроченный основной долг,

о Просроченные проценты,

о Срочные проценты,

о Просроченный основной долг,

о Срочный основной долг.

2. Принцип целевого использования предполагает предоставление кредита на строго определенные цели, отражаемые в кредитном договоре.

3. Принцип обеспеченности. Соблюдение принципа обеспеченности создает условия и режим материальной и юридической ответственности заемщика за возврат предоставленных банком кредитных заимствований. Обеспечение должно удовлетворять критериям достаточности, ликвидности, надежности и доступности контроля со стороны банка. Достаточность обеспечения означает, что его денежная оценка включает в себя:

о Сумму основного долга

о Сумму процентов за пользование кредитом

о Сумму расходов банка на реализацию обеспечения

Ликвидность обеспечения означает легкость его превращения в реальные деньги.

Надежность обеспечения означает его физическую сохранность заемщиком, а также невозможность его утраты в период обслуживания кредита.

Доступность контроля означает возможность быстрой и ничем не ограниченной проверки банком состояния обеспечения (территориальная близость, осуществление контроля в установленные сроки).

В качестве приемлемого обеспечения банком рассматривается:

• Залог имущества, принадлежащего заемщику и (или) третьему лицу на праве собственности (недвижимость, технологическое и производственное оборудование, автотранспорт, специальная техника и другое имущество).

• Поручительство (гарантия) третьих лиц, в том числе субъектов РФ, муниципальных образований, кредитных организаций, юридических и физических лиц.

• Залог эмиссионных ценных бумаг и иных ценных бумаг, в том числе векселей третьих лиц, складские обязательства, коносаменты, закладные на недвижимость и др.

• Гарантийный депозит (вклад)

• Заклад имущества

Полный перечень возможного обеспечения приведен в положении Банка России № 254-П от 06.03.2004 г.

7. Диффиренцированный принцип означает предпочтение в кредитовании тех клиентов, которые удовлетворяют следующие требования:

- Клиент находится на расчетно-кассовом и кредитном обслуживании банка,

- Имеет хорошее финансовое состояние и его положительную динамику,

- Имеет положительную кредитную историю,

- Имеет безупречную деловую репутацию,

- Имеет достаточное надежное и кредитное,

7. Принцип оперативности. Заключается в рассмотрении кредитной заявки и принятия решения о возможности кредитования в максимально короткие для клиента сроки.

Для каждого этапа кредитного процесса для банка устанавливаются конкретные сроки.