3. Договор вклада

Договоры банковского вклада могут быть двух видов:

• вклад до востребования (счет 42301),

• срочный вклад (42302-42308),

Типовая структура договора банковского вклада включает в себя следующие разделы – Преамбула, 1 раздел - предмет договора, 2 раздел - права и обязанности сторон, 3 раздел - специальные условия вклада и порядок расчета, 4 раздел - гарантии сторон, 5 раздел - разрешения споров, 6 раздел - прочие условия, 7 раздел - реквизиты и подписи сторон.

Для открытия счета (по вкладу или текущего счета) Инструкция 28-И рекомендует:

• документ, удостоверяющий личность (паспорт),

• свидетельство о постановки на учет в налоговый орган (при наличии),

• нерезидент предъявляет миграционную карту.

Тема 5. Кредитные отношения и их правовое регулирование.

1. Заем и кредит. Источники кредитных ресурсов.

2. Виды кредитов и их классификация.

3. Принципы кредитования.

4. Основные этапы кредитного процесса.

5. Кредитный договор и его структура.

6. Федеральный закон о кредитных историях и его содержание.

Законодательной и нормативной базой по данной теме являются:

1. ГК РФ, ст.807-818 «Заем», ст.819-821 «Кредиты»,

2. Федеральный закон «О банках банковской деятельности»

3. Федеральный закон «О кредитных историях»

4. Положение ЦБ РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитной организацией денежных средств и их возврата (погашения)»,

5. Внутрибанковские документы (приказы, распоряжения, положения о кредитной политике, о кредитных комитетах, о порядке сопровождения кредитных проектов и т.п.)

1. Заем и кредит. Источники кредитных ресурсов.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Займодавец имеет право на получение заемщика процентов от суммы займа. Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме если его сумма превышает в 10 раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое число независимо от суммы.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить % на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора и такой договор считается ничтожным.

Главные различия между займом и кредитом:

• Заем может быть возвращен без процентов (в силу закона) либо с процентами (в силу договора).

Кредит только с процентами.

• Заем предоставляется в денежной или вещной формах. Кредит только в денежной форме.

• Форма заключения договора займа может быть или письменной или устной. Кредитный договор

заключается только в письменной форме.

• Займы могут предоставлять юридические лица (кроме кредитных организаций) и граждане. Кредиты

предоставляют только кредитные организации (банки и небанковские КО).

Источниками кредитных ресурсов являются:

Собственные средства банка (за исключением стоимости приобретенных им основных фондов), их называют Капитал. Основной источник ресурсов - это средства клиентов!

Привлеченные средства или средства клиентов:

о Средства юридических лиц и ИП на расчетных и аналогичных счетах. А также депозиты юридических лиц.

о Вклады физических лиц на срочных счетах и на текущих счетах.

Заемные средства:

о Межбанковские кредиты.

о Кредиты ЦБ РФ.

Иные:

о Иные привлеченные средства (векселя банка, выпущенные для продажи).