Вопрос 13: состав, структура тарифной ставки. Принципы ее формирования

Тарифная ставка - страховой тариф, это денежная плата со 100 руб страх суммы в год или % ставка от совокупной страхов суммы на определенную дату.

Основная задача реформирования тарифной ставки связана с определением вероятной суммы ущерба, приходящегося на каждого страхователя или на 1 страховой суммы. Можно выразить это формулой:

Брутто-ставка = Нетто-ставка + нагрузка

Нетто-ставка - часть страхового тарифа, необходимая для покрытия страх платежей за определенный период времени по данному виду страхования. Предназначена для создания фонда выплат страхователя и ее величина зависит от развития риска.(т.е. от вида и назначения страхования)

Нагрузка (надбавка) - она включает оплату штатных и внештатных сотрудников, административных расходов, приобретение вычислительной техники, командировочные, отчисления в резервные фонды и др. Здесь же закладывается определенный норматив на оплату плановой прибыли. Принципы тарифной политики:

1. Эквивалентность страховых отношений сторон, нетто ставки должны максим соответствовать вероятности ущерба

2. Доступность страх тарифов для страхователей

3. Стабильность размера страховых тарифов на протяжении длительного времени.

4. Расширение объема страховой ответственности , если позволяют действующие тарифные ставки

5. Обеспечение самоокупаемости и рентабельности страховых операций.

Страховой тариф = страховой премии - те деньги что платит страхователь за получение страх защиты.

Нагрузка идет на покрытие расходов страх дела. Составляет примерно 25-30% (не более) от нетто- ставки

Страховой тариф в страховом договоре определяется в основном по соглашению сторон. Порядок применения страх тарифа на примере обяз страх гражданского ответственности владельцев транспортного средства утвержденных постановлением правительства от 7 мая 2003 г. Используемые коэффициенты:

Тариф =Тариф базовый * Коэффициент территории * Коэффициент возраста и стажа * Коэффициент от количества лиц имеющих права водить данный автомобиль * Коэффициент зависимости от мощности двигателя * Коэффициент зависимости от срока эксплуатации.

(Т= Тб * Кт * Квс * Ко * Км * Кс)

Т = 1980 * 2 (если Москва, для области 1,6-1,8) * 1 (18-20 лет, то коэффициент 1,5) * 1,5 (для неограниченного; для ограниченного -1 )* 1,7 (для мощности до 200 л.с.) * 0,7 (для пенсионеров)

Суброгация- Переход к страховщику прав страхователя на возмещения ущерба после уплаты страховых возмещений

Ретензия - Заявленное требование приемника или третьего лица по возмещению ущерба следующая за страх случаем

Уменьшение размера первоначальной сумы по договору долгосрочного страхования жизни это редуцирование страховой суммы

Система скидок и надбавок к базисной тарифной ставке - бонус-малус

Аквизиция - Работа по привлечению новых договоров страхования

Актуарий - специалист по страх математике

Вопрос 14: виды страховых премий

26.09.13

ВИДЫ СТРАХОВЫХ ПРЕМИЙ

Это плата за страх услугу, она определяется исходя из страх тарифа. Размер ее отражается в страх полисе.

За счет этих страх платежей страх компании формируют страх фонды и используют их для выплаты страх возмещений.

Виды страх премий:

1.Результативная - разница между годовой нетто-премией и переходящими платежами текущего года, которые относятся на следующий год.

2. Эффективная - сумма результативных премий и переходящих платежей резервируемых в текущем году и переходящих на следующий год .

3. Цильмеровская - сумма нетто-премий и расхода по заключению договоров страхования данного вида за год. Определяется с помощью матем расчетов, содержит определенные резервы за счет которых возмещаются расходы по заключению договоров страхования.

4. Перестраховочная - премия, которую страховщик передает перестраховщику (цессионарию) по условиям заключенного между ними договора перестрахования.

5. Необходимая - обозначает величину страх взноса, которого будет достаточно, что бы позволить страховщику произвести выплаты из страховых сумм и возмещений.

6. Справедливая - отражает принцип справедливой игры и теории вероятности, отражает эквивалентность сторон.

7. Конкурентная премия - позволяет страховщику в условиях рынка привлечь максимальное число страхователей.

ЗАДАЧИ И КЛАССИФИКАЦИЯ АКТУАРНЫХ РАСЧЕТОВ

Теория актуарных расчетов получила наиболее развитие в работах Галея.

Определение расходов необходимых на страх данного объекта представляет собой наиб важный момент в деятельности страховых компаний.

Для этой цели в современных условиях в теории применяются новейшие достижения в статистике, математике, компьютерных технологиях.

Форма для исчисления расходов для проведения данного страхования называется страховой актуарной калькуляцией.

В состав актуарной калькуляции входит исчисление доли расходов на ведении дела по обслуживанию договора страхования. Расходы по организации страхового дела:

-организационные расходы по учреждению страх компании

-аквизиционные расходы , расходы связанные с привличением страхователей через страховых агентов

-инкассационные расходы, расходы по обслуживанию наличного денежного оборота

-ликвидационные расходы, расходы по ликвидации ущерба

-управленческие расходы, расходы на оплату тех работников, которые работают в управлении

-отчисления в запасные фонды, из нетто-ставок какие-то деньги по определенным нормативам отчисляются в резервные фонды

-прибыль страхового фонда

Актуарные расчеты классифицируются по видам страхования и по времени составления договоров:

По времени:

-плановые, составляются только тогда когда предполагается введение нового вида страхования по которому отсутствуют какие либо достоверные наблюдения риска, используют результаты актуарных расчетов по близким видам страхования, которые уже используются компанией.

-отчетные

Также могут быть общими, зональными, территориальными

ОСНОВНЫЕ ПОКАЗАТЕЛИ СТРАХОВОЙ СТАТИСТИКИ

Страх статистика представляет собой изучение и обобщение часто встречающихся типичных страховых операций на основе методов обработки статистических данных, относящихся к страх делу. Этот учет дает страховщикам богатый материал для анализа различных показателей, обобения результатов и т.д.

Основные показатели страх статистики:

1. n - число объектов страхования, L - число страх событий, m-число пострадавших объектов в результате ЧС , P-сумма собранных страховых платежей , Q- сумма выплаченного страхового возмещения, Sn - страховая сумма для любого объекта страхования, Sm - страховая сумма приходящаяся на поврежденные объекты страхования.

На основе этих показателей рассматриваются частные показатели, например

L/n - частота страховых событий, сколько страх случаев приходится на 1 объект страхования

m/L - опустошительность страховых событий, коэффициент кумуляции риска, показываат сколько пострадавших объектов приходится на 1 страховой случай

Сумма Q/ сумму Sm - коэффициент убыточности <=1

Sn/n - средняя страховая сумма на 1 договор страхования

Sn/m - средняя страховая сумма на 1 пострадавший объект

КРИТЕРИИ СТРАХУЕМОСТИ РИСКОВ

Страховой риск - опасности и случайности в следствии возможности наступления при которой страховщик берет на себя обязаность выплатить компенсацию пострадавшему лицу.

Страховой случай - фактически произошедшее событие , которое предусмотренно договором страхования, а значит оно влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Все страхуемые риски должны быть тщательно оценены по следующим критериям:

-по случайному характеру ущерба, представляет неизвестность относительно времени имасштаба убытка, а также не связанность от поведения страхователя.

-по возможности оценки распределения ущерба, можно установить ожидаемый уровень ущерба и степень его возможности , без сбора этой информации нельзя рассчитать размер страховой премии

-однозначность распределения ущербов, означает что страхование опасности, убытки должны быть с предельной точностью оговорены в соглашении сторон. Это 3словие необходимо для установления страхового возмещения, которое необходимо выплатить страхователю при наступлении страхового события

-независимость и самостоятельность страхуемого распределения ущерба друг от друга, страрвщик при подписании договора о страховании должен избегать концентрации риска

-оценка максимально возможной величины ущерба, величина рассматривается как мера отношения фин вероятностей и страхового портфеля страховщика

Согласно статье 945 ГК РФ "право страховщика на оценку страх риска" при заключении договора страхования имущества, страховщик обязан????

При заключении договора личного страхования старховщик вправе провести обследование страхкемогг лица для оценки фактического состояния его здоровья