Страховой рынок, проблемы и перспективы его развития. Теоретические основы построения страховых тарифов.

Страховой рынок это сфера формирования спроса и предложения на страховые услуги. Он выражает отношения между различными страховыми организациями (страховщиками), предлагающими соответствующие услуги, а также юридическими и физическими лицами, нуждающимися в страховой защите (страхователями).

• относительно невысокий показатель отношения совокупного показателя полученных страховых взносов к валовому национальному продукту;

• закрытость к иностранным инвестициям в страховой бизнес;

• низкий уровень капитализации российских страховщиков;

• высокая степень монополизации;

• высокий уровень правонарушений.

Организационно – правовые формы страховых организаций

Хозяйственные товарищества и общества Производственные кооперативы Государственные и муниципальные унитарные предприятия Некоммерческие организации

Аварийные комиссары

Сюрвейеры

Диспашеры

Актуарии

Страховые аудиторы

Специализированные и многопрофильные

консультанты

Специфическим товаром страхового рынка является страховая услуга, предоставляемая страховыми организациями. Как и всякий товар, страховая услуга имеет потребительскую стоимость и стоимость.

Потребительская стоимость страховой услуги состоит в обеспечении страховой защиты. Страховая защита заключается в снятии риска со страхователя.

Стоимость страховой услуги, или ее цена выражается в страховом взносе (премии), которую страхователь уплачивает страховщику.

.

Структура страховой премии

Элементы премии	Назначение
Чистая нетто- премия по риску + Страховая надбавка = Нетто- премия по риску	Финансирование платежей при наступлении страховых случаев и формировании страховых резервов
+ Надбавка на покрытие расходов страховой компании	Оплата расходов, включая заработную плату персонала, издержки по содержанию офиса, на рекламу, комиссионные посредникам
+ Надбавка на прибыль	Формирование прибыли
= Брутто- премия (страховой тариф)

В страховой практике используются разные виды страховых взносов (премий), в том числе по назначению страховой взнос разделяют на рисковый, нетто-премию (ставку), сберегательный (накопительный), достаточный, брутто-премию (тарифную ставку).

Размер страхового тарифа в значительной степени определяет финансовое положение страховщика, его платежеспособность. Связь структуры страхового тарифа со структурой доходов и расходов страховой компании можно проиллюстрировать следующим образом:

РНП

РЗУ

РПНУ

СР

ИР

РВД

РПМ

П

Д О Х О Д Ы

Покрытие текущих расходов от страховой деятельности в отчетном периоде

Формирование резервов для будущих выплат или на случай недостатка средств

Формирование расходов на ведение дела

Покрытие расходов на расширение дела и создание накоплений

РНП – часть тарифа, предназначенная для формирования резерва незаработанной премии; РЗУ – часть тарифа, предназначенная для формирования резерва заявленных, но неурегулированных убытков; РПНУ –часть тарифа, предназначенная для формирования резерва произошедших, но незаявленных убытков; СР – часть тарифа, предназначенная для формирования стабилизационного резерва; ИР – часть тарифа, предназначенная для формирования иных резервов; РДВ – часть тарифа, предназначенная для формирования расходов на ведение дела; РПМ – часть тарифа, предназначенная для формирования расходов на предупредительные мероприятия; П – часть тарифа для формирования прибыли от чисто страховой деятельности (тарифной прибыли).

Обеспечение эквивалентности экономических отношений между страховщиком и страхователем на основе равенства полученной за тарифный период страховой нетто-премии и общей суммы убытков (страховых выплат) в связи со страховыми случаями

Доступность страховых тарифов для широкого круга потенциальных страхователей, то есть обеспечение экономической целесообразности страхования для потребителей

Стабильность страховых тарифов и расширение по возможности страховой ответственности при постоянных тарифах

Обеспечение самоокупаемости и рентабельности страховых операций

Обеспечение гибкости и индивидуальный подход при разработке и применении страховых тарифов при заключении договоров страхования, то есть проведение страховщиком гибкой ценовой политики.

МАРКЕТИНГ, ГРУППОВОЙ

МАРКЕТИНГ, МАССОВЫЙ

МАРКЕТИНГ, ПРИВЕЛЕГИРОВАННЫЙ

МАРКЕТИНГ, ЦЕЛЕВОЙ

Вопросы для самопроверки

1. Что такое страховая премия? Из чего она состоит?

2. Что представляет собой страховой рынок, каковы условия его существования?

3. Факторы, определяющие цикличность развития страхового рынка?

4. Охарактеризуйте особенности развития российского страхового рынка.

5. В каких организационно-правовых формах разрешена деятельность российских страховщиков?

6. Назовите субъектов инфраструктуры страхового рынка.

7. Для решения, каких задач, и в каких формах создаются объединения страховщиков?

8. В чем состоят особенности страховых пулов в России по сравнению с международной практикой?

9. В чем преимущества организационной формы общества взаимного страхования?

10. Место и роль маркетинга в страховании, его сущность и содержание.

11. Тарифная политика в страховании, принципы ее построения.

12. Какова структура страхового тарифа и назначения его составляющих?