Кредитна система України

Національний банк України ― 1 рівень.

( юридична особа – центральний банк України є емісійний центр України, власність держави підзвітний Верховній Раді, має право законодавчої ініціативи).

Юридична основа: Закон України “Про банки і банківську діяльність”, + Законодавство України, статут і міжнародні договори. Діяльність НБУ спрямована на забезпечення державної політики в галузі грошового обігу, кредитування, фінансування і розрахунків в народному господарстві.

6

Х арактер відносин між банком і клієнтом:

1) при підписанні угоди зобов’язання вступити в відношення

2) перевірка правосуб’єктності заявника перед відкриттям рахунку

3) зміст відносин чітко регламентовано чинними нормативними актами

Права і обов’язки власника рахунку і кредитної установи визначаються нормативними актами НБУ, а відповідальність за порушення цих актів – Указом Президента України. Після відкриття банку ні банк ні його клієнт не мають право змінювати приписи, які містяться в нормативних актах.

Відкриття рахунку в банку є передумовою для виникнення цивільно-правових відносин, через банки виникає складне коло цивільно-правових відносин і фінансових відносин.

Відношення між юридичними особами через банк регулюються по іншому.

Б)Порядок утворення комерційних банків

Банк — юридична особа, яка має виключне право на підставі ліцензії Національного банку України здійснювати у сукупності фінансові операції.

Утворюються відповідно з Законами України „Про банківську діяльність”, „Про цінні папери і фондову біржу”, правилами НБУ та Господарським кодексом

Утворювати банки можуть: юридичні та фізичні особи, резиденти та нерезиденти, КМ, або уповноважений ним орган.

Виключення: Ради депутатів, виконавчі органи, держ. підприємства, політичні профспілкові органи партії, громадські фонди, військовослужбовці, посадові особи, правоохоронні органи, державні органи, які забезпечують контроль за комерційними банками.

Не можуть: особа, якій заборонив суд; особа, яка має непогашену судимість, юридичні особи, в яких банк має істотну участь, об’єднання громадян, релігійні та благодійні організації.

НБУ визначає розмір статутного фонду акціонерного банку: для місцевих кооперативних банків — 1 млн. євро, для комерційних банків, які здійснюють свою діяльність на території однієї області, — 3 млн. євро; для банків, які здійснюють свою діяльність на території всієї України, — 5 млн. євро. Він повинен формуватись лише за рахунок

31

Лекція № 8.Фінансово-правові відносини, які виникають з діяльності комерційних банків.

а) Правова природа взаємовідносин комерційного банку і клієнта.

Згідно закону України „ Про банки і банківську діяльність” банківська система є дворівневою:

1 рівень – НБУ

2 рівень –Комерційні банки

Усі відносини, які виникають у банків з їх клієнтами мають грошовий характер, але вони не однорідні. Це синтез фактичних і юридичних відносин.

Юридичний зміст цих відносин є суб’єктивні юридичні права і обов’язки їх учасників. З одного боку ці відносини – належить кредитній установі міра дозволеної поведінки (надання кредитів і стягнення плати), з другого боку – міри необхідної поведінки для клієнта (отримання позички, повернення її). Кредитні відносини, в основному, є договірними і регулюються нормами цивільного права. Але крім цивільно-правових відносин є і інші (в цивільно-правових відношеннях є характерним рівність суб’єктів). У кредитних правовідносинах чітко визначається ініціативність (бажання отримати позику), але немає диспозитивності (юридичної свободи здійснити позичальнику право суб’єктивність за своїм розсудом).

Банківська позичка надається на підставі угоди, в якій точно фіксується воля сторін. Права не однакові (банк має всі права, а клієнт обов’язки дотримання приписів кредитора). Виконання умов кредитора забезпечить.

Угода виконує захисну функцію – захищає кредитора.

Відносини, які виникають з діяльності кредитних установ є однією з форм соціальних відносин і визначаються волею учасників, але крім цього мають владно-організаційну основу.

Згідно правил НБУ відносини відкриваються:

а) для зберігання коштів;

б) для проведення операцій з банківськими розрахунково-грошовими документами ;

в) для дотримання законодавства (контроль) ; його здійснює - Комерційний банк, Державна податкова інспекція, КР служби, органами МВС ; за діяльністю банку спостерігає НБУ.

30

М айно складається із фондів, основних і оборотних коштів, і цінностей.

Джерело формування є статутний фонд, доходи від банківської діяльності за рахунок надання позичок, дисконтування векселів, продажу цінних паперів, валюти інших держав.

Статутний фонд НБУ утворюється за рахунок коштів держави.

Резервний фонд на покриття можливих збитків по операціям НБУ.

2 рівень ― всі інші банки.

г) Правові форми фінансової діяльності.

Правовою формою фінансової діяльності є фінансові акти, які видаються відповідними фінансовими органами.

- Так Державний бюджет є основним загальнодержавним фондом держави. Затверджується Верховною Радою в формі Закону.

- Акти про податки – законами.

Форми актів ( за органами, що їх видають)

Верховною Радою в формі законів, постанов

Президентом України - указів, розпоряджень

Кабінетом Міністрів – постанов, розпоряджень

Фінансовими органами, НБУ - вказівки, накази, інструкції, листи, індивідуальні акти.

7