12 Продавцы и покупатели страх. Услуг

Продавцы:

*Страховщик-коммерч.орг., созданные для осущ. Страх. деят и имеющие спец.разреш(лиц-зию)на осущ.страх.деят-ти

*Страх.агент-физ лицо или орг-ция, осущ.от имени страх.орг-циипосредническую деят-ть по страхованию.

*Страх.брокер-коммерч.орг осущ.посредн-кую деят-ть по страх-ю от своего имени на основании поруч-я страх-ой орг-ции или страх-ля или одновременно каждого из них на основании спец. разрешения (лицензии) на осущ.страх. деят-ти, выдан-го МинФином

Покупатели:

*стах-тель-граждане РБ, иностр.гр-не,лица без гр-ва, орг-ции, в т.ч.иностр и междунар,а также РБ и ее АТР, иностр.гос-ва, заключ-е со страх-ками договоры страх-я либо явл-ся таковыми в силу закона Президента РБ.

Для обязат.страх.строений, принадл.гражданам:покупатель-гражд.РБ, иностр.гр-не и лица без гр-ва, собственники постоянно используемых застрах.строений.

Для обяз.страх.гражд.отв.влад-в трансп.ср-в:покупат:владелец транспортных средств;для обяз.страх.гр.отв.перевозчика перед пассажирами:перевозчик.для обяз.страх оть несчасн.случ на пр-веи професс.зобол-орг-ция, вкл.иностр, их обособл.подразд-ния, физ.лица, кот-е предост-ют работу гр-нам РБ, иностр.гр-нам, лицам без гр-ва, прожив-щим в РБ.

13. Посредническая деятельность на страховом рынкеПосредническая деятельность по страхованию - страховая деятельность, осуществляемая страховыми агентами и страховыми брокерами.Страховые организации не могут выступать страховыми агентами или страховыми брокерами.

Страховой агент - физическое лицо или организация, осуществляющие от имени страховой организации посредническую деятельность по страхованию на основании трудового договора (контракта) либо граж.-правового договора. Страховой агент - физическое лицо вправе осущ. посредническую деят-ть по видам страх-я, относящимся к страхованию жизни, - от имени нескольких страх. орг-ций, а по иным видам стр-я - только от имени одной стр. орг-ции.

Страховой агент – орг-ция, которая является государственным юридическим лицом, гос. банком либо банком, уполном. обслуживать гос. программы, а также республиканским государственно-общественным объединением, вправе осуществлять посредническую деятельность по всем видам добр. и обяз. страхования. Иные организации имеют право осуществлять посредническую деятельность только по видам добр. страх., за исключ. добр.страхования мед. расходов и видов страхования, относ. к страхованию жизни.

Страховой агент действует в пределах полномочий, пред. страховщиком, и в посред. деят-ти по страх-ю выступает от его имени.

Права и обязанности, вытекающие из действий, соверш. страховым агентом, приобретает страховщик.

Страховые агенты обязаны сдавать получ. ими страховые взносы страх-ку или перечислять на его банковский счет в порядке и сроки, устан. в соответствии с законодательством страховщиком по соглас. с обслуж. его банком. При этом сумма страховых взносов должна соотв. размеру и валюте, указанным в дог-х страх-я, по которым страховой агент получил эти страховые взносы.

Форма, система и размеры оплаты труда страховых агентов - ФЛ, выплаты страховым агентам - ЮЛ вознаграждения за оказ. услуги опред. соотв. в трудовом договоре .либо граж-прав. договоре согласно зак-ву.

Страховые агенты заключ. договоры обяз. страхования с ЮЛ на безвозмездной основе.Страх. орг-ция вправе выплач. премию страховому агенту по результатам заключ. договоров обяз. страх-я.

Предметом деятельности страхового брокера является только страховое посредничество.

Страховые брокеры могут по видам добр. страх-я:осущ. поиск страх-лей или подбор страховщика;оказывать консульт. и инф. услуги по страх-ю;выполнять рекл. работу по страх-ю;получать страховые взносы по дог. страх-я (перестрахования) при наличии соотв. условия в соглашении со страх-ком;оказывать помощь в подготовке (оформлении) документов, необх. для получения страховой выплаты;оформлять страховые полисы и другие документы, необх. для заключ. договора добров. страхования;предост. или оказывать содействие в предоставлении заинтерес. лицам услуг в оценке страх. риска при заключении договора страхования, в оценке ущерба и опред. размера выплаты страхового возмещения, а также в возмещении убытков при наступлении страхового случая.

Страховой брокер не вправе осуществлять:деят-ть по поручению страх. орг-ций, созданных за пределами РБ;иные виды деяте-ти, кроме посред. деят-ти по страх-ю;посред. деят-ть по видам обяз. страхования, по перестрах. по видам обяз. страхования;посред. деят-ть по видам добр. страхования, не указ. в его лицензии на осущ. страховой деят-ти.

Страховой брокер вправе:получать от страх-ка сведения о страховых тарифах, обяз-вах, принятых по дог. страхования (сострах., перестр.), о страховых резервах и размере собственного капитала;осуществлять посред. деят-ть по видам добровольного страхования, перестрах. в соотв. с сост. страховую деят-ть работами и услугами, указанными в лицензии на осущ. страх. деят-ти;получать как от стр-ка, так и от страхователя вознагр. за оказ. им услуги.

Страховой брокер обязан:вып. свои обяз-ва в соотв. с договорами, заключ. им со страх-ми и (или) страх-ми;оказывать страхователям содействие в заключении договоров страхования со страх-ми, имеющими устойчивое фин. положение;в уст. порядке представлять в Минфин отчетность о посреднич. деят-ти, а также иную инф-цию о его фин-хоз. деят-ти.

Посреднич. деятельность, связанная с заключ. на терр-рии РБ договоров страх-я от имени страх. орг-ций, созд. за пределами РБ, не допускается.

14. Государственное регулирование страховой деятельностиГос. регулирование страх. деят-ти осущ. През РБ, Национальным собранием РБ, СовминомРБ, Минфином. Гос. рег-ние страховой деятельности производится путем определения:основных направлений гос. политики в области страховой деят-ти;порядка осущ-ния страховой деят-ти в РБ;процедур регистрации, реорганизации и ликвидации страховых орг-ций, страховых брокеров и объединений страх-ков;порядка лиценз. страх. деят-ти;правил и принципов страхования, перестрахования, тарифной политики;требований к формир., размещ., использ. страх. резервов и других фондов, обеспеч. фин. устойчивость страх. орг-ций.

През РБ:определяет осн. напр. гос. политики в области страховой деят-ти;вводит новые виды обяз. страх-я;ежегодно опр. размер отчислений, порядок и направления исп-ния средств фондов предупредительных (превентивных) мероприятий по добр. страхованию жизни, медицинских расходов, обяз. видам страхования, за исключ. обяз. гос. страх-я, обяз. страх. отв-ти за неисполнение обязательств по дог. создания объектов долевого строительства, обяз. страхования ответ-ти ком. орг-ций, осущ. риэлтерскую деят-ть, за причинение вреда в связи с ее осущ-ем;соглас. респ. пр-мы развития страх. деят-ти, порядок инвестирования и размещ. средств страх. резервов, принятие в собств.РБ и (или) ее адм-терр. единиц долей в уставных фондах, простых или иных голосующих акций страх. орг-ций;устанавливает размеры страховых взносов и страх.тарифов по обяз. видам страхования, в том числе ежегодно по обяз. страх-ю от несчастных случаев на производстве и проф. заболеваний, лимиты отв-ти по обяз. страх. гражд. отв-ти владельцев трансп. средств; осущ. иные полномочия.

Совет Министров Республики Беларусь в пределах своей компетенции:по согласованию с през. РБ утверждает порядок инвестирования и размещения средств страховых резервов;по согласованию с през. РБ издает решения о принятии в собственность РБ долей в уставных фондах, простыхили иных голосующих акций страховых организаций;в соответствии с законами и актами през. РБ принимает норм. правовые акты, регулирующие отношения в сфере страхования, осуществляет иные полномочия в области государственного регулирования страх. деят-ти.

Министерство финансов в пределах своей компетенции:принимает нормативные правовые акты, регулирующие отношения в сфере страхования, в том числе в целях обеспечения единообразного ведения страховщиками учета и отчетности, формирования страховых резервов;проводит государственную политику в области страховой деятельности;

• осуществляет государственную регистрацию страховых организаций, страховых брокеров и объединений страховщиков;выдает страховым организациям и страховым брокерам специальные разрешения (лицензии) на осущ-е страх. деят-ти;выдает бел. страх. организациям или бел. страховым брокерам разрешения на создание обос. подразделений, в том числе за пределами РБ, а также на участие в создании орг-ций за пределами РБ для осущ-ния деят-ти в области страхования, включая страховых брокеров, либо на приобретение долей (акций) в уставных фондах таких орг-ций;обобщает практику страх- деятельности, дает страховым орг-циям, страховым брокерам, объединениям страх-ков разъяснения по вопросам применения зак-ва о страх-и, разрабатывает предложения о сов-нии этого зак-ва;представляет РБ в межд. орг-иях по вопросам страх- политики;осуществляет иные функции гос. регулирования страх. деят-ти.

15. Основные положения лиц-ния страховой деят-ти в РБСтрах. деятельность – деят., связ. с гражданско-правовыми отношениями по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).Выдача специальных разрешений (лицензий) производятся Минфином РБ.

Лицензия выдается сроком на 5 лет и действует на всей территории Республики Беларусь. Срок действия лицензии по его окончании может быть продлен по заявлению лицензиата неоднократно.Лицензируемая деят-ть осущ.ЮЛРБ и иностр.и орг-ми с учетом ограничений, уст. зак. актами.

Работы и услуги, сост. лицензируемый вид деят-ти: -обяз. страхование; - перестрахование; - добр. страхование. В лицензии указываются конкр. виды обяз. и (или) добр. страхования, которые имеет право осуществлять лицензиат.Лиценз. треб-ми и условиями, предъявляемыми к соискателю лицензии (лицензиату), являются:

Общие лицензионные требования и условия:платежеспособность лицензиата;соответствие зак-ву правил по добровольным видам страх-я, утвержд. страх-ком или объед-ем страховщиков.Для обязательного страхования – соблюдение требований и условий, установленных зак-ми актами, регулирующими лиц-мую деят-ть, а также:для страхования гражд. отв-ти влад-в трансп. средств:осущ. деят-ти на рынке страховых услуг Республики Беларусь не менее 3 лет;наличие не менее одного обос. подразделения в каждой области;наличие собств. капитала в размере, эквив. не менее 950 000 евро, в том числе валютной сост., опред. страх-ком сам-но; для мед. страх-я иностр. граждан и лиц без гражд., врем. преб-щих или временно прож-х в РБ:осущ. деят-ти на рынке страховых услуг Республики Беларусь не менее 2 лет;наличие собств. капитала в размере, эквив. не менее 5 000 000 евро, в том числе валютной составляющей, опр. страховщиком сам-но.для страхования гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами:осуществление деятельности на рынке страховых услуг Республики Беларусь не менее 5 лет;наличие не менее одного обос. подразд. в каждой области;наличие собств. капитала в размере, эквив. не менее 5 000 000 евро, в том числе валютной сост., опред. страх-ком сам-но.; для добровольного страхования от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу – представление в Минфин договора, заключ. с зарубежным партнером, выступ. гарантом обесп. оплаты расходов на лечение застрах. лица при наступлении страх. случая, располагающим собств. сервисными центрами, с приложением их перечня и указанием местонахождения.; для добр. страх-я гражд. отв-ти влад. воздушных судов, гражд. отв-ти судовладельцев, гражд. отв-ти орг-ций, создающих повыш. опасность для окруж., воздушных судов, морских судов, судов внутр. и смеш. (река – море) плавания, морского страхования:осуществление деят-ти на рынке страховых услуг РБ не менее 3 лет;наличие собственного капитала в размере, эквив. не менее 500 000 евро, в том числе валютной сост., опред. страховщиком сам-но.для добровольного страхования медицинских расходов – наличие в штате страховой организации не менее одного работника с высшим медицинским образованием.для добровольного страхования космических рисков:осуществление деятельности на рынке страховых услуг Республики Беларусь не менее 3 лет;наличие собств. капитала в размере, экв. не менее 5 000 000 евро.; для добровольного страхования грузов: осуществление деят-ти на рынке страховых услуг Республики Беларусь не менее 3 лет;наличие собств. капитала в размере, эквивалентном не менее 2 000 000 евро.; для добровольного страхования предпринимательского риска, финансовых рисков, риска непогашения кредита:осущ. деят-ти на рынке страховых услуг Республики Беларусь не менее 1 года;наличие собств. капитала в размере, эквивалентном не менее 500 000 евро.

Грубыми нарушениями зак-ва о лиц-нии, лиц-ных требований и условий являются:нарушения лиц-ных требований и условий, указанных для соискателя лицензии (лицензиата);выполнение работ и (или) оказание услуг, составляющих лиц-мую деят-ть, не указ. в лицензии.

16. Актуарные расчеты: содерж., назначение. Актуарные расчеты - система статистич. и экономико-математич. методов расчетов тарифных ставок и определения финанс. взаимоотн-й страх-ка и страх-ля. Актуар. расчеты отраж. механизм образ-ния и расход-ния страх. фонда в долгосроч-х страх. операциях, связ. с продолжит-ю жизни населения. На осн. актуарных расчетов: -опред-ся доля участия каждого страх-ля в создании страх. фонда; -произв-ся перерасчет страх. взносов при изменении условий дог-ра страх-я жизни; - опред-ся размеры тариф. ставок, которые при помощ. долгосроч. финан. исслед-ний заранее занижаются на сумму дохода, кот. будет получен страх-ком от использ-я аккумулир. взносов страх-лей в кач-ве инвестиций. В актуар. расчетах использ. показатели страх. статистики, кот. направ. на изучение и систематиз-ю наиболее типичных и массовых явлений в страх-и, а также на изучение их динамики.

1.Частота страховых случаев (Чс), которая показ., сколько страх. случаев приходится на один объект страх-я, и рассчит. по формулеЧс = t / n.

Если Чс < 1, это означ, что одно страх. событие повлекло за собой несколько страх. случаев.

2. Коэф. кумуляции риска (Кк) показ. сред. число застрахов. объектов, пострадавш. от страх. события, и рассчит. как отнош. числа пострадавших объектов к числу страх. событий: Кк = m / t.

Миним. знач. данного показателя равно 1, если Кк > 1, это указ. на большее численное различие между числом страх. событий и числом страх. случаев. Страх. компании стараются избегать сделок с высоким уровнем коэф. кумуляции.

3. Коэф. убыточности (Ку) предст. собой отнош. суммы выплач. Страх. возмещ-я к страх. сумме всех пострадавш. объектов:

Ку = В / Sm.Значение коэф. убыточности может быть < или = 1.

4. Сред. страх. сумма на 1 объект страх-я (Sсn) рассчит. как отнош. общей страх. суммы всех застрах. объектов к числу всех объектов страх. Sсn = Sn /n.

5. Сред. страх. сумма на один пострадавший объект (Sсm) предст. собой отнош. страх. суммы всех пострадавш. объектов страх. совокупности к числу этих объектов:Sсm = Sm / m.

6. Тяжесть риска предст. собой отнош. сред. страх. суммы на 1 пострадавший объект к средней страх. сумме на 1 объект страх-я:

Тр = (Sm / m) / (Sn / n) = Sсm / Sсn.

7. Убыточность страх. суммы (У) предст. собой отнош. выплач-го страх. возмещения к страх. сумме всех объектов страх-я и рассчит. по формуле

У = В / Sn.

Норма убыточности (N) рассчит. как отнош суммы выплаченного страх. возмещения к сумме собранных страх. взносов, умнож. на 100%:

N = В / Р х 100%.

В страх. статистике исчисляют нетто-норму убыточности и брутто-норму убыточ-ти. Частота ущерба (H) показывает частоту наступления страхового случая:H = m / n.