1.Страх-е как экон катег, его сущность. В совр поним.стр-ие пред собой экон отнош по форм-ию и использ страх фонда, предназн для возмещ ущерба, причин различ рода неблагопр событиями. В любом общ-ве возможны бедствия, влекущие за собой матер ущерб или иной урон (утрата здоровья, трудосп, жизни), нанесенный ЮЛиФЛ.При этом бедствия подраздел на 2 группы: 1) природные (гл образом стихийные); 2) общест-производ (технич происшествия, т.е. аварии, несчастные случаи и т.д.).Условия для оказ стр помощи 1)событие долж. быть случайн, либо законом, но происх в неопред момент времени; 2)в системе стр-ие защищ. рисков соб-как незав от чел-ка, таки зав, но ущерб можно сниз или предотвр 3)вероят наступ соб долж осозг общ-вом 4)случайность-не всег можн предотвр и непредс объект, время и ущерб.Стр-ие одна из разновидностей человеч предусм-ти, направл на сохранение мат благополучия при наступл случ и непредсказуемых событий.Стр-ие – необход элемент производст отношений, выраж перераспред ср-в по поводу возмещения ущерба. Эконом сущность стр-ия состоит в обеспечении непрерывности и бесперебойности процесса производства. Стр-ие представл собой механизм защиты от различ рода рисков, требующих значительных денеж ср-в, котор у потерпевших может и не быть.

Признаки, определяющие специфику страхования:

1. при страх-и возник денеж-е перераспред-е отнош-я, обуслов-е наличием страхов риска, как вер-ти наступл-я страх. случая, кот. способен нести матер или иной ущерб и необх-ю возм этот ущерб;

2. для стр-ия хар-ны замкнутые перераспред отнош м/у уч-ми по поводу раскладки суммы ущерба за счет ср-в страх. фонда. Подобные перераспр-е отнош основ-ы на том, что кол-во пострад субъ-в всегда меньше кол-ва уч-в страх-я;

3. страх-е предусм-ет перерапспр-е ущерба как в простр-ве, так и во вр. Долгосрочность перераспр-х отн-й предполаг-т созд-е сис-мы спец. страх. резервов;

4.страх взносы, мобилиз-е страховщ им-т возвр хар-р.

Страх-е включ-ся в экон. категорию «финансов»,но сущ. отлич:

- фин-сы всегда связс денежн отнош-ми, а страх-е м.б.и натур;

- доходы госбюдж формир-ся за счет Ф. и Ю. лиц, а использ-е этих ср-в выходит далеко за рамки интересов плательщиков взносов. Страх-е предусмат-т замкнутое перераспред-е ущ-ба, то-ко м/у уч-ми процесса страх-я;

- страх. отношения носят только вероятностный характер использования средств страх. фонда, связано с последующим наступлением страх. случая.

2.Ф-ии и роль стр-ия. С экон точки зр стр-ие-это сист экон перераспр отнош, включ формир стр резервов за счет стр взносов, использ сожд рез-ов на возм ущерба при различ непредвид неблог явлен, оказ пом участника стр-ия, пополн стр-ых рез-ов за счет инвест деят-ти

Сущность стр-ия как эконом катег наиболее полно выраж в выполн ею ф-ях. ОБЩИЕ (формир-е спец. фонда ден. Ср-в как в обязат-м п., так и добров.; возмещение ущерба и личное мат. обеспечение гр-ан;предупреждение страх. случаев и мин-я ущерба через широкий комплекс мер по финансир-ю предупред-х мероприятий);

Специфич-ие функции:

1. Рисковая. Риск как вероятность возникн ущерба непосредст связан с назначением стр-ия. В рамках данной ф-ии происходит перераспр ден формы ст-ти. (перераспред денеж формы ст-ти среди уч-ов страх-я в связи с последствием случайн страх событий)

2. Предупредит. За счет части ср-в страх фонда финансир мероприятия по снижению страх риска. (финан-ние за счет части ср-в, сформир-х страх-ком фондов мероприятий по уменьш-ю страх риска)

3. Накопительная (сберегательная). Характерная, главным образом, для стр-ия жизни.

4. Контрольная. Предлагает строго целевой подход к формир и использ ср-в страх фонда. Базир на соответ законод док-ах и методич материалах. (целевое формир-е и использ-е ср-в создан-х страх-ом фондов)

Роль стр-ия в обеспечении непрерыв, бесперебойности и сбалансир обще-го пр-ва проявл в конечных рез-х его проведения: в оптим сферы применения стр-ия, в полноте и своеврем возмещ ущерба и потерь в доходах, в участии временно свободных ср-в страх фонда в инвестиц деят-ти страх орг-ий, в пополн за счёт части прибыли от страховых и других хоз-ых операций доходов гос бюджета страны.

3. Формы стр фондов, их эф-ть. Объект сущ-ие рисковых ситуаций порождает стр-ые экон отнош по предупр и преодол разрушит последствий ЧС, а также по возмещ ущерба. Совокупность этих отнош опред эконом категорию стр-ой защиты. Ее сущность заключ в наличии страх риска и в необход защитных мер, кот матер воплощаются в страх фонде.

В основе стр-ия лежит идея создания еще до наступл ЧС спец фонда, наз стр-ым, за счет кот представится возмож возместить ущерб. Поэтому в любом общ-ве необходим фонд, предназ для возмещ потерь, причин случайностями и опасностями, т.е. неконтрол силами(аварии, повл разр и чел жертвы;ущерб, прич стих бедст-ями; рисков хар-р многих видов деят-ти). В этом и состоит осн экон назнач стр фонда.

Признаки стр-го фонда-ден форма сущ, статист опред ст-тс стр-ия, неопред в изм ст-ти фонда. Страх фонд-это эл-т общ воспр-ва резерва мат и ден ср-в, формир из взносов страх-лей и наход в опер-хоз упр-ии у страх-ка.

Классиф страх фондов:1 по ур-ню экон деят-ти а)на макроур-не-цель формир- обеспеч нац безопасн, стабильн и непрерывн общ воспр-ва, соц поддерж насел-ия;б) на мезоур-не-страх фонды предст собой:ф-ды страх комп и пред-ий страх инфрастр-ры, страх ф-ды отрасл пром-ти, с/х и сферы услуг;в)на микроур-не-ф-ды насел и пред-ий на добров и обяз основе. 2 по террит а)уровень региона, города, района б)за пред гос-ва-межнац и транснац страх фонды. 3по назнач а)универс-необход функцион орг-ии как хоз ед-цы, б)спец-страх рез-вы по предупр несчаст случ и др ф-ды, необход для стр деят-ти. 4 по правовым источн а)норматив-уставн фонд и страх рез-вы, б)ненормат-ф-ды накопл и потребл.

Организац формы страх фондов:

1. Общегос резервные фонды. Это централиз фонды, создаются в ден и матер форме. Осн источник - гос бюджет. Наход в распор-ии Совета Министров РБ и нижест органов власти. Предназнач для обеспеч страны необход ресурсами при наступл чрезвыч и крупномас-ых неблагопр событий.

2. Фонды самострахования. Децентрализ фонды, созд суб-ами хозяй-ия в целях беспереб произв-ва, подверж различ рискам. Имеют ден и нат-вещес формы. Порядок использ предусм Уставом хоз-его субъекта. Данные фонды играют важн роль, однако им присущи и недостатки: отвлекают из оборота значит ср-ва; не могут быть созданы в таком объеме, чтобы полн возместить ущерб и др.

3. Фонды страховщиков. Данные фонды созд спец страх-ми орг-ями за счет взносовЮЛ иФЛ. Отнош возник в рамках строго опред-го круга участников стр-ия. Преимущество данной формы орг-ии фонда состоит в том, что ущерб 1 участника стр-ия распред на всех участников создания стр фонда. Так как число получат ср-в из дан фонда всегда намного меньше числа плат-ов страх взносов, то это позвол сосредот в фонде знач-ые суммы, гарантир реальное возмещ ущерба в рамках закон-ва.

4. Основные понятия и термины страхования. Страховщик–специализированная орг-ия, ведающая созд. и расх-ием страх фонда, то есть это страх компания.Страхователь – физ или юр лицо, кот уплачивает страх взносы и вступает в конкретные страх отношения со страховщиком. В междунар страх страхователь называется полисодержателем.Страх поле – макс кол-во объектов, кот можно застраховать.Страх портфель – факт кол-во застрахованных объектов или заключ дог страхования.Страх взнос (премия) – платеж страхователя страховщику.Страх сумма – сумма ден ср-в, на кот застрахован объект, т.е. та сумма, в пределах кот страховщик обязан возместить ущерб при наступлении страх случая.Страх случай - наступл события, при кот возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение страхователю.Страх возмещение - сумма, выплачиваемая страхователю страховщиком, при наступл страхового случая.Страх полис - документ, удост-щий факт заключ дог страх-ия.

Страх обеспечение – выплата по дог личного страх в связи с его оконч.

Срок страх - временной интервал, в теч кот застрахованы объекты страхования. Может колебаться от нескольких дней до знач числа лет (15 - 25). Страх оценка(стоимость) – ст-ть им-ва, определяемая для целей страхования. В междунар практике вместо термина "страх оценка" применяется термин страх стоимость.

Сострахование - это страх-ие, при кот 2 и более страховщика участвуют определенными долями в страховании одного объекта.

Двойное страх - это страх у нескольких страховщиков одного и того же интереса от одних и тех же опасностей, когда общая страх сумма превышает страх стоимость.

Перестрах- страхование одним страховщиком (перестрахователем) на опред дог условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика).

страх тариф - ставка страхового взноса с единицы страховой суммы;

Междун термины:Абандон —отказ страхователя от своих прав на застрахованное им-во (судно, груз и др.) в пользу страховщика с целью получения от него полной страх суммы.Аварийный сертификат — док-т, подтверждающий хар-р, размер и причин убытка в застрахованном им-ве. Аддендум — письм доп к ранее заключенному дог страхо и перестрахования, в кот содержатся согласованные между сторонами изменения ранее оговоренных условий. Банкассюранс —страх дея-сть ком-ого банка. Бордеро — док-но оформленный перечень рисков, принятых к страхованию и подлежащих перестрах-ю. Зеленая карта — система между-х дог-в об обязательном страх-и гражданской ответственности владельцев ср-в автотранспорта. Риторно—удержание страховщиком части ранее оплач-ой страхователем премии при расторж-ии дог страх-ия без уважительных причин

5. Классификация страх-ия.Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего. 2 классиф: по объектам страх-я (всеобщая) и По роду опасности (частичная), охватывающая только имущественное страхование. Частичная классификация: Страхование от огня и других стихийных бедствий, От кражи, аварий, угона (транспортных средств) и тд

Всеобщая классификация предусматривает деление страхования на отрасли, подотрасли и виды. Вид страхования является последним звеном классификации и представляет собой страхование однородных объектов от характерных для них страховых рисков. Каждый вид страхования обычно требует разработки специальных правил проведения страховых операций и расчета соответствующей системы страховых тарифов.

Выделяют: 1. Личное страх-е - отрасль страх-я, где в кач-ве объектов страх-я выступ иму-нные интересы граждан, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, пенсионным обеспечением. По дог личного страх-я страховщик обязуется при наступ страх-го случая выплатить страхователю единовременно или выплачивать периодически обусловленную дог страх-ю сумму. К личн страх-ю относятся: страх-е жизни; страх-е от несчаст случаев.

2. Имущ-ное страх-ие объект имущ-ные интересы застрахованного лица, связанные с владением, пользованием и распор-ем данным имущ-ом. Имущ-ное страх-е основано на принципе возмещения ущерба в пределах страх суммы по дог. К имущ-му страх относятся след подотрасли: страх имущ-ва юр лиц, страх-е им-ва физ лиц.(страх транспорта, грузов).

3. Страх ответс-ти - отрасль страх, где объектом выступает ответс-ть перед третьими (физ и юр) лицами, кот может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя..В страх-ии ответс-ти выделяют: страх задолженности, страх-е на случай возмещения вреда, кот также называют страх-ем гражданской ответс-ти.

6. Формы провед страх-ия. Страх-е может осущ-ся в 2-х формах: 1) обязательное и 2) добровольное.Страх-е яв-ся обязательным, если это предусмотрено зако-ными актами РБ, в кот определены виды, условия и порядок проведения страх услуг. Инициатором обязательного страх яв-ся гос-во, Обяз-е страх-е осущ-ся гос страховыми ор-ми и страх ор-ями, в уставных фондах кот более 50% долей (простых или иных голосующих акций) находятся в собственности РБ и ее адм-но-тер-Ных единиц, если иное не установлено актами Президента Рб. В РБ осущ-ся след виды обязательного страх-я:1.обяз страх строений, принадлежащих гражданам;2.обяз страх гражданской отве-ти владельцев тран-ых ср-в;3.обяз страх гражданской отве-ти перевозчика перед пассажирами;4.обяз страх с гос-ой поддержкой урожая с/х культур, скота и птицы;5.обяз страх от несчастных случаев на пр-ве и проф заболеваний; и тд Страх тариф или страх взнос по видам обяз страх устанавливается Президентом Рб. Добровольная форма страхования осуществляется на основе взаимного соглашения сторон, т.е. условия определяются договором страхования. Часто при заключении такого договора между сторонами участвует посредник в виде страхового брокера или страхового агента. Страховой тариф по видам добровольного страхования устанавливается страховщиками по согласованию с Министерством финансов.Виды : 1.страх-е, относящееся к страх жизни, в тч страх-е: жизни (только на случай смерти или достижения опре-го возраста застрахованным лицом, Доп в дог добров страх жизни может быть предусмотрено страх на случай причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая, включая случаи утраты трудоспособности и получения инвалидности);2.дополнительной пенсии;3.страхование, не относящееся к страхованию жизни, в том числе страхование:от несчастных случаев;от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу;медицинских расходов;имущества ЮЛ;имущества граждан;грузов; гражданской отв-ти владельцев автотранспортных средств;иные виды добров страх, не относящиеся к страх жизни;

7. Системы (с-мы) стр-я.Франшизы (Фр), их содерж-е и назначение

Сущ-т след. с-мы стр-я: 1) стр-е по с-ме 1-го риска - в этом случае стр. возм-е выпл-ся в р-ре факт-го ущ., но в пределах стр. суммы. Ущ. сверх стр. суммы вообще не выпл-ся. 2) стр-е по с-мепропорциональнойотв-ти - неполное, частичное стр-е объекта. В этом случае сумма стр. возм-я уменьшается пропорц-но доле стр. суммы в стр. ст-сти объекта. 3) стр-е по с-ме востановит. ст-сти - в этом случае стр. возм-е равно цене нового имущества соответ-го вида.

Фр. – предусм-ное усл-ми дог-а стр-я освобождение стр-ка от возмещения убытков, не превышающих опред-го размера.Фр. позволяет обеспечить интерес стр-ля в сохранности застр-го им-ва и снизить размер подлежащего уплате стр. взноса. Фр. может быть устан-на в абсолютных или относит-х величинах. Фр. бывает условной (вычитаемая) и безусловной (невычитаемая). При усл. фр. обязат-ва стр-ка по дог-у стр-я не возникают до тех пор, пока размер ущ. не превысит размера фр. При этом если размер ущ. превышает размер фр., то он компенсируется полностью.При безусл.й фр. стр-к во всех случаях освоб-ся от ответств-ти за убытки в пределах установл-ой фр.

8. Стр. Риски: виды, методы оценки и управления.

Стр.риск - предполагаемое событие, обладающее признаками вероятности и случайности, на случай наступления кот. проводится стр-е. Классификация рисков 1)Р. стр-е (вкл. в дог. стр-я) и нестр-ые (не вкл. в дог. стр-я); 2)Р, кот. можно застраховать и кот. невозможно застр-ть; 3)Объективные или фундамент-е Р.; 4)Р. благоприятные и неблаг-ные; 5)Технич. Р. стр-ка; 6)в зав-ти от масштабов появления – глобальные и локальные; 7)по объему ответ-ти стр-ка – универс-ый и индивид-ый; 8)в зав-ти от возм. рез-та – чистые и спекулятивные. Управление риском - целенаправл-ые действия по макс. возм-му умен-нию или предупр-ю рисковых сит-ций. Методы упр-я:1- упразднение – эффектив-ый сп. избежания потерь; 2- предотвращение – контроль, осторожность, предупр-ные мер-тия с целью ограничения размеров потерь в случае, если ущ. неизбежен; 3- поглощение – признание достаточно малой вел-ны ущ., а также незначит-ой вер-ти наступления стр. случая; 4- стр-е, состр-е, перестр-е – методы распред-я риска. Для оц. риска исп-ся след. методы: 1)Мет. индивид. оц прим-ся только в отнош-и тех рисков, кот. невозм-но сопоставить со сред. типом риска. В этих случаях стр-щик делает произвольную оц., исходя из имеющ-ся проф. опыта.2)Мет. ср. величин - предп, что у стр-щика имеется соответс-я стат. база (сред 5летняя статистика) по объекту страх-я. 3)Мет %-в -совок-ть скидок и надб-к к имеющ-я аналит. базе в завис от возможн «-»и «+» отклон-й от сред. стат показ-ей.

9. Понятие договора страхования (дс), его основные условия

ДС – двустороннее возмездное соглашение между стр-лем и стр-ком по выполнению взаимных прав и обязанностей при наступлении чрезвычайных событий. ДС закл-ся в пис-ой форме путем выдачи стр-щиком стр. полиса. Существ-ми усл-ми ДС признаются: 1)объект стр-я, 2)размер стр. суммы, 3)размер стр. взносов, 4)сроки уплаты стр. взносов,5) перечень стр. случаев,6) срок стр-я, начало и окончание действия ДС; 7)в личном стр-и – застрах-ое лицо. ДС вступает в силу с момента уплаты первонач-го стр. взноса, если соглашением сторон или зкд-вом не предусмотрено иное.