54.Социально-экономическая сущность страхования. Объект страхового правоотношения.Виды и формы страхования. Основания возникновения страхового правоотношения.

Страхование - это отношения по защите имущественных интересов физ. и юр.лиц при наступлении опр. событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых их страховых взносов (страховой премии). Страхование - особый вид эк. деятельности, связанный с перераспределением риска среди участников страхования (страхователей) и осуществляемый специализированными организациями (страховщиками), обеспечивающими аккумуляцию страховых взносов, образование страховых резервов и осуществление страховых выплат при нанесении ущерба застрахованным имущественным интересам. Страхование является одним из важнейших элементов системы рыночных отношений, представляя собой финансовые отношения, связанные с выполнением специфических функций в экономике. Особенности страховой деятельности как вида предпринимательства заключается в том, что ей присущ известный предпринимательский риск, обусловленный обязанностью страховщика компенсировать ущерб, оговоренный заранее по причинам возникновения и размеру.

Отношения между страхователем и страховщиком, называемые страховыми, возникают в связи с наличием у страхователя страхового интереса, или потребности в обеспечении страховой защиты принадлежащего ему имущества или иных имущественных интересов. Предпосылкой возникновения страховых отношений служит страховой риск, при наступлении которого может быть нанесен ущерб имущественным интересам страхователя. Страховые отношения могут возникать на основе добровольного волеизъявления сторон или в силу закона, который предусматривает обязанности страхователя заключить договор страхования имущества, ответственности или иных имущественных интересов. Объектом страхования может быть имущество, а также не противоречащий законодательству имущественный интерес. Страхование связно с компенсацией ущерба, нанесенного имущественным интересам страхователя в денежной форме.

Конечными результатами страхования являются:

1. Обеспечение социальной и экономической стабильности в обществе за счет полного и своевременного возмещения ущерба.

2. Привлечение временно свободных средств страхового фонда к инвестиционной деятельности страховых организаций.

3. Достигнутые показатели развития страховых операций на макроэкономическом уровне.

Объект страхового правоотношения – это, с одной стороны, возмещение убытков, причиненных страхователю либо третьему лицу (выгодоприобретателю), с другой – выплата страховой суммы.

В соответствии со ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела» в качестве объектов могут выступать имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, обеспечением медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование); с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью или с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни); с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование); с возмещением страхователем причиненного вреда личности или имуществу физического лица (страхование гражданской ответственности); интересы, с осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

При страховании общегражданской ответственности объектом страхования служат имущественные интересы, которые являются по своей сути объектами личного и имущественного страхования. Объектом страхования ответственности будут являться имущественные интересы страхователя, которые связаны с его обязанностью возместить ущерб, который был причинен третьим лицам и был выражен в повреждении либо уничтожении имущества.

Виды страхования. Строго говоря, существует только два вида страхования – это страхование имущественное (когда страхуются имущество, автотранспорт, строения, инвестиции, кредиты и прочие имущественные интересы) и страхование личное (когда страхуются жизнь, здоровье, трудоспособность и прочие личные интересы). При таком подходе, страхование ответственности является составной частью имущественного страхования. Но существует и другая точка зрения.

Классификация видов страхования, осуществляемых на территории РФ, установлена Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ» и приведена в статье 32.9 Закона. В общем виде можно выделить следующие виды страхования:

1.     Страхование жизни: ·        на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; ·        с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе Страховщика;

2.     Пенсионное страхование:

3.     Страхование от несчастных случаев и болезней

4.     Медицинское страхование

5.     Страхование средств транспорта (наземного, железнодорожного, воздушного, водного)

6.     Страхование грузов

7.     Сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

8.     Страхование имущества (юридических лиц, граждан)

9.     Страхование гражданской ответственности: ·        владельцев средств автомобильного, железнодорожного, водного, воздушного  транспорта. ·        организаций, эксплуатирующих опасные объекты; ·        за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг; ·        за причинение вреда третьим лицам; ·        за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

10.   Страхование предпринимательских рисков;

11.   Страхование финансовых рисков. 

Страхование жизни, пенсионное страхование, страхование от несчастных случаев и болезней и медицинское страхование относятся к личным видам страхования. Остальные виды страхования относятся к имущественному страхованию.

На основе установленных видов Страховщики разрабатывают Правила страхования и лицензируют их в органах страхового надзора. Ведущие страховые компании России имеют право осуществлять страхование более чем по 100  видам Правил страхования.

 Определись, какие непредвиденные события могут нарушить твое сложившееся благополучие, и позаботься заранее о страховании на случай их наступления.

Страхование может осуществляться в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

 Добровольное страхованиеосуществляется путем заключения договора страхования Страхователем со Страховщиком на основании добровольного волеизъявления Страхователя и утвержденных Страховщиком правил страхования, определяющих общие условия страхования.

Обязательное страхование осуществляется так же путем заключения договора страхования, но не на основании добровольного волеизъявления Страхователя, а на основании  обязанности осуществления  такого страхования лицом (Страхователем), на которое такая обязанность возложена Законом РФ.

Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом, или в установленном им порядке. Обязательное страхование осуществляется за счет средств Страхователя.

В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, такое страхование не является обязательным и относится к так называемому добровольно-принудительному страхованию.

 В целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства законом может быть установлено обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий.

Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета. Страхователям при этом выступают соответствующие министерства и иные федеральные органы исполнительной власти.

Согласно ст. 297 ГК РФ основанием возникновения страховых правоотношений при добровольном страховании является договор. Согласно одной точке зрения отношения по обязательному страхованию возникают непосредственно на основании закона *(78). Данное мнение основывается на теории, имевшей место в советской науке гражданского права, что основанием возникновения гражданско-правовых отношений может быть непосредственно закон *(79).

 Противоположную точку зрения высказывают ученые, которые видят основание возникновения страховых отношений как по добровольному, так и по обязательному страхованию в договоре *(80). При этом справедливо указывается, что даже если в законе предусмотрены порядок и условия проведения страхования, то конкретные правоотношения возникают только после согласованного волеизъявления сторон. 

Особое значение имеет определение момента заключения договора страхования. Статья 432 ГК РФ предусматривает, что договор считается заключенным, если стороны достигли соглашения по всем существенным его условиям. Статья 957 ГК РФ определяет, что договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Разрывать момент заключения договора и момент вступления его в силу нельзя, так как п. 1 ст. 425 ГК РФ предусматривает, что договор вступает в силу и становится обязательным для его сторон с момента его заключения. Следовательно, по общему правилу основанием возникновения страхового правоотношения следует признать договор. Закон или иные юридические факты могут быть только основаниями возникновения страховых правоотношений как исключение.