1. Гражданский кодекс рф. Глава 48 посвящена вопросам страхования.

2. С 1997 г. Федеральный закон «Об организации страхового дела в рф». До 1997 г. Закон рф «о страховании».

3. Указания и рекомендации Федеральной службы страхового надзора министерства финансов рф.

Кроме того, в работе с клиентами страховые компании руководствуются правилами страхования по отдельным видам страхования, которые разрабатываются ими самостоятельно и принимаются органами надзора при выдаче лицензии на данный вид деятельности.

С самого начала развития рынка страхования в России, когда первые негосударственные страховые компании создавались на основании Закона СССР от 26 мая 1988 г. "О кооперации в СССР", и вплоть до сегодняшнего дня договор страхования именуется многими страховщиками "полисом", "страховым договором", "сертификатом", что создает сложности для некоторых страхователей, а порой просто противоречит действующему законодательству. Согласно ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме путем: а) составления одного документа, подписанного страхователем и страховщиком (применительно к деятельности большинства российских страховщиков в таком договоре должны быть продублированы Правила страхования соответствующего вида, которые должны стать частью договора, а также должны быть поименованы стороны договора); б) вручения страхователю страховщиком подписанного последним страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), выдаваемого на основе письменного или устного заявления страхователя.

Договор страхования – это соглашение между страхователем и страховщиком, по которому страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю, а страхователь обязуется выплачивать страховые взносы в установленные сроки.

Обычно страховщики используют разработанные ими или их объединениями стандартные формы договора (или страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В массовых видах страхования с преобладанием типовых стандартных условий возможно вручение страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Договор страхования заключается в письменной форме под страхом признания его недействительным (если только речь не идет об обязательном государственном страховании государственных служащих). Однако вместо подписанного обеими сторонами документа в роли такой формы могут выступать страховые полисы, свидетельства, сертификаты, квитанции, подписанные страховщиком и принятые страхователем. Допускается также страхование по генеральному полису, выданному страховщиком на различные партии однородного имущества на сходных условиях в течение согласованного сторонами срока, что имеет известное распространение в предпринимательской деятельности. Но и в этом случае страхователь вправе потребовать выдачи страховых полисов по отдельным партиям застрахованного по генеральному полису имущества.

Страховой полис – это документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному), при этом удостоверяет договор страхования и содержит все его условия.

К полису обычно прикладываются правила страхования.

Следует, однако, иметь в виду, что, согласно ст. 943 ГК РФ, правила страхования конкретного вида будут обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), заключившего со страховщиком конкретный договор страхования, только в случае прямой ссылки на них в полисе и при наличии одного из следующих условий: 1) правила изложены в одном документе с полисом либо на его оборотной стороне; 2) правила приложены к полису, о чем должна быть сделана соответствующая отметка в договоре или в самом полисе.

При этом страховщик для защиты своих интересов должен получить от страхователя документ, подтверждающий принятие им страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции). Таким документом может служить, в частности, копия полиса, выданного страхователю с распиской последнего о его получении.

Однако для лучшего обеспечения страховщика доказательствами факта заключения конкретного договора страхования целесообразно выписывать полис в 2-х оригинальных экземплярах, подписываемых страховщиком и страхователем.

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В таких стандартных формах могут также содержаться отсылки к стандартным правилам страхования, принятым страховщиком или объединением страховщиков. Данные правила становятся обязательными для страхователей и выгодоприобретателей, если на них имеется прямая ссылка в договоре и их содержание изложено в страховом документе или в приложении к нему. В целях защиты интересов страхователей и выгодоприобретателей закон разрешает сторонам договариваться об изменении или дополнении отдельных правил в конкретном договоре

В договор страхования могут вноситься различные оговорки, которые называются клаузула (лат. Clausula). Одной из таких оговорок является франшиза.

Франшиза (льгота) – это освобождение страхователя от возмещения убытков, не превышающих определенный размер. Размер франшизы означает часть убытка, не подлежащую возмещению со стороны страховщика. Франшиза может быть установлена в абсолютных или относительных величинах к страховой сумме. Франшиза бывает безусловная и условная.

Под условной франшизой понимается освобождение от ответственности страховщика за ущерб, не превышающий установленной суммы, и его полное покрытие, если размер ущерба не превышает франшизу. Т.е. если размер ущерба превышает установленную франшизу, то страховщик обязан выплатить страховое возмещение полностью, несмотря на сделанную оговорку.

Пример. По договору страхования предусмотрена условная франшиза «свободно от 1%». Страховая сумма 100 тыс. руб. Фактический ущерб составил 0,8 тыс. руб. Он меньше суммы франшизы, которая равна 1 тыс. руб. и поэтому не возмещается.

Пример. По договору страхования предусмотрена условная франшиза «свободно от 1 тыс. руб». Фактический ущерб 1,7 тыс. руб., т.е. больше франшизы, поэтому страховое возмещение выплачивается в сумме 1,7 тыс. руб.

Безусловная (эксцедентная) франшиза означает, что данная франшиза применяется в безоговорочном порядке без всяких условий. При безусловной франшизе ущерб во всех случаях возмещается за вычетом установленной франшизы.

Пример. По договору страхования предусмотрена безусловная франшиза в размере 1% от суммы ущерба. Фактический ущерб составил 50000 руб. Величина франшизы 500 руб. Страховое возмещение – 49500 руб.