1. С ответственностью за все риски – договор предлагает покрытие убытков или повреждений всего или части груза по любой причине, за исключением особо перечисленных случаев.

2. С ответственностью за частную аварию – в этом договоре, в отличие от предыдущего, перечислены виды страховых случаев, по которым возмещаются убытки от гибели или повреждения всего груза или его части.

3. Без ответственности за повреждения – по данному договору возмещаются только убытки от полной гибели всего груза или его части и не возмещаются повреждения.

При принятии груза на страхование учитываются следующие факторы: тип груза (восприимчивость к некоторым видам ущерба), ценность груза и страховая сумма, упаковка (обычная или контейнерная, насыпной или наливной груз), перевозка в трюме или на палубе, объем и масса груза, маршрут перевозки с указанием видов транспорта при смешанной перевозке и пунктов перевалок и временного хранения, время года, судно, зафрахтованное под перевозку груза.

Вариант страхового покрытия определяется характеристикой перевозимого груза. Существуют особые условия страхования перевозок угля, нефти, зерна, замороженных пищевых продуктов и мяса, а также различные дополнительные статьи.

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон договора и не должна превышать действительную стоимость груза на момент заключения договора страхования. Общая страховая стоимость перевозимого груза не может быть выше указанной стоимости в перевозочных документах (это, как правило, общая торговая стоимость груза).

Размер страхового возмещения, выплачиваемого страхователю (выгодоприобретателю), зависит от размера ущерба, причиненного страховым случаем грузу, страховой суммы, на которую груз был застрахован, и ее соотношения со страховой стоимостью груза, а также от вида ответственности страховщика по договору страхования. Размер ущерба определяется в зависимости от последствий страхового случая для застрахованного груза. При фактической гибели (уничтожении), хищении (утрате) груза или полной его порче размер ущерба (убытков) равен страховой стоимости этого груза. Если страховая сумма застрахованного груза установлена в договоре страхования равной его страховой стоимости, то ущерб возмещается страховщиком в полном размере.

3. Страхование имущества предприятий

Страхование имущества предприятий связано с обеспечением защиты материально-технической базы производства. Это страхование включает в себя достаточно большое число видов, которые подразделяются по объектам страхования и роду опасностей.

По объектам: страхование основных и оборотных средств предприятия, электронных устройств, машин и механизмов.

По роду опасностей: страхование зданий и сооружений от стихийных бедствий, страхование машин и оборудования от поломок, страхование оборотных средств от кражи и т.п.

Объектами страхования являются здания, сооружения, объекты незавершенного строительства, передаточные устройства, машины и оборудование, инвентарь, продукция, сырье, материалы, товары, топливо и другое имущество.

Страхователем имущества может быть предприятие, учреждение, организация – юридическое лицо любой организационно-правовой формы, являющееся его собственником, либо лицо, получившее имущество в пользование, аренду, лизинг, на хранение, в залог и т.п.

Договор страхования может быть заключен как на все имущество, так и на его отдельные виды. Разные виды имущества не могут иметь одинаковый режим страхования. Наиболее ценные виды имущества (деньги, ценные бумаги, предметы искусства и т.д.), а также взрывоопасные и горючие вещества страхуются по особым условиям.

Договор страхования имущества предприятий может быть заключен в пользу лица, имеющего законный интерес в сохранении этого имущества. Если такого законного интереса нет, то договор страхования признается недействительным.

Страхование от огня и других опасностей не распространяется на наличные деньги, ценные бумаги, документацию, фотографии, пленки, магнитные носители информации, драгметаллы, драгоценные и полудрагоценные камни, а также изделия из них, взрывчатые, ядовитые вещества и газы, деловую древесину и дрова на лесосеках и во время сплава.

Не могут быть застрахованы здания и сооружения, находящиеся в аварийном состоянии или в зонах, которым угрожают обвалы, наводнения и другие стихийные бедствия, оговоренные в договоре страхования, а также находящееся в этих зданиях имущество.

В страховании имущества предприятий различают основной и дополнительный договоры.

По основному договору страхуется только имущество, принадлежащее страхователю на праве собственности.

По дополнительному договору страхуется арендованное имущество, имущество, принятое от других предприятий и имущество на время проведения экспериментальных, исследовательских работ и экспонирования на выставках.

При заключении договора страхования стоимость имущества определяется по соглашению между страховщиком и страхователем, при этом ответственность за правильное определение стоимости лежит на страхователе. Страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости.

При страховании имущества используют две системы страхового покрытия: систему первого риска и систему пропорциональной ответственности. Система первого риска предусматривает выплату возмещения в размере фактического ущерба, не превышающего страховой суммы. Система пропорциональной ответственности предполагает выплату возмещения исходя из фактического ущерба и соотношения страховой суммы и страховой оценки имущества.

Договор страхования имущества прекращается в случае: окончания срока действия договора, полного использования страховой суммы на выплату возмещения, заявления одной из сторон о желании прервать его действие.

Ставки страховых премий по договорам страхования имущества колеблется от 0,05 до 0,5 % от стоимости имущества (при страховании помещения, мебели и пр.). При страховании оборудования промышленных предприятий ставка премий находится, как правило, в диапазоне 0,15-1 % от его стоимости. Еще выше ставки при страховании такого имущества, как витрины, стекло. Они страхуются по особым договорам, и ставка страховой премии составляет 2 % и более.

Договор страхования оформляется на основании письменного заявления страхователя, являющегося неотъемлемой частью договора. В заявлении страхователь должен дать достоверное описание имущества, его характеристику и назначение, указать место расположения, отразить факт имевшихся ранее убытков, а также предоставить иные сведения, требуемые страховщиком. Недостоверность предоставленных сведений позволяет страховщику требовать признания договора недействительным.

Страхование имущества предприятий от огня (противопожарное страхование) осуществляется в соответствии с федеральным законом «О пожарной безопасности» на добровольной и обязательной основах. Условиями страхования предусмотрено возмещение ущерба, возникшего в результате пожара, удара молнии, взрыва, в том числе взрыва паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств, а также падения летательных аппаратов. Страхование от огня не покрывает убытков, возникших вследствие нарушения правил противопожарной безопасности. Если пожар произошел вне территории покрытия, то ущерб страховщиком не возмещается.