Тема 6. Имущественное страхование

1. Страхование средств наземного, воздушного и водного транспорта

Страхование транспорта (страхование каско) – это страхование средств транспорта, предусматривающее возмещение только ущерба, нанесенного страхователю (выгодоприобретателю) при повреждении, уничтожении (гибели), утрате только самого транспортного средства без страхования груза или багажа.

При этом, объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с владением, пользованием, распоряжением транспортным средством, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) транспортного средства, включая моторы, такелаж, мебель, внутреннюю отделку, оборудование и др.

Не принимаются на страхование транспортные средства:

• имеющие истекший срок эксплуатации,

• техническое состояние или условия эксплуатации которых предопределяют высокую вероятность наступления страхового случая,

• арестованные, конфискованные, подлежащие изъятию по решению органов государственной власти,

• находящиеся в зоне объявленного стихийного бедствия, кроме случаев заключения нового договора перед истечением срока действующего договора страхования.

Предметы страхования: средства наземного транспорта – автомобили, автобусы, мотоциклы, средства железнодорожного транспорта и т.д., средства водного транспорта – пассажирские суда, торговые суда, промысловые суда, спортивные суда, суда технического флота и т.д., средства воздушного транспорта – транспортные, специального назначения.

Страховые риски транспортных средств: стихийные бедствия, пожар, взрыв, противоправные действия третьих лиц, аварии, угон транспортного средства и т.д.

В зависимости от обстоятельств, определяющих степень вероятности наступления опасного для транспортного средства, страхователь заключает договор его страхования обычно от наиболее вероятных страховых случаев. В этом случае имеет место ограниченный объем страховой ответственности страховщика.

При страховании водного и воздушного транспорта применяются следующие виды ответственности страховщика:

• с ответственностью за полную гибель судна,

• с ответственностью за повреждение судна,

• с ответственностью за гибель и повреждение судна.

При страховании железнодорожного и автомобильного транспорта применяются следующие виды ответственности страховщика:

• с ответственностью за повреждение,

• с ответственностью за гибель (уничтожение),

• с ответственностью за утрату (угон).

Основной договор страхования транспортного средства заключается сроком на один год или от двух до 11 месяцев.

Страхование автотранспортных средств – это добровольный вид страхования. В качестве страхователей могут выступать юридические и физические лица. Обязательно наличие документально подтвержденных прав на транспортное средство.

При страховании автотранспорта на условиях каско объектом служит транспортное средство в комплектации завода-изготовителя. Объектами страхования являются любые самоходные транспортные средства, подлежащие государственной регистрации: все виды легковых и грузовых автомобилей и автобусов, мотоциклы, мотороллеры и др.

Страховая защита может быть расширена и на дополнительное оборудование: противоугонные средства и др., а также на страхование багажа.

Авто-комби – это комбинированное страхование автомобиля, водителя и багажа. Может осуществляться в двух вариантах: с полным возмещением ущерба и уплатой платежа по тарифу, с собственным участием страхователя в возмещении ущерба (франшизой) на определенную сумму и уплатой платежа по тарифу (по такому договору ущерб в размере франшизы не возмещается). Объектами страхования авто-комби являются: водитель, страхователь автомобиля, багаж, находящийся в данном автомобиле (прицепе) и закрепленный на его багажнике. Кроме того, водитель и страхователь считаются застрахованными на случай смерти при дорожно-транспортном происшествии с участием данного автомобиля.

При установлении страховой стоимости транспортного средства учитывают марку автомобиля, модель, год выпуска и величину пробега.

Существуют две формы возмещения ущерба при страховании автотранспорта на условиях каско: денежная компенсация и оплата ремонтных работ на станции техобслуживания.

При расчете страхового тарифа и премии принимаются во внимание следующие факторы: марка и модель машины, условия хранения, наличие и тип защитного устройства, регион страхования, квалификация и стаж водителя, цели использования транспортного средства (личные поездки, служебный автомобиль, перевозки грузов и т.д.). Обычно используется франшиза, т.е. собственное участие страхователя в ущербе.

Различают два варианта страхового покрытия: полное и частичное каско.

Частичное каско включает риски: повреждения или уничтожения объекта или его частей в результате дорожно-транспортных происшествий (столкновение, опрокидывание, падение), взрыва, пожара, стихийного бедствия (буря, град, молния, наводнение), выхода из стороя водопроводной и отопительной систем в гараже, провала под лед, столкновения с четвероногими дикими животными, кражи и повреждений от злонамеренных действий третьих лиц.

Полное каско включает все опасности, относящиеся к частичному каско, и угон. Условиями для заключения договора полного каско являются наличие гаража или содержание автомобиля на охраняемой стоянке и установка противоугонной защиты.

В страховании автотранспорта на условиях каско наряду с традиционными имеются и специфические причины для отказа в выплате возмещения: управление транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения либо без удостоверения на право вождения.

При страховании водного транспорта на условиях каско Объектом служат морские торговые суда, рыболовецкие суда, буксиры, прогулочные яхты и др. Условия страхования водного транспорта зависят от целей их использования. Страховое покрытие распространяется на судно, машинное оборудование, оснащение (в том числе мазут, канаты, продовольствие, посуда и т.д.).

Страховая ответственность наступает в случае полной гибели судна, в случае частной аварии (частичной случайной утраты), при квалификации общей аварии.

Характерными чертами страхования судов являются:

• ограниченная область страхования. В мире насчитывается около 80.000 кораблей,

• срок страхования обычно составляет один год,

• в полисе указывается географические рамки плавания судна,

• страховая сумма и тариф устанавливаются индивидуально для каждого судна, т.к. нет одинаковых условий эксплуатации и характеристики судов.

Различают понятия полной гибели судна и полной конструктивной гибели. В первом случае предполагается, что владелец потерял судно. Конструктивная гибель судна признается, если затраты на ремонт больше стоимости корабля после ремонта.

Стоимость и возраст судна, тип и его технические характеристики определяют в основном объем покрытия и ставку страховой премии.

Суда условно делятся на молодые и старые. Старые суда – корабли, срок эксплуатации которых превышает 15-20 лет, они страхуются по более высоким ставкам.

При страховании судов не используются универсальные тарифы. Величина ставки страховой премии зависит от следующих факторов: стоимости судна, возраста судна, типа (специализации), грузоподъемности, мощности двигателя, классификации (класса, флага и страны регистра), района плавания, условий страхового покрытия, опыта страхования.

Дефекты корабля, которые могли быть обнаружены при отправке, не обеспечиваются страховым покрытием.