Страхование

1. Экономическая сущность и функции страхования

Страховая защита общественного воспроизводства

Общественное воспроизводство состоит: производство, обмен, потребление, распределение. Общественное воспроизводство имеет рисковый характер, участники подвергаются воздействию рисков. Для устранения неблагоприятных последствий непредвиденных событий общество проводит комплекс защитных мероприятий. В этой связи в целях предупреждения и возмещения материального ущерба часть ВВП обосабливается в различных резервных натуральных запасах и денежных страховых фондах. Реально страховая защита общественного воспроизводства находит свое отражение в страховом фонде.

Понятие и классификация рисков

Риск- это вероятностное явление в результате, которого может возникнуть ущерб (от 0 до 1).

Классификация рисков:

1) экономические

2) природно-климатические

3) техногенные

4) криминогенные, противоправные

5) военные

6) политические

7) ядерные

8) экологические

9) космические

10) банковские

Формы организации резервных фондов

Общественная практика в течение длительного исторического периода выработала три основных формы организации страхового фонда. При этом собственниками ресурсов выступает гос-во, товаропроизводитель, страховщик. В соответствии с этим выделяют:

- межгосударственные (м/н соглашения, договора)

• государственные централизованные резервные фонды (на территории каждого субъекта)

• децентрализованные страховые фонды п/п

• страховые фонды страховых организаций (при участии страх орг-ий)

Централизованные страховые фонды создаются за счет бюджетных и других гос. средств. Ресурсы этих фондов обеспечивают возмещение ущерба и устранение последствий стихийных бедствий (наводнений, землетрясений, пожаров и др.) и крупных аварий (пожаров, взрывов, травматизма). Формирование данных фондов осуществляется как в натуральной, так и в денежной форме в соответствии с действующим законодательством. Фонды в денежной форме – гос. централизованные финансовые страховые резервы. Все виды гос. страховых (резервных) фондов находятся в распоряжении правительства.

Децентрализованные страховые фонды выступают как обособленные фонды хозяйствующих субъектов в натуральной и денежной формах. Назначение этих фондов заключается в преодолении временных затруднений в деятельности конкретного п/п. По форме эти фонды относятся к самострахованию.

Фонды страховых организаций в соответствии с закон-вом формируются только в денежной форме. Образуются на основе договорных отношений заинтересованных в страховании сторон. Их формирование производится в установленном законом порядке за счет страховых взносов. Использование средств осуществляется на возмещение возникшего ущерба в соответствии с условиями и правилами страхования. Объем фонда определяется исходя из статистических данных, прогнозов, теории вероятности и фактического состояния объектов страхования.

Страхование как финансовая категория

Как финансовая категория страхование находится в тесной связи с финансами. Оно является финансовой категорией, так как имеют все признаки финансов:

- страховые операции имеют денежный характер. Оплата страхового договора предусматривает движение денежных средств

- страхование – это перераспределительные отношения (они обуславливаются наличием страхового риска и возможностью возникновения материального или иного ущерба)

- с помощью страховых отношений формируются и используются страховые фоны

- страховые отношения имеют относительную императивную характеристику (регулируются гос-вом, то есть обязанностью выплат согласно закон-ва)

Страхование – это совокупность перераспределительных денежных отношений по формированию и исп-ю страх фондов при страх защите интересов Фл и ЮЛ.

Характерные черты страхования

1) Основным источником формирования страхового фонда являются взносы, уплачиваемые всеми его участниками. Страхование может состоятся если участники имеют средства и готовы их использовать на страхование.

2) Собранные средства сосредотачиваются в организациях, осуществляющих проведение страховых операций

3) Величина взносов определяется по специальным нормативам, зависящим от вероятности наступления события и суммы, которую предстоит выплатить в случае его наступления

4) Замкнутость страховых отношений, то есть претендовать на получение выплаты из страхового фонда может только то лицо, которое либо само заплатило взнос, либо за страхование интересов которого был уплачен этот взнос.

5) Страховые отношения носят вероятностный (рисковый) характер. Заранее неизвестно когда, как часто они будут происходить, кого из лиц они затронут, какую сумму предстоит выплатить страховой организации

6) Право на получение выплаты из фонда возникает, как правило, только в случае, если событие, в отношение которого проводится страхование, произойдет в заранее оговоренный промежуток времени.

Функции страхования. (по лекциям: рисковая, предупредительная, накопительная)

- Формирование специализированного страхового фонда денежных средств

- Возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан

- Предупреждение страхового случая и минимизация ущерба

Первая функция - это формирование специализированного страхового фонда денежных средств как платы за риски, которые берут на свою ответственность страховые компании. Этот ­ фонд может формироваться как в обязательном, так и в добровольном порядке. Государство, исходя из экономической и социальной обстановки, регулирует развитие страхового дела в стране. При имущественном страховании через функцию формиро­вания специализированного страхового фонда не только решает­ся проблема возмещения стоимости пострадавшего имущества в пределах страховых сумм и условий, оговоренных договором страхования, но и создаются условия для материального возме­щения части или полной стоимости пострадавшего имущества.

Вторая функция страхования - возмещение ущерба через указанную функ­цию осуществляется ФЛ или ЮЛ в рамках имеющихся договоров имущественного страхования.

Третья функция страхования – предупреждение страхового случая и минимизация ущерба – предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий. Сюда же относится правовое воздействие на страхователя, закрепленное в условиях заключенного договора страхования и ориентированное на его бережное отношение к застрахованному имуществу. В целях реализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий, источниками формирования которого служат отчисления от страховых платежей.