13. Банковская система России: современное состояние, перспективы развития. Особенности построения национальных банковских систем.

Банковская система - это совокупность банков и небанковских кредитных организаций, функционирующих в экономике в рамках единого финансово- кредитного пространства. Банковские системы могут быть одноуровневыми и многоуровневыми, отражая сложившуюся систему финансовых и кредитных отношений конкретного государства. В соответствии со ст. 2 Закона «О банках и банковской деятельности», российская банковская система включает в себя Центральный банк РФ (Банк России), кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Институциональные компоненты, составляющие банковскую систе­му, могут быть разделены на четыре группы:

1. Кредитная организация- это юридическое лицо, основная цель деятельности которого заключается в извлечении прибыли в результате проведения банковских операций. Действует на основании специального разрешения (лицензии) центрального банка, осуществляет банковские операции в строгом соответствии с национальными законами. В Россий­ской Федерации кредитная организация может быть образована на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

2. Банк - кредитная организация, которая, в соответствии с российским законодательством, имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Если кредитная организация не осуществляет хотя бы одну из этих классических операций, то она относится к небанковским кредитным учреждениям

3. Небанковская кредитная организация - разновидность кредитной организации, которая, в отличие от банка, имеет право осуществлять лишь отдельные банковские операции, предусмотренные национальным банковским законодательством. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются центральным банком страны.

4. Иностранный банк - определение, применяемое в некоторых странах для кредитного института, признанного банком в соответствии с законодательством страны, на территории которой он зарегистрирован.

Одноуровневая банковская система характеризуется отсутствием разделения на эмиссионные и неэмиссионные банки. Такой вид денежных систем характерен для ранних этапов развития банковских систем. Одноуровневая система отражает в основном учетно-распределительные, а не рыночные отношения.

Двух и более уровневая банковская система предусматривает деление банков на уровни: центральные банки, коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции. Такой подход отражает рыночные принципы отношений в банковском секторе национальной экономики. Государство участвует на уровне определения общих ориентиров развития банковской системы, определяет «общие правила игры» для всех участников. Именно поэтому Центральный банк не проводит операций напрямую с населением и действующими предпринимателями. Непосредственно обслуживание клиентуры происходит на уровне коммерческих банков. В мировой практике выделяют несколько типов банковских систем:

• Американская модель. Много мелких банков, ориентированных на средний и мелкий бизнес, что обуславливает высокий уровень конкуренции на банковском рынке. Кроме того, осуществляется разделение между традиционными банковскими операциями (расчеты по поручению клиентов, сбор депозитов, выдача кредитов и т.д.) и фондовыми операциями, проведение которых разрешено лишь специализированным инвестиционным банкам. Смешивание этих видов деятельности в одном кредитном институте запрещено.

• Европейская модель. Ограниченное число крупных банков. Подход связан с повышением надежности и предотвращением банкротств в банковском секторе. Направления банковской деятельности являются преимущественно универсальными, т.е. банки имеют право осуществлять широкий круг операций на финансовом рынке

• Азиатская или Японская модель. Провозглашен принцип переплетения бизнесов, когда банк и клиент по сути, являются взаимными инсайдерами и обмениваются акциями при заключении договора банковского обслуживания. Это повышает заинтересованность банка в бизнесе клиента и наоборот.

• Исламская модель. Построена идеологических принципах и нормах шариата. Поскольку шариат запрещает, в частности ростовщичество (взимание процента), то банковские операции обозначаются терминами, традиционными для мусульманской религии, а специфика состоит в том, что исламские банки не могут брать проценты по ссудам и соответственно начислять проценты по вкладам. Приемлемыми формами получения дохода считаются: ведение совместной деятельности, продажа товара (в т.ч. банковских услуг) в рассрочку, участие в капитале (долевом финансировании), совместные инвестиционные проекты и др.

Банковская система РФ и России вообще характеризуется небольшим историческим опытом развития и постоянной связью с государством. Первые частные банки появились лишь в 1895-97 годах после реформ СЮ. Витте. Потом был период монополии Советского государства на проведение банковских операций, и только в современной истории России идет возрождение и развитие банковской системы на рыночных принципах. Современный вид банковская система России приобрела в ходе проведения банковской реформы 1987-1990 годов. С этого периода происходит построение системы европейского типа.

В РФ построена двухуровневая банковская система. На первом уровне находится национальный банк - ЦБ, выполняющий роль координационного и регулирующего центра банковской системы. На втором уровне находится банковский сектор (банки и небанковские кредитные организации). В принципе, можно еще отдельно выделить третий уровень, но уже не банковской, а кредитной системы РФ, на котором находятся специализированные финансово-кредитные учреждения (казначейство, страховые, ломбарды, кредитные союзы, агентства ипотечного кредитования, биржи и т.п.).

В книге «Деньги. Кредит. Банки» изданной в 2006 г. под редакцией профессора А.Ю. Казака и профессора М. С. Марамыгина выделяются две особенности, характеризующие российскую банковскую систему сегодня:

1. Сокращение количества банков, и одновременное укрупнение оставшихся.

2. Не пропорциональное расположение кредитных институтов относительно географического размещения населения страны.

В период с 01.01.1998 по 01.01.2006 г. число банков в России уменьшилось на 45 %:

Интересно, что среди них долгожителей, т.е. зарегистрированных ЦБ РФ до 1990 г. всего 387 банков. В то время как большая часть, или 949 банков, были зарегистрированы в период с 1991 г. по 1995 г. С 1998г. по 1999 г. включительно (сразу после кризиса) было зарегистрировано всего 15 банков, а с 2000 г. по 2003 г. – 105. В итоге динамика появления и становления коммерческих банков в точности отражает цикличность экономического развития.

Весьма неблагоприятной является следующая тенденция. Среди кредитных организаций преобладают «мелкокалиберные» банки, т.е. банки, не имеющие ни одного филиала и состоящие из одного структурного подразделения – головной конторы. Их большинство – 973 общего количества. Причем в России существует всего 1 банк с большой филиальной сетью, который в состоянии предоставить услуги и обеспечить широкий охват населения. Это Сбербанк России, имеющий более 1000 филиалов.

Остальные банки имеют очень незначительное количество филиалов. Так, менее 10 филиалов имеют 30,83% банков, от 11 до 20 – 2,15% банков, от 21 до 50 – 1,34%, а от 51 до 65 – 0,27%, или всего 4 банка. Для такой огромной по территории страны, как Россия, это безмерно мало и является недостаточным, поскольку основные банковские технологии в условиях рыночной экономики ориентированы в большинстве своем на розничные банковские услуги, включающие предоставление широкого спектра услуг для физических лиц, т.е. населения. Таким образом, отсутствие должного количества банков, обладающих обширной филиальной сетью, тормозит внедрение и развитие передовых банковских услуг, делает банковский сектор страны менее конкурентоспособным, что оказывает серьезное негативное влияние на экономику.

ЦБ РФ в последнее время целеустремленно проводит денежно-кредитную политику, направленную на сокращение количества и вытеснение малых и средних банков. Причем одновременно звучит критика со стороны правительства РФ и ЦБ РФ в адрес коммерческих банков о неадекватности их услуг по объему и качеству с призывами более активно кредитовать реальный сектор экономики. Проводимые мероприятия по сокращению количества банков (и на этой основе по их укрупнению) представляются необоснованными, поскольку невозможно укрупнить то, чего нет. Если масштабы всей банковской системы страны меньше одного крупного западного банка, то укрупнение банков путем простого арифметического сложения на базе слияния и сокращения их количества является невозможным. Соответственно в этих целях необходимо существенное изменение методов, инструментов и форм регулирования банковской деятельности со стороны ЦБ РФ, повышения уровня его ответственности за состояние банковской системы и денежного обращения, поскольку без этого глубокие позитивные сдвиги в банковском секторе страны и в экономике в целом не произойдут. Без решения этих наболевших вопросов не удастся достичь сколько-нибудь заметных социально-экономических улучшений и от притока иностранного, в том числе банковского, капитала

Россия ограничивает присутствие иностранных банков на своей территории, но крупные российские компании, ориентированные на экспорт и соответственно являющиеся наиболее выгодными и надежными банковскими клиентами и заемщиками, все чаще заимствуют средства не у российских банков, а за рубежом в виде синдицированных кредитов, облигационных и иных займов.

Процесс перехода российских компаний на обслуживание к иностранным банкам и финансовым компаниям означает, что уже сегодня крупнейшие российские банки не способны противостоять западным конкурентам в борьбе за крупных клиентов. Во многом это определяется действующей в России системой регулирования банковской деятельности. Это также связано с тем, что денежно-кредитная политика ЦБ РФ, направленная на поддержание курса рубля по отношению к ведущим иностранным валютам, увязка динамики денежной массы в рублях и размеров золотовалютных резервов приводят к тому, что национальная валюта превратилась в суррогат доллара и евро. Естественно, что любой суррогат хуже оригинала. При этом российские банки, которые при такой политике Банка России не могут рассчитывать на получение от него кредитов, конечно, уступают в конкурентоспособности американским или европейским банкам, имеющим возможность получения кредитов в долларах и евро от ФРС или Евросистемы. Если этот процесс продолжится, то уже в ближайшее время можно ожидать массового вырождения и трансформации крупных российских банков в средние, вплоть до банкротства со всеми вытекающими экономическими последствиями.

Принятая Правительством Российской Федерации и Банком России Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года направлена на формирование современного конкурентоспособного банковского сектора, соответствующего стратегическим интересам российской экономики. Реформирование банковского сектора должно способствовать реализации Программы социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу (2005 – 2008 г. г.). Приоритетными задачами развития российской экономики являются преодоление сырьевой направленности и ускорение роста. При этом особая роль в их решении отводится банковскому сектору как основному проводнику ресурсов, необходимых для развития хозяйства и структурной перестройки отраслей.

Цели динамичного роста экономики и укрепления банковского сектора ставят перед Банком России и кредитными организациями новые задачи, требуют выработки новых решений. Нельзя не отметить, что кредитные организации в условиях растущей конкуренции и совершенствования технологий вынуждены искать новые пути развития в целях перераспределения и минимизации ресурсов (материальных, финансовых и информационных), повышения качества обслуживания клиентов. Победа в конкурентной борьбе в современном мире останется за банками, которые своевременно повысят качество управления и оптимизируют бизнес-процессы, при этом, не скатываясь на нерыночные методы борьбы и не используя в своей деятельности сомнительные операции и сделки.