5. Понятие денежного оборота. Его структура.

Денежный оборот – непрерывное движение денег в качестве в качестве средства расчета и платежа как в наличной, так и безналичной формах. Денежный оборот рассчитывается как сумма налично-денежных и безналичных расчетов, производимых в национальной экономике. Денежный оборот – это оборот, совершаемый деньгами с момента выхода из кассы банка и до возврата обратно.

Следует различать денежный оборот и платежный оборот. Платежный оборот – это совокупность платежей, совершаемых контрагентами рыночных отношений в процессе хозяйствования.

Денежный оборот, как и сами деньги, является носителем рыночных отношений. При тесной взаимосвязи безналичного и налично-денежного оборотов, при условии первичности безналичного, не существует разделения между деньгами в наличной и безналичной формах.

Структура денежного оборота: налично-денежный и безналичный потоки.

Обе части денежного оборота способствуют реализации ВНП, формированию НД, тем самым давая толчок всем последующим процессам в нац. экономической системе.

Списание и зачисление денежных средств по расчетным и чековым счетам определяют безналичную часть денежного оборота. Налично-денежные операции возможны путем снятия и зачисления наличных денег на счета физическими и юридическими лицами. Юридические лица могут снимать наличные денежные средства со своих счетов для расчетов с физическими лицами (заработная плата наемным работникам, оплата прочих договоров с физическими лицами, выплата дивидендов частным акционерам, и т д.), а так же в ограниченных размерах могут проводить расчеты и между собой. Население может проводить любые расчетно-платежные операции, не связанные с предпринимательской деятельностью, в наличных деньгах.

Денежный оборот состоит из определенных групп денежных потоков. Первая группа денежных потоков – отношения между ЦБ РФ и ком.банками. ЦБ проводит эмиссию и изымает на депозит излишки налично-денежной массы у ком. банков через РКЦ. + корреспондентские счета банков в РКЦ. + кредиты ЦБ ком. Банкам (рефинансовые кредиты)

Вторая группа денежных потоков – отражает платежные операции, совершаемые между банковским и небанковским секторами экономики. Сюда входят: открытия расчетных счетов в банках для ю.л. и открытие чековых вкладов для ф.л. (безналичный поток). Налично-денежные операции данного потока возможны путем снятия и зачисления денежных средств на вышеуказанные счета ф.л. и ю.л.

Третья группа денежных потоков – внутренние обороты денежных средств, осуществляемых в наличной форме. Это расчеты ю.л. между собой в незначительных суммах и ф.л. между собой.

Четвертая группа денежных потоков – внутренние операции банковской системы в наличной и безналичной формах. Это либо межбанковские расчеты (безнал) и межбанковские кредиты. Наличное обращение – пополнение касс банков.

Денежная эмиссия – увеличение денежной массы в обращении. При этом денежная эмиссия бывает налично-денежная и кредитная.

Кредитная эмиссия осуществляется ЦБ РФ в соответствии с необходимостью обеспечения объективных потребностей экономической системы либо когда дефицит бюджета не может быть покрыт посредством размещения новых займов.

Денежная эмиссия, не нарушающая пропорцию соотношения товарной и денежной массы в экономической системе и не приводящая к негативным последствиям, называется выпуск денег в обращение.

Негативные последствия кредитной эмиссии появляются в случае, когда она используется в качестве источника покрытия бюджетного дефицита.

Налично-денежная эмиссия осуществляется путем выпуска в обращение наличных денег. Механизм данной операции достаточно прост. Национальная банковская система осуществляет выдачу наличных денег юридическим к физическим лицам на нужды потребления (заработная плата, пенсии, стипендии, пособия и т.д.)» также на целый ряд производственных расходов (командировочные, мелкие хозяйственные расходы и т.д.), исходя, главным образом, из тех сумм, которые поступают в кассы банковских учреждении в виде инкассируемой выручки торговых организаций.

Денежный мультипликатор – определенный коэффициент, показывающий пропорции роста или сокращения денежной массы в зависимости от кредитно-депозитной активности банковской системы, с учетом резервных требований, выставляемых ЦБ к банковской системе. Отсюда понятно, что политика кредитования ЦБ национальной экономики должна быть сбалансированной. Излишнее кредитование может привести к серьезным инфляционным процессам, переполнению каналов денежного обращения.

Для стимулирования использования безналичных расчетов необходимо для Ю.Л. привлекать к ответственности за нарушение закона и расчет наличными., для ф.л. – развивать систему пластиковых карт (развивать сеть применения этих карт – магазины, кафе).

Безналичные расчеты делятся на 3 группы:

- хозяйствующих субъектов резидентов (платежное поручение, чек, инкассовое поручение

- межбанковские расчеты (корреспондентские счета – счета 1 банка в другом, ЛОРО и НОСТРО)

- хозяйствующих субъектов нерезидентов.

У нас платежная система абсолютно стандартизирована по безналичным расчетам (одинаковые бланки).

Налично-денежный оборот. В любой национальной экономике происходит процесс непрерывного, постоянного движения денежных знаков в наличной форме (т.е. в виде банкнот и разменной монеты). Данная часть денежного оборота в первую очередь обслуживает интересы населения. Исходным пунктом налично-денежного оборота служит эмиссионная деятельность Центрального Банка. Именно он определяет как величину налично-денежной массы, обращающейся в национальной экономике, так и ее технические параметры (состав денежной массы, физические параметры банкнот и разменной монеты и т.д.). Кроме того, центральный Банк определяет и порядок использования наличности в хозяйственных операциях корпоративного сектора экономики, реализуя тем самым идеи государственного контроля за направлением основных денежных потоков.

Безналичные расчеты, в отличие от налично-денежных, могут осуществляться только при наличии специальных учреждений. Для осуществления безналичных расчетов нефинансовыми субъектами-резидентами данной экономической системы вырабатываются правила, утверждаемые Центральным Банком данной страны. Необходимым условием проведения расчетов является наличие остатков по банковским счетам участников расчетной сделки. Для осуществления расчетно-кассового обслуживания между коммерческим банком и клиентом — нефинансовым участником расчетов заключается договор банковского счета. В соответствии с ним клиент открывает в банке свой расчетный счет. Расчетный счет - специальный счет, открываемый банками юридическим лицам, имеющим самостоятельный баланс, для хранения временно свободных денежных средств и осуществления расчетов с иными юридическими и физическими лицами. В некоторых случаях банки открывают своим клиентам текущий счет. По нему производятся расчетные операции организаций, не являющихся самостоятельными юридическими лицами (филиалы, представительства хозяйствующих субъектов), но ведущих самостоятельный баланс. Списание средств по таким счетам осуществляется в рамках сметы, утверждаемой вышестоящей организацией. Кроме того, банки могут открывать клиентам специальные счета для проведения отдельных операций (депозитный, ссудный, контокоррентный, транзитный, и т.д.).

Центральный Банк заинтересован в сокращении числа пользователей наличными деньгами, так как это снижает его затраты по подготовке и осуществлению налично-денежной эмиссии (издержки по печати банкнот, чекана монет, затраты на перевозку наличности по территории страны, охрана ценностей, организация хранения банкнот и монет, утилизация пришедших в негодность или изъятых денежных знаков и т.п.).

Население к использованию безналичных расчетов стимулируют в основном правилами использование пластиковых карт, по которым нет комиссий при покупке товаров и услуг в сетях розничной торговли.

6. Организация межбанковских расчетов в России. Роль ЦБ в организации эффективной системы межбанковских расчетов. Международные межбанковские корреспондентские сети. Расчеты посредством телекоммуникационных систем.

Под межбанковскими расчетами обычно понимают безналичные расчеты между кредитными организациями как внутри национальной экономики, так и за ее пределами. А безналичные расчеты, в свою очередь, представляют собой денежные расчеты путем записи по банковским счетам в процессе списания средств со счета плательщика и зачисления на счет получателя.

Система б/н расчетов представляет собой совокупность принципов организации расчетов, а также требований, предъявляемых к расчетам в соответствии с конкретными условиями хозяйствования, формами и способами расчетов. Как раз на этапе установления стандартов осуществления расчетов, правил, форм, унифицированных документов, в соответствии с которыми осуществляются б/н расчеты, и проявляется роль Центрального банка. В то же время, ЦБ выступает в роли контролирующего органа за надлежащей организацией и процедурой проведения расчетов коммерческими банками.

В основе всей системы межбанковских расчетов лежит корреспондентский счет – это счет одного банка в другом банке. Все кор. счета делятся на 2 вида: счета ЛОРО и счета НОСТРО.

Счета ЛОРО – счет чужого банка в нашем или наш дебетовый счет в чужом банке. (пассив)

Счет НОСТРО – наш счет в чужом банке или чужой дебетовый счет в нашем банке. (актив)

Вся совокупность межбанковских расчетов делиться на 3 группы: 1. прямые корреспондентские отношения; 2. через посредника 3. через коммерческого посредника.

Прямые – используются межбанковские расчетные сети. Самая древняя форма.

Через посредников – либо через ЦБ (РКЦ) либо через клиринговые палаты и другие ком. банки.

Платежные системы оцениваются по параметрам скорость и надежность.

Принципы работы – НЕТТО и БРУТТО расчеты. НЕТТО – осуществляется расчет сначала документами, а потом деньгами. (надежность) Каналы денежного обращения освобождаются от лишних денежных потоков. Минус – до сеанса с РКЦ платежи стоят. БРУТТО – валовые платежи в режиме реального времени. Но переполнение денежных каналов. Большая скорость, но небольшая надежность, так как каналы переполнены и задействованы полностью.

Роль ЦБ в организации межбанковских расчетов. Вся Россия разбита на 1300 банковских округов. В каждом есть РКЦ (расчетно-кассовый центр) . Все РКЦ связаны счетами МФО. Каждый ком. Банк имеет хотя бы 1 счет в РКЦ и может рассчитываться через него со всеми банками России. ЦБ хочет перейти на систему, когда вместо 1300 РКЦ будет 1 ФРЦ в котором будут держать свои кор. счета все банки России. В РФ законодательно закреплено, что при регистрации нового банка или филиала ему открывается единственный счет в РКЦ, и все платежи проводятся только через этот основной счет РКЦ. В свою очередь, система РКЦ построена по окружному принципу (принципы Бисмарка построения окружной системы центрального банка) и все РКЦ связаны счетами межфилиальных расчетов. Т.е. все должны РКЦ и РКЦ должен всем. Основным преимуществом системы РКЦ является ее высокая надежность, т.к. ни посредник, ни участники расчетов не несут рисков и работают только в пределах остатков на корреспондентских счетах.

Клиринг немного замедляет платежи за счет промежуточных вычислений при сеансах клиринга и оформления краткосрочных овердрафтов при недостатке сумм на счетах, но и валовая система расчетов требует огромных вычислительных мощностей на обработку большого числа платежей.

Межбанковские сети развиваются с 70-х годов и денежной нагрузки не несут. Это сети, которые несут информацию и соединяют банковские серверы.

Международные банковские сети.

1. Система TARGET – это система межбанковских расчетов действующая в евро на условиях валовых платежей в режиме реального времени. Решает две главных задачи – служит инструментом проведения единой валютной политики Евросоюза и обеспечивает ускоренное прохождение международных платежей между европейскими участниками. Представляет собой трехзвенную структуру - 1. национальные системы валовых расчетов в режиме реального времени; 2. взаимосвязи национальных систем между собой 3. взаимоотношения национальных систем с европейским центральным банком. Члены платежной системы TARGET – европейские национальные системы валовых расчетов в режиме реального времени. Различия во внутренней организации систем расчетов предопределили необходимость унификации сообщений для TARGET о проведении платежей. Это происходит на уровне национального ЦБ. Минимальной суммы платежа нет, но высокая стоимость предопределяют мин. Сумму расчета в размере 100 тыс. евро. Суть этой системы в иерархии уровней системы расчетов, на верхнем уровне находится собственно расчетная сеть TARGET, далее к ней подключаются сегменты систем валовых расчетов реального времени национального уровня, а в национальных системах уже открыты корсчета всех банков, работающих в конкретной стране.

2. Крупнейшей международной компьютерной сетью является S.W.I.F.Т, соединяющая оптическими кабелями целые континенты. Расчеты в этой сети могут идти только по прямым корреспондентским отношениям между организациями, сеть насчитывает порядка 3000 абонентов. Сеть SWIFT. Создание - Май 1973 года. Начало функционирования – 1977 год. Ею охвачены практически все страны. Практически представлены 15 тысяч банков. С каждый банком заключаются прямые корреспондентские отношения. По сети только общение. Очень дорогая сеть. Работает без остановок с середины 80-х годов. Основные направления: предоставление телекоммуникационного обслуживания банков с соблюдением условий надежности, конфиденциальности, оперативности; стандартизация форм и методов обмена финансовой информацией. В организационном плане это АО, в которое входят банки-участники расчетов. Штаб квартира в Бельгии.

3. система SHIPSSHAPS. Американская система 70-е годы. Как альтернатива государственным сетям для проведения крупных платежей (до 10 млрд. долларов). Основное назначение данной платежной системы – проведение расчетов по международным валютно-кредитным операциям, а также евродолларовые операции. В эту систему входят 11 банков. Система функционирует как клиринговое учреждение, т.е. дебетуя отправителя, она одновременно кредитует получателя данного платежа. Платежи проводятся в момент получения извещения о трансакции, если они поступили в течение расчетного периода. Система напрямую соединена к Федеральному резервному банку Нью-Йорка.