Медицинское страхование — виды страхования, предусматривающие компенсацию медицинских расходов застрахованного лица на лечение в связи с заболеванием и/или несчастным случаем. Различают следующие разновидности медицинского страхования:1 обязательное медицинское страхование, 2добровольное медицинское страхование 3 страхование медицинских расходов граждан, В личном страховании может применяться смешанное страхование жизни, включающее несколько видов личного страхования, например, страхование на дожитие, страхование от несчастного случая.

23. Характеристика ос­новных подотраслей и видов личного страхования.

Понятие и виды личного страхования

Личное страхование - это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью. Договор личного страхования - гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить в указанные сроки нанесенный ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты или других предусмотренных выплат.,

Классификация подотраслей и видов личного страхования.

Классификация личного страхования производится по разным критериям.

По объему риска: *страхование на случай дожития или смерти; *страхование на случай инвалидности или недееспособности; *страхование медицинских расходов.

По виду личного страхования: *страхование жизни; *страхование от несчастных случаев.

По количеству лиц, указанных в договоре:

* индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо); * коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).

По длительности страхового обеспечения: *краткосрочное (менее одного года); *среднесрочное (1-5 лет); *долгосрочное (6- 15 лет).

По форме выплаты страхового обеспечения: *с единовременной выплатой страховой суммы; *с выплатой страховой суммы в форме ренты.

По форме уплаты страховых премий: *страхование с уплатой единовременных премий;*страхование с ежегодной уплатой премий;*страхование с ежемесячной уплатой премий.

24. Личное страхование как фактор социальной стабильности общества. Личное страхование как фактор социальной стабильности общества

В личном страховании объектом выступают имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением человека. Во всех развитых странах личное страхование выступает фактором социальной стабильности, источником инвестиционных ресурсов для экономики, механизмом снижения расходной части бюджета на социальные программы. В личном страховании особенно важно не просто предоставить клиенту гарантию выплаты страховой суммы, а экономически заинтересовать в оформлении страхового документа.

Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными — только физические лица. В заключении договора страхования жизни в пользу третьего лица (застрахованного) всегда должен быть заинтересован страхователь: родители в страховании детей, работодатель в страховании работников и т.п. В качестве застрахованных могут выступать как дееспособные, так и недееспособные физические лица. При личном страховании страхователь может одновременно быть застрахованным лицом.

Предметом личного страхования служит событие, при котором человеку может быть нанесен ущерб в денежной форме. Мотив личного страхования — возможная компенсация денежными средствами вероятного ущерба при наступлении определенного события (группы событий) в строго ограниченных пределах времени или в течение жизни. Личное страхование человека может осуществляться в собственных интересах или в интересах своей семьи (родственников), а также коллектива людей, в отношении которых он является работодателем.

Личное страхование — это форма защиты физических лиц от рисков, угрожающих жизни, трудоспособности, здоровью человека. Данный вид страхования сочетает рисковые и сберегательные функции, при котором временно свободные средства, аккумулированные в страховом фонде, служат для страховой организации источником инвестиций, а для страхователя — источником капитализации взносов.

По договору личного страхования страховщик обязуется выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму в случае причинения вреда жизни пли здоровью самого страхователя или застрахованного лица, достижения им определенного возраста пли наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события.

В условиях рыночной экономики социальная защищенность не носит уравнительно всеобщего характера, и роль личного страхования возрастает, дополняя государственное социальное страхование, тем самым обеспечивая уровень страховой защиты, соответствующей желаниям и возможностям каждого.

Страхование характеризуется собственной специфической терминологией. Владение комплексом страховых терминов позволяет прийти к взаимопониманию между участниками страхового процесса.

Личное страхование дополняет обязательное медицинское, социальное и пенсионное страхование и направлено на расширение уровня социального обеспечения.

Основные принципы личного страхования:

 наличие имущественного интереса: чтобы застраховать жизнь какого-либо лица, страхователь должен иметь имущественный интерес, т.е. потенциальную возможность получить компенсацию вследствие материальных потерь от смерти застрахованного;

 принцип непосредственной причины: организация выплачивает страховое обеспечение после реализации только страховых случаев, оговоренных договором;

 принцип высшей добросовестности: страхователь и страховщик должны быть честны друг с другом в отношении всех факторов, имеющих материальное значение. 

25. Страховой рынок России.

Страховой рынок - это особая социально-экономическая среда, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется предложение и спрос на нее.

Страховой рынок можно рассматривать также - как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества; как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих страховых услуг.

Объективной основой развития страхового рынка является возникающая в процессе воспроизводства потребность обеспечения бесперебойности финансово-хозяйственной деятельности и оказание денежной помощи в случае наступления непредвиденных неблагоприятных событий.

Основаниями страхового рынка являются: свободная рыночная экономика, многообразие форм собственности, свободное ценообразование - расчет тарифных ставок, наличие конкуренции, свобода выбора, разработка и внедрение новых видов страховых услуг и т.д.

Обязательные условия существования страхового рынка:

- наличие общественной потребности в страховых услугах - формирование спроса;

- наличие страховщиков, способных удовлетворить эту потребность, - формирование предложения.

В связи с этим выделяют рынок страховщика и рынок страхователя. Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья. Первичное звено страхового рынка - страховое общество или страховая компания. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, проявляются экономические отношения, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы.

Кроме того, на страховом рынке также действуют и другие его субъекты: перестраховочные компании, посредники страховщика - страховые агенты и брокеры (маклеры), различные объединения страховщиков: страховые пулы, союзы и т.д.

Специфическим товаром, предлагаемым на страховом рынке, является страховая услуга, которая может быть представлена на основе договора (в добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании).

Перечень видов страхования, представленных на страховом рынке, определяет ассортимент страховых услуг, включая дополнительные, индивидуальные условия по договорам страхования.

В широком смысле страховой рынок представляет собой всю совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта. Рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем. Здесь осуществляется общественное признание страховой услуги. Первостепенными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости и закон спроса и предложения.

Страховой рынок формируется в ходе становления товарного хозяйства и является его неотъемлемым и важным элементом. Условием возникновения того и другого служат общественное разделение труда и существование различных собственников -- обособленных товаропроизводителей. Реальное соотношение данных условий определяет степень развития рыночных отношений. Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей.

Элементом государственного регулирования страховой деятельности является предотвращение сговора, соглашения, а также действий страховых компаний по разделу рынка с целью ограничения конкуренции, исключения или ограничения доступа на рынок других участников. Считается недопустимым использование средств и методов недобросовестной конкуренции: искусственное повышение или понижение тарифов, попытки ввести страхователя в заблуждение в результате необъективного информирования об условиях данного вида страхования или своих конкурентов.

Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном и территориальном аспектах.

В институциональном аспекте она представлена акционерными, корпоративными, взаимными и государственными страховыми компаниями. В территориальном аспекте можно выделить местный (региональный) страховой рынок, национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховой рынок. Развитие рыночных отношений уничтожает территориальные преграды на пути общественно-экономического прогресса, усиливает интеграционные процессы, ведет к включению национальных страховых рынков в мировой. Примером такой интеграции может служить создание общеевропейского страхового рынка стран -- членов ЕС. В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно выделить внутренний, внешний и международный страховой рынок.

Внутренним страховым рынком следует называть местный рынок, в котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги, тяготеющий к удовлетворению конкретными страховщиками.

Внешним страховым рынком следует называть рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страховым компаниям как в данном регионе, так и за его пределами.

26. Страховая услуга.

Страховая услуга - специфический товар, предлагаемый на страховом рынке. Как и любой другой товар, она имеет потребительную и меновую стоимость. Потребительной стоимо­стью страховой услуги является обеспечение страховой защиты, которая применительно к одному конкретному страхованию приобретает форму страхового покрытия, то есть страхового обеспечения конкретного объекта на случай определенных дого­вором событий. Меновая стоимость - это цена страховой услу­ги, получающая свое выражение в страховом тарифе, а затем - во взносе или платеже. Цена на страховую услугу складывается на конкурентной основе при сопоставлении спроса и предложе­ния, но в ее основе лежат общественно необходимые затраты на оказание этой услуги, то есть размер страхового возмещения и расходы на ведение дела. Договор страхования пред­ставляет собой прежде всего сделку, заключенную между продавцом страховой услуги (страховщиком) и покупате­лем, который может быть непосредственным потребителем страховой услуги (в этом слу­чае он является страхователем) или определяющим потребите­ля страховой услуги (застрахо­ванного).  Страховая сделка отвечает обязательным условиям, предъявляемым ко всем сдел­кам: - наличие, по меньшей ме­ре, двух ценностно-значимых объектов: имущественный ин­терес страхователя; страховая сумма, в которой выражен иму­щественный интерес; страхо­вой взнос, т.е. цена страховой услуги;

- согласованные условия ее осуществления, представлен­ные в виде Правил страхова­ния, регулирующих взаимоот­ношения сторон при заключе­нии договора страхования;

- согласованное время со­вершения, определяемое как период страховой oтвeтствeнности;

- согласованное место про­ведения.

27. Продавцы и по­купатели страховых услуг.

Участники страхового рынка России Функционирующий в России страховой рынок представляет собой систему со множеством взаимосвязей между его участниками 

Все отношения между участниками страхового ранка регулируются ГК РФ и Законом об организации стразового дела. Всех участников страхового рынка можно подразделить на продавцов страховых услуг, страховых посредников и прочих участников страхового рынка.продавцы страховых услуг 

В качестве продавцов выступают страховые организации (страховщики)

Покупатели страховых услуг

Покупателями страховых услуг являются страхователи.

Прочие участники страхового рынка

1Орган страхового надзора. Контроль и надзор за страховой деятельностью осуществляет Росстрахнадзор.

2Страховые актуарии 

3Объединение субъектов страхового дела

28 . Страховые посредники.

Одно из основных предназначений страхового посредника – помощь в выборе страхового продукта, наиболее подходящего клиенту. При этом страховой продукт характеризуется двумя факторами: количественным (страховым тарифом) и качественным (условиями страхования). Соотношение этих двух факторов с целью определения наилучшего страхового продукта для клиента усложняется наличием широкого предложения страховых продуктов у страхового посредника. В настоящее время не решена проблема создания инструментальных средств, позволяющих дать количественную и качественную оценку страховых продуктов.

Страховые посредники работают с денежными средствами клиентов: они принимают страховые взносы и перечисляют их страховым компаниям. При достаточно большом объеме операций возникают различного рода ошибки, в том числе такие, в результате которых страховая премия может не поступить страховщикам. В связи с этим крайне актуальна задача обеспечения прозрачности отражения в ИС страховых посредников операций по приему страховых платежей и взаиморасчетам с принципалами.

Страховые агенты и страховые брокеры

1. Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров.

2. Страховые агенты – физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

3. Страховые брокеры – юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.

Страховые брокеры обязаны направить в федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью извещение о намерении осуществлять посредническую деятельность по страхованию за 10 дней до начала этой деятельности. К извещению должна быть приложена копия свидетельства (решения) о регистрации брокера в качестве юридического лица или предпринимателя.

4. Посредническая деятельность по страхованию, связанная с заключением договоров страхования от имени иностранных страховых организаций, за исключением договоров страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы Российской Федерации, на территории Российской Федерации не допускается, если межгосударственными соглашениями с участием Российской Федерации не предусмотрено иное.

Посредническая деятельность, связанная с заключением на территории Российской Федерации от имени иностранных страховщиков договоров страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы Российской Федерации, разрешается с начала страховой деятельности страховой организации, осуществляющей указанную посредническую деятельность.

29. Современ­ное состояние страхового рынка России.

Современное состояние страхового рынка России Страховой рынок современной России за период своего развития претерпевал существенные изменения по составу и качеству представленных на нем операторов. В соответствии с п. 2 ст. 4.1 Федерального закона от 27.11.92 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. от 29.11.07 г.) субъектами страхового дела в России считаются страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии.  Согласно отчетам Федеральной службы страхового надзора за 9 месяцев 2008 г. в настоящее время в Государственном реестре субъектов страхового дела России зарегистрировано 814 страховых компаний и 124 страховых брокера. В совокупности они собрали 699,9 млрд руб. (что на 23,3% больше аналогичного периода прошлого года), при этом 50,9% общих сборов приходится на Центральный федеральный округ, преимущественно Московский регион. По большинству видов страхования в среднем примерно половина сборов обеспечена десятком компаний-лидеров соответствующего сегмента (для сравнения: в 2004 г. доля первой десятки страховых компаний в общих сборах составляла только 33%). По добровольному личному страхованию 10 лидирующих страховщиков собирают 50,1%, по имущественному страхованию – 44,7%, по страхованию ответственности – 46,6%, по ОСАГО – 42,5%, а по долгосрочному страхованию жизни, где уровень концентрации бизнеса в крупных компаниях наиболее выражен, – 72,9%. Все это говорит о превалировании на рынке крупнейших «федеральных» компаний с руководящим центром в Москве и постепенном вытеснении с рынка мелких недокапитализированных страховщиков, в том числе региональных.

30. Мировое страховое хозяйство.

Личное страхование наиболее широко развито в ^ США, Канаде, Европе, Японии. На его долю в 2002 г. приходилось свыше 50 % мирового сбора страховых платежей. Основные виды личного страхования в зарубежных странах незначительно отличаются от проводимых в нашей стране и подразделяются следующим образом: страхование жизни, страхование ренты или пенсии, страхование от болезней и несчастных случаев

В имущественном страховании, наряду со страхованием от огня. широкое развитие получило страхование технических рисков, которое включает страхование строительно-монтажных рисков, страхо­вание машин от поломок, страхование послепусковых гарантийных обязательств, страхование ответственности перед третьими лицам при строительно-монтажных работах.

Широкое развитие получило морское страхование, охватывающее страхование судов, грузов и фрахта. Страхование судов и грузов производится на базе стандартных условий, выработанных Институ­том лондонских страховщиков. Английский страховой рынок тради­ционно является ведущим рынком в области морского страхования. Грузы могут страховаться с ответственностью «за все риски» или с ответственностью за частную аварию или без ответственности за по­вреждение, кроме случаев крушения. Суда страхуются на стандарт­ных условиях — с ответственностью за гибель и повреждение, без от­ветственности за частную аварию, с ответственностью за полную ги­бель, включая расходы по спасению, с ответственностью только за полную гибель судна.

Страхование гражданской ответственности (или ответственности перед третьими лицами) в зарубежных странах в соответствии с за­конодательством проводится в обязательном порядке, например страхование ответственности владельцев средств транспорта; страхование профессиональной ответственности; страхование ответственности работодателей; страхование ответственности за качество выпускаемой продукций и т.д. Не имея страхового полиса, нельзя по­лучить лицензию на право вождения автомашины или на занятие трудовой деятельностью, которая может быть связана с причинени­ем материального ущерба, ущерба здоровью и жизни клиентам, па­циентам и вообще любым третьим лицам. Во многих странах достаточно широкое распространение полу­чили общества взаимного страхования, которые, как правило, орга­низуются по производственному признаку.  Одной из крупнейших организаций взаимного страхования в сельском хозяйстве является Общенациональная страховая компа­ния США.

Наиболее развитый страховой рынок мира — рынок страховых услуг США. Американские страховые компании являются крупней­шими в мире и контролируют примерно 50 % всего страхового рын­ка развитых стран. Законодательство США в области страхования в значительной степени отличается от западноевропейского и азиат­ского. Тем, в частности, что в США отсутствует единый федераль­ный орган по надзору за страховой деятельностью, нет единой пра­вовой базы в области страхования. Страховое законодательство при­нимается отдельно каждым штатом; штатами выдвигаются и свои собственные требования к видам и условиям предлагаемого страхо­вания, лицензированию страховой деятельности, размерам уставно­го капитала, к регулированию и надзору страховых компаний и т.д. Кроме того, каждый штат имеет и свой регулирующий орган. В Германии функционирует единственный гарантийный фонд — фонд страхований гражданской ответственности владельцев авто­транспортных средств. Из этого фонда возмещается ущерб постра­давшим в результате дорожно-транспортного происшествия, не име­ющим полиса, удостоверяющего наличие договора обязательного страхования гражданской ответственности. В Италии страховой рынок представлен примерно 250 компани­ями, в том числе 190 — национальными, и двумя государственными организациями — ИНА (Национальный институт страхования) и БНК (Национальный банк связей). Присутствуют здесь более 50 иностранных страховщиков. Каждый страховщик, выступающий на рынке, имеет свою специализацию; компаний, занимающихся различными видами страхования, нет. Принцип специализации для страховых компаний Италии в рамках ЕЭС был законодательно за­креплен в 1979 г. Из общего числа страховых компаний акционер­ные общества составляют 92 %. Французский страховой рынок в настоящее время занимает одно из ведущих мест в мире. К середине 90-х годов прошлого столетия на французском рынке работало 599 страховых компаний (132 из них — иностранные), 145 компаний специализировались на личном страхова­нии, 454 — на имущественном. Из общего числа страховых компаний 55 % составляют акционерные общества, 2 % — государственные ком­пании, 43 % —- смешанные (государственные и частные) компании. 31. Тенденции и перспективы его развития.

Перспективы развития страхования

Страхование - одна из наиболее динамично развивающихся сфер российского бизнеса. Объемы операций на рынке страховых услуг неуклонно растут. Так, общий объем страховых платежей (взносов) по всем видам страхования

Вместе с тем за годы рыночных преобразований не удалось в полной мере сформировать устойчивый, соответствующий современным потребностям общества рынок страховых услуг. Дальнейшее развитие страхования в России требует уточнения его роли в решении социально-экономических задач государства. Не все задачи, определенные в Основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998-2000 гг., удается решать успешно. На развитие страхования негативно влияют:

-существующий уровень платежеспособности и спроса граждан и юридических лиц на страховые услуги;

-использование не в полной мере рыночного механизма в области страхования и, в частности - неразвитость обязательного страхования, без чего не может активно развиваться рынок добровольного страхования;

-отсутствие надежных инструментов долгосрочного размещения страховых резервов;

-ограничение конкуренции в некоторых секторах рынка страховых услуги на территориях, в частности, путем создания аффилированных и уполномоченных страховых организаций;

-отсутствие системы мер по совершенствованию законодательства о налогах и сборах в сфере рынка страховых услуг;

-низкий уровень капитализации страховых организаций, неразвитость национального перестраховочного рынка, приводящие к невозможности страхования крупных рисков без значительного участия иностранных перестраховочных компаний и необоснованному оттоку значительных сумм страховой премии за границу;

-информационная закрытость рынка страховых услуг, создающая проблемы для потенциальных страхователей в выборе устойчивых страховых организаций;

-несовершенство правового и организационного обеспечения государственного страхового надзора.

Отрицательно сказываются на состоянии экономики значительные расходы, связанные с ликвидацией последствий стихийных бедствий, аварий и катастроф, покрываемые за счет бюджетных средств и средств граждан и юридических лиц. Из-за недостатка средств компенсация убытков зачастую происходит избирательно, в результате чего имущественные интересы граждан и юридических лиц в большей части ущемляются. Возрастают также потери от предпринимательских рисков. Не в полной мере отвечают потребностям граждан накопительные виды долгосрочного личного страхования.

32.Проблемы взаимодействия российских и иностранных страховщиков

Страхование принадлежит к наиболее интегрированным формам финансовой деятельности. Все крупнейшие страховые компании мира объединены связями совместного страхования и перестрахова­ния. Во многих странах разрешен свободный доступ иностранных страховых компаний на национальные рынки. Например, в соответ­ствии с Маастрихтским договором 1992 г. сняты всякого рода огра­ничения для иностранного капитала в странах Европейского союза и взят курс на формирование единого страхового рынка в Европе. Тем не менее, национальные страховые рынки сохраняют определенные особенности. Проблема регулирования деятельности иностранных страховщиков и страховых компаний с участием иностранного капитала в нашей стране обсуждалась в связи с появлением первых страховых компаний с долей иностранного капитала (Цюрих-Русь, AIG-Россия) еще до принятия нормативных актов в этой области. Законодательное освещение она приобрела в очередной редакции закона «Об организации страхового дела в РФ» от 20.11.1999 №204-ФЗ. Актуальность ее возросла с появлением новой редакции того же закона от 10.12.2003 №172-ФЗ, внесшей существенные изменения, касающиеся допуска иностранцев на страховой рынок России. Послабления были сделаны как в связи с необходимостью исполнения обязательств Российской Федерации по международным соглашениям, так и в преддверии вступления страны в ВТО. Однако вопрос о готовности национального страхового рынка к таким мероприятиям до сих пор остается достаточно острым и дискуссионным. Обсуждением его занимаются и национальные страховщики, и органы государственной власти, и профессиональные эксперты. Проблема допуска иностранцев на национальный рынок не является сугубо российской. Многие страны сталкивались и продолжают сталкиваться с определением оптимальных границ открытия страхового рынка.  Страхование является стратегически важной отраслью экономики в любой стране мира. С одной стороны, иностранный капитал способствует увеличению капиталоемкости страхового рынка и укреплению финансовой состоятельности страховых организаций. С другой стороны, в процессе интеграции национального страхового рынка в мировой существуют опасности и риски, о которых беспокоится государство и национальные страховщики. Полностью открытых страховых рынков в мире не существует, каждая страна старается защитить свой внутренний страховой рынок, вводя различные ограничения. Конкретные условия доступа иностранных страховщиков на национальные страховые рынки различаются в зависимости от заинтересованности государства в сохранении контроля над национальной страховой системой. В ряде стран, при формально беспрепятственном режиме доступа, практикуется введение национальных барьеров на уровне подзаконных актов, что делает практически невозможным реальное вхождение иностранных страховщиков на национальные страховые рынки. Используются и различные для национальных и иностранных страховщиков режимы налогообложения.