4. Юридические основы страховых отношений

Юридические основы страховых отношений - это часть государ­ственного регулирования страховой деятельности. Экономические страховые отношения при их практической реализации должны при­нимать юридическую форму. Для практического осуществления стра­хования необходимы индивидуальные, конкретные страховые отно­шения с каждым страхователем. Правовое регулирование страховых отношений охватывает права и обязанности сторон, участвующих в страховании. Этими сторонами прежде всего являются страховщики и страхователи. Все правовые отношения, связанные с проведением страхования, можно подразделить на две группы: 1)регулирующие на основе гражданского права собственно страхова­ние: определяющие объекты страхования, процесс формирования и ис­пользования страхового фонда и др. Это область гражданского права; 2) возникающие по поводу организации страхового дела, т.е. дея­тельности страховщиков, их взаимосвязи с банками, бюджетом, орга­нами государственного управления. Их основа - государственное, ад­министративное, финансовое, уголовное, процессуальное и другие отрасли и подотрасли права. Гражданский кодекс РФ (ст. 928) устанавливает, что не допуска­ется страхование противоправных интересов; участия в играх, лотере­ях, пари; расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. Условия договора страхования, противо­речащие этим требованиям, ничтожны. О дна из сторон, участвующих в страховании, - страховщик - при­нимает на себя страховой риск другой стороны - страхователя, т.е. его потребность в страховой защите соответствующих объектов страхова­ния. В соответствии с этим страховщик берет на себя обязательство выплатить страховое возмещение, страховую или иную сумму страхо­вателю или другому лицу в связи с наступлением страхового случая, если этот случай повлек за собой оговоренные заранее разрушитель­ные или иные последствия Д ругая сторона - страхователь - берет на себя обязательство уп­латить страховщику обусловленные страховые взносы и выполнить прочие действия, связанные со страхованием. Иными словами, стра­ховые обязательства являются возмездными (поскольку возможны и безвозмездные - бесплатные). За страховую услугу страховщика страхователь платит страховые взносы. Это обстоятельство также вы­текает из сущности категории страхования, которая выражает отно­шения по формированию денежного страхового фонда за счет поступ­ления страховых взносов (платежей) от страхователей и использование этого фонда только среди тех же страхователей. Страховые отношения могут носить обязательный и доброволь­ный характер. Обязательным является страхование, осуществляемое в силу за­кона. Виды, условия, принципы и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации. Добровольная форма страхования построена с соблюдением сле­дующих принципов. 1. Добровольное страхование действует и в силу закона, и на доб­ровольных началах. Закон определяет возможные объекты добро­вольного страхования и наиболее общие условия страхования. Кон­кретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.

2. Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Это связано с тем, что договор страхования - это публичный договор. Страховщик не имеет права отказаться от стра­хования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Данный принцип гарантирует заключение до­говора страхования по первому требованию страхователя.

3. Выборочный охват добровольным страхованием, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования действуют ограничения для за­ключения договоров.

4. Добровольное страхование всегда ограничено сроком страхова­ния. При этом начало и окончание срока особо оговариваются в догово­ре, поскольку страховое возмещение или страховая сумма подлежит выплате, если страховой случай произошел в период страхования. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить толь­ко путем повторного перезаключения договоров на новый срок.

5. Добровольное страхование действует только при уплате разо­вого или периодических страховых взносов. Вступление в силу договора добровольного страхования обусловлено уплатой разового или пер­вого страхового взноса. Неуплата очередного взноса по добровольно­му страхованию влечет за собой прекращение действия договора.

6. Страховое обеспечение по добровольному страхованию зави­сит от желания страхователя. По имущественному страхованию стра­хователь может определять размер страховой суммы в пределах стра­ховой оценки имущества. По личному страхованию страховая сумма по договору устанавливается соглашением сторон. Обязательные правоотношения при страховании могут затраги­вать не только страховщика и страхователей, но и других физических и юридических лиц — застрахованных, посмертных получателей стра­ховой или иной суммы, наследников страхователя или застрахован­ного, предприятия и организации, не являющихся страхователями, но связанных с проведением страхования, медицинских, правоохрани­тельных органов и других учреждений. Страхование осуществляется на основании договоров страхова­ния, заключаемых страхователем и страховщиком. Договор страхова­ния должен быть заключен в письменной форме (ст. 940 Гражданско­го кодекса Российской Федерации (ГК РФ). Договор страхования является юридическим фактом, порожда­ющим страховое обязательство. ^ Договор страхования, или страховой договор, - это соглашение между страхователем и страховщиком о том, что страховщик обязуется при страховом случае произвести страхо­вую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заклю­чен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страхо­вые взносы (страховую премию) в установленные сроки. Договор страхования, как и любой иной договор, совершается в ре­зультате взаимного согласия сторон, При этом соглашение должно быть достигнуто по всем существенным условиям договора и выраже­но в требуемой законодателем форме. Страховые компании при зак­лючении договоров страхования со своими клиентами обычно приме­няют разработанные ими стандартные формы договоров по отдельным видам страхования. Такие договоры чаще всего отражают условия пра­вил страхования, на основании которых страховщики вправе заклю­чать страховые договоры в соответствии с выданной лицензией. Договор страхования, как любая сделка, должен отвечать общим условиям действительности сделок, предусмотренным гражданским законодательством Российской Федерации. Российское законодатель­ство устанавливает специальные требования к форме договора стра­хования: он должен быть заключен письменно (ст. 940 ГК РФ). Это означает, что договор страхования может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайп­ной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей досто­верно установить, что документ исходит от стороны по договору (ст. 434 ГК РФ). Согласно ГК РФ письменная форма договора счита­ется соблюденной, если на письменное предложение одной из сторон заключить договор (оферту) другая сторона вместо письменного от­вета совершила действия, которые она должна была совершить в соот­ветствии с предлагаемым ей договором: например, уплатила соответ­ствующую сумму денег (страховую премию) и т.п. - такие действия будут считаться согласием заключить договор (акцептом) (п. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ). Согласно ст. 927 ГК РФ договор личного страхования относится к публичным договорам. Это означает, что страховщик обязан заклю­чать такой договор с каждым, кто к нему обратится (ст. 426 ГК РФ). Гражданский кодекс допускает заключение договора страхования путем «вручения страховщиком страхователю на основании его письмен­ного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, серти­фиката, квитанций), подписанного страховщиком» (п. 2 ст. 940 ГК РФ). В этом случае волеизъявление страхователя подтверждается приня­тием им от страховщика указанных документов. Различный подход к формам заключения договора страхования объясняется, во-первых, особенностями видов страхования (так, пас­сажиру, заключившему договор страхования от несчастных случаев на время поездки, достаточно выдать только полис, в то время как стра­хователю финансового риска потребуется не краткий полис, а подроб­ный договор), во-вторых, традициями страховой компании либо по­требностями самих страхователей. В любом случае, какими бы ни были комбинации всех вышеуказанных документов, договор страхования будет считаться заключенным только тогда, когда стороны достигли соглашения по всем условиям договора и выразили его в требуемой законом форме. Статья 432 ГК РФ гласит, что договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными условиями договора страхования являются условия, без которых страховой договор невозможен как та­ковой. Статья 942 ГК РФ указывает: при заключении договора иму­щественного страхования между страхователем и страховщиком дол­жно быть достигнуто соглашение:

1. об определенном имуществе либо ином имущественном инте­ресе, являющемся объектом страхования;

2. о характере события, в случае наступления которого осуществ­ляется страхование (страхового случая);

3. размере страховой суммы;

4. сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхова­телем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1. о застрахованном лице;

2. характере рискового события (страхового случая);

3. размере страховой суммы;

4. сроке действия договора. Юридическое значение существенных условий состоит в том, что отсутствие хотя бы одного такого условия не позволяет считать до­говор заключенным. К числу существенных относятся и условия, на согласовании которых настаивает одна из сторон. Несущественными можно считать, например, такие условия:

1. размер страховых платежей;

2. порядок уплаты страховых взносов

3. последствия неуплаты взносов;

4. порядок вступления договора в силу;

5. порядок определения ущерба, выплаты страховой суммы и т.д. 

Правила страхования могут состоять из следующих глав.

1. Страхователи. В ней оговаривается круг лиц, с которыми фир­ма может заключить договор страхования (например, она может не заключать договор страхования жизни с лицами, возраст которых пре­вышает определенное количество лет, лицами, являющимися инвали­дами 1 и II группы, больными онкологическими, хроническими сер­дечно- сосудистыми заболеваниями, СПИДом и т.д.).

2. Объекты страхования. Оговаривается, что имущество, жизнь или ответственность страхователя являются объектами страхования.

3. Страховые случаи. Приводится полный перечень страховых случаев.

4. Страховая сумма, страховые взносы, форма и порядок их уп­латы.

5. Срок действия договора страхования. Речь идет не о конкрет­ных датах — они будут указаны в договоре страхования, а о том, на какой срок возможно заключить договор (например, не менее трех лет).

6. Порядок заключения и оформления договора страхования. Оговаривается, на основании чего заключается договор (например, на основании заявления страхователя), выдается ли страховой полис, ког­да вступает в силу заключенный договор.

7. Права и обязанности сторон.

8. Прекращение договора страхования.

9. Порядок осуществления страховых выплат по договору стра­хования.

10. Документы, представляемые страховщику при наступлении страхового случая.

11. Документы, представляемые в случае досрочного расторжения договора страхования.

12. Порядок разрешения споров. 

Таким образом, в практике страховых компаний применяются раз­личные документы, свидетельствующие о заключении договора стра­хования: заявление страхователя, страховое свидетельство (полис, сертификат, генеральный полис с приложением к нему отдельных поли­сов), анкета-заявка страхователя, договор страхования как единый документ, подписанный сторонами, правила страхования. Комбинации таких документов, которые могут присутствовать в договоре страхо­вания, бывают самыми различными: от маленького полиса-бланка (на­пример, при страховании пассажиров) до выдачи страхователю поли­са, правил и наряду с этим еще и подробного договора страхования. И страховщик, и страхователь должны иметь правоспособность и дееспособность для вступления в страховые правоотношения. Стра­ховщик в силу своего Устава и соответствующей лицензии должен иметь право на страховую деятельность. Страхователь должен быть дееспособным для оформления договора страхования по своему граж­данскому статусу и возрасту. Кроме того, страхователю необходимо иметь достаточный и устойчивый источник дохода для уплаты стра­ховых взносов.

11. Нормы Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующие вопросы страхования и страховой деятельности на территории России. Ведомственные акты и нор-мативные документы страхового надзора.

Законодательную базу страховой деятельности в России составляют: Конституция РФ; Гражданский кодекс РФ (гл. 48); Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», основу которого составил действовавший с 1992 г. с учетом последующих изменений и дополнений к нему Закон «О страховании»; Закон «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»; Налоговый кодекс РФ, Федеральный закон «О лицензировании отдельных видов деятельности»; другие ведомственные нормативные акты. В связи с принятием второй части ГК РФ регулирование общих вопросов заключения и исполнения договоров страхования осуществляется нормами гл. 48 ГК РФ. В соответствии с Федеральным законом от 31 декабря 1997 г. № 157-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ "О страховании"» гл. 2 данного Закона была исключена, а его название заменено на действующее в настоящее время. Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определены основные принципы государственного регулирования страхования, регламентированы отношения между страховыми организациями и гражданами, предприятиями, учреждениями; отношения страховых организаций между собой. Данный Закон включает в себя также положения, определяющие условия обеспечения финансовой устойчивости страховщиков, основные функции надзорных страховых органов и др. Кроме того, раскрываются понятия «страховая деятельность» и «страхование». Под страховой деятельностью понимается сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Одним из требований новой редакции Закона является разделение страховщиков по видам страхования. Страховщики вправе осуществлять или только страхование объектов личного страхования, предусмотренных п. 1 ст. 4 Закона, или только страхование объектов имущественного и личного страхования (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

В настоящее время в Законе конкретизированы объекты личного и имущественного страхования. Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с:

• дожитием до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

• причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с:

• владением, пользованием и распоряжением имуществом;

• обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

• осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Закон ограничивает деятельность страховщиков с участием иностранного капитала. Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям), либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%, не могут осуществлять в Российской Федерации:

• страхование жизни;

• обязательное страхование;

• обязательное государственное страхование;

• имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд;

• страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций.

Если размер (квота) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций превышает 25%, то орган страхового надзора прекращает выдачу лицензий на осуществление деятельности страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам либо имеющим долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%. Размер квоты рассчитывается как отношение суммарного капитала, принадлежащего иностранным инвесторам и их дочерним обществам в уставных капиталах страховых организаций, к совокупному уставному капиталу страховых организаций.

Страховая организация обязана получить предварительное разрешение органа страхового надзора на:

• увеличение размера своего уставного капитала за счет средств иностранных инвесторов и (или) их дочерних обществ;

• отчуждение в пользу иностранного инвестора (в том числе на продажу иностранным инвесторам) своих акций.

Эти правила распространяются и на российских акционеров (участников). Российские акционеры должны получить предварительное разрешение на отчуждение принадлежащих им долей в уставном капитале (акций) страховой организации в пользу иностранных инвесторов и (или) их дочерних обществ.

Оплата иностранными инвесторами принадлежащих им акций должна производиться в денежной форме в валюте Российской Федерации. Лицо, осуществляющее функции единоличного исполнительного органа, и главный бухгалтер страховой организации с иностранными инвестициями должны постоянно проживать на территории РФ.

Установлены ограничения на создание в Российской Федерации дочерних обществ иностранных страховых компаний. Страховая организация, являющаяся дочерним обществом по отношению к иностранному инвестору (основной организации), имеет право осуществлять в России страховую деятельность, если иностранный инвестор не менее 15 лет является страховой организацией, осуществляющей свою деятельность в соответствии с законодательством своего государства, и не менее двух лет участвует в деятельности страховых организаций, созданных на территории России.

Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам, или имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%, могут открывать свои филиалы на территории России, участвовать в дочерних страховых организациях после получения на это предварительного разрешения органа страхового надзора. В выдаче разрешения будет отказано при превышении 25-процентной квоты участия иностранного капитала в страховых организациях, работающих на территории РФ.

В соответствии со ст. 32 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при получении лицензии страховые организации с иностранными инвестициями дополнительно к документам, необходимым для получения лицензии, должны представить согласие в письменной форме от органов по надзору за страховой деятельностью своей страны на участие в уставном капитале страховой организации на территории России.

Требования к минимальному размеру уставного капитала страховщика таковы: он определяется на основе базового размера его уставного капитала, равного 30 млн руб., и соответствующих коэффициентов:

• для осуществления личного страхования (включая страхование жизни) — 60 млн руб.;

• для осуществления личного страхования (без страхования жизни) и (или) имущественного страхования — 30 млн руб.;

• для осуществления перестрахования, а также страхования в сочетании с перестрахованием — 120 млн руб.

Изменение минимального размера уставного капитала страховщика допускается только федеральным законом не чаще одного раза в два года при обязательном установлении переходного периода. Внесение в уставный капитал заемных средств и находящегося в залоге имущества не допускается.

В соответствии со ст. 34 Закона иностранные граждане, лица без гражданства и иностранные юридические лица пользуются правом на страховую защиту наравне с гражданами и юридическими лицами Российской Федерации.

Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров. Страховые агенты - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры — постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров.

Страховые брокеры вправе осуществлять иную не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика. Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием. Согласно Федеральному закону от 21 марта 2002 г. № 31-ФЗ страховые брокеры обязаны направить в федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью извещение о намерении осуществлять посредническую деятельность по страхованию за 10 дней до начала этой деятельности. К извещению прилагается копия свидетельства (решения) о регистрации брокера в качестве юридического лица или предпринимателя. Посредническая деятельность по страхованию, связанная с заключением договоров страхования от имени иностранных страховых организаций, за исключением договоров страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы Российской Федерации, на территории Российской Федерации не допускается, если межгосударственными соглашениями с участием Российской Федерации не предусмотрено иное. Посредническая деятельность, связанная с заключением на территории Российской Федерации от имени иностранных страховщиков договоров страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы Российской Федерации, разрешается с начала страховой деятельности страховой организации, осуществляющей указанную посредническую деятельность. Для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ страховщики могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения, которые не вправе непосредственно заниматься страховой деятельностью. Такие объединения действуют на основании уставов и приобретают права юридических лиц после государственной регистрации в федеральном органе исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в соответствии с Федеральным законом «О государственной регистрации юридических лиц» (в ред. от 21 марта 2002 г.). Для регистрации названные объединения обязаны представить в органы страхового надзора:

• заявление о внесении в Единый государственный реестр страховщиков и объединений страховщиков;

• копию учредительного договора (протокола учредительного собрания, решения учредителей) участников объединения страховщиков;

• копию устава объединения страховщиков;

• копию документа о государственной регистрации.

По представленным документам подписывается заключение о выдаче согласия на регистрацию объединения страховщиков или об отказе в нем. В даче согласия на регистрацию объединения может быть отказано, если представленные документы свидетельствуют о ведении объединением страховой деятельности, о наличии соглашения или соглашений участников объединения, которое имеет или может иметь своим результатом существенное ограничение конкуренции на этом рынке, ущемление интересов других страховщиков или страхователей, в том числе:

• раздел рынка страховых услуг по территориальному принципу или по видам страхования;

• установление (поддержание) единых страховых тарифов по отдельным видам страхования;

• ограничение доступа на рынок страховых услуг или устранение с него других страховщиков.

Заключение о выдаче согласия на государственную регистрацию объединения страховщиков или об отказе в нем подписывается в месячный срок со дня поступления ходатайств в МАП России или его территориальные управления.

Отказ в выдаче согласия на регистрацию объединения страховщиков может быть обжалован в арбитражном суде. Для изучения вопросов, связанных с дачей согласия на регистрацию объединений страховщиков, могут привлекаться t компетентные специалисты и эксперты, запрашиваться дополнительная информация.

Для обеспечения своей платежеспособности страховщики обязаны соблюдать нормативные соотношения между активами и принятыми ими страховыми обязательствами. Методика расчета этих соотношений и их нормативные размеры устанавливаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Если страховщик принял на себя обязательства в объемах, превышающих возможности их исполнения за счет собственных средств и страховых резервов, он обязан застраховать у перестраховщиков риск исполнения соответствующих обязательств. Федеральным законом от 20 ноября 1999 г. № 204-ФЗ предусматривается, что федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью могут устанавливаться дополнительные требования к нормативным соотношениям между активами и страховыми обязательствами, принятыми страховыми организациями с иностранными инвестициями. Страховые резервы размещаются на условиях диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности.

В процессе своей деятельности страховщики обязаны представлять необходимую отчетность. В соответствии с требованиями, изложенными в ст. 29 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховые компании должны публиковать годовые бухгалтерские отчеты в порядке и в срок, установленные нормативными правовыми актами Российской Федерации, после аудиторского потверждения достоверности содержащихся в этих отчетах сведений. Операции по личному страхованию учитываются страховщиками отдельно от операций по имущественному страхованию и страхованию ответственности. Формы бухгалтерской отчетности страховых организаций и отчетности в порядке надзора и порядок их составления и представления утверждены приказом Минфина РФ от 28 ноября 2000 г. № 105н. Форма ведомственного государственного статистического наблюдения № 1-С «Сведения об основных показателях деятельности страховой организации за январь ___________20__г.» установлена приказом Минфина РФ от 28 января 2003 г. № 7н.

Все правовые отношения, связанные с проведением страхования, подразделяются на две группы: правоотношения, регулирующие собственно страхование, т.е. процесс формирования и использования страхового фонда, и правоотношения, регулирующие деятельность страховщиков, их взаимосвязи с банками, бюджетом, органами государственного управления. И те, и другие правоотношения регулируются законодательными и другими правовыми актами. Однако принято считать, что только первая группа правоотношений охватывается сферой гражданского права, а вторая — государственного, административного, финансового, уголовного, процессуального и других отраслей и подотраслей права.

Основным нормативным правовым документом, регламентирующим правоотношения страховщика и страхователя, служит договор страхования, в силу которого страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (застрахованному, третьему лицу, выгодоприобретателю), а страхователь обязуется уплатить страховой взнос в установленный срок. Договор страхования может содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон. Например, в договоре в обязательном порядке указываются события, на которые страховщик принимает страховые обязательства, величина общей страховой суммы (сумм), размер страхового взноса, выплаты страхового обеспечения (страхового возмещения).