2.Классификация в страховании

Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего. В соответствии с делением по объектам страхования и объему страховой ответственности применяются две системы классификации: по объектам страхования и по роду опасности. Первая классификация является всеобщей, вторая - частичной, охватывающей только имущественное страхование.

В более широком смысле классификация страхования представляет собой форму выражения различий в страховщиках и сферах их деятельности, объектах страхования, категориях страхователей, объеме страховой ответственности и форме проведения страхования.

Рассмотрим классификацию страхования в соответствии с вышеперечис­лен­ными критериями.

По форме организации страхование выступает как государственное, акционерное, взаимное, кооперативное.

Государственное страхование представляет собой организационную форму, где в качестве страховщика выступает государство в лице специально уполномоченных на это организаций.

Акционерное страхование - негосударственная организационнаяформа, где в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества, уставной фонд которого формируется из акций (облигаций) и других ценных бумаг, принадлежащих юридическим и физическим лицам, что позволяет при сравнительно ограниченных средствах быстро развернуть эффективную работу страховых компаний.

Взаимное страхование - негосударственная организационная форма, которая выражает договоренность между группой физических, юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях согласно принятым условиям. Реализуется через общество взаимного страхования, которое является страховой организацией некоммерческого типа.

Кооперативное страхование - негосударственная организационная форма. Заключается в проведении страховых операций кооперативами.

Медицинское страхование - особая организационная форма страховой деятельности. В Российской Федерации выступает как форма социальной защиты интересов населения по охране здоровья.

В основе деления страхования на отрасли лежат принципиальные различия в объектах страхования. В рыночной экономике в стадии ее формирования исходя из характеристики объектов страхования целесообразно выделять четыре основные отрасли страхования: страхование имущественное, личное, страхование ответственности, страхование экономических рисков.

Имущественное страхование - отрасль страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах; его экономическое назначение - возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении.

Личное страхование - отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование подразделяется на страхование жизни и страхование от несчастных случаев, сочетает рисковую и сберегательную функции, в том числе за счет выдачи ссуд под залог страхового полиса.

Страхование ответственности - отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Посредством страхования ответственности реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда (частнопрактикующих врачей, адвокатов, владельцев транспортных средств и др.).

Для детализации конкретных интересов с целью обоснования методов страховой защиты выделяются подотрасли ивиды страхования.

Имущественное страхование подразделяется на подотрасли по форме собственности и социальным группам страхователей (имущество субъектов хозяйствования делится на имущество промышленных и сельскохозяйственных предприятий, имущество граждан).

В личном страховании наиболее распространено деление на подотрасли: страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

В страховании ответственности выделяют следующие подотрасли: страхование задолженности и страхование на случай возмещения вреда, которое называют также страхованием гражданской ответственности.

В страховании экономических рисков (предпринимательских рисков) выделяются две подотрасли: страхование риска прямых и косвенных потерь. К прямым потерям могут быть отнесены, например, потери от недопоставок сырья, материалов, забастовок и других объективных причин. Косвенные - страхование упущенной выгоды, банкротство предприятия и пр.

При выявлении видов страхования происходит конкретизация страхователя, однородных объектов страхования, объема страховой ответственности и соответствующих тарифных ставок. Конкретными видами имущественного страхования являются, например, страхование строений, животных, урожая сельхозкультур. По личному страхованию проводятся такие виды страхования, как смешанное страхование жизни, страхование детей и др. По страхованию ответственности - страхование непогашения кредита, страхование гражданской ответственности перевозчика и др. Виды страхования предпринимательских рисков привязаны к наличию конкретного риска в процессе производства или оказания услуг (потери от простоя оборудования, страхование упущенной выгоды).

Классификация имущественного страхования по роду опасностей предусматривает выделение четырех звеньев, иерархически не связанных между собой:

- страхование имущества от огня;

- страхование сельхозкультур от засухи и других стихийных бедствий;

- страхование животных от падежа и вынужденного забоя;

- страхование транспортных средств от аварий, угона и других опасностей.

По способу вовлечения в страховое сообщество страхование осуществляется в обязательной и добровольной формах. Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов. Добровольное страхование - замкнутая раскладка ущерба между членами страхового сообщества исходя их установленных правовых норм.

В Российской Федерации проводится государственное обязательное страхование от несчастных случаев пассажиров воздушного, железнодорож­ного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородние экскурсии по линии туристическо-экскурсионных организаций, на время поездки (полета). Сумма страхового платежа включается в стоимость билета (путевки) и взимается с пассажира (туриста, экскурсанта) транспортной организацией независимо от ее организационно-правовой формы собственности. Пассажиры, пользующиеся правом бесплатного проезда, подлежат государственному обязательному страхованию без уплаты страхового платежа. Страховая сумма составляет 120 минимальных окладов.

Добровольное страхование в отличие от обязательного страхования возникает только на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком. Часто при заключении такого договора между сторонами участвует посредник в виде страхового брокера или страхового агента. Договор страхования удостоверяется страховым полисом (см. приложение 2). Нормативную базу для организаций и проведения добровольного страхования создает страховое законодательство. Условия и правила отдельных видов добровольного страхования разрабатываются страховщиком и подлежат обязательному лицензированию со стороны органа государственного страхового надзора.

Добровольное страхование имеет, как правило, заранее оговоренный определенный срок страхования. Начало и окончание срока страхования указывается в договоре с особой точностью, так как страховщик несет страховую ответственность только в период страхования. Договор страхования обязательно заключается в письменной форме.

3. Формы проведения страхования

Формы закреплены законодательно «закон об организации страхового дела в РФ

Формы: обязательное; добровольное.

Обязательное страхование – это режим проведения страховых операций, установленный на законодательной основе.

Принципы обязательного страхования:

- наличие законодательной базы федерального уровня (обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств ОСАГО)

- всеобщность проведения страховых операций (страхователь обязан заключать договор)

- автоматичность распространения операций (ОСАГО - автоматичность приобретение автомобиля)

- особенности внесения страховых взносов (средства государства, предприятий, граждан)

Виды обязательного страхования:

1 по профессиональному признаку (военнослужащие, специалисты федеральной налоговой службы, органов правопорядка, аварийно-спасательной службы и др.)

2 по гражданскому состоянию (социальное, медицинское, пенсионное)

3 обязательное страхование от несчастных случаев на производстве.

      Перспективы (что планируют ввести в виде обязательного страхования) :

- обязательное страхование перевозчика (транспортной организации)

- обязательное страхование гражданской ответственности предприятий, эксплуатирующих опасные объекты ( это предприятия по которым принял решение ростехнадзор. Нефтегазовая добыча, переработка, металлургия, объекты атомной энергетики)

(документы готовы для принятия. Как только разберутся с кризисом, будут принимать, т.к. это требует дополнительной нагрузки на бизнес)

Добровольное страхование – форма проведения страховых операций, основанная на соглашении между страховщиком и страхователем с согласованием условий, порядка и правил страхования.