Тема 4. Защита сбережений населения

В течение длительного времени в нашей стране обсуждались различные варианты защиты сбережений. 27.12.03 г. №\177 – ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» вступил в силу. Но анализ деятельности системы защиты банковских депозитов показывает, что не существует единой универсальной схемы их построения и функционирования.

Защита вкладов обеспечивается комплексом мер – системой лицензирования, надзора и регулирования деятельности банков со стороны центральных банков, а также государственным страхованием депозитов. По принципу организации системы защиты депозитов они делятся: 1. система страхования вкладов, действующая в соответствии с нормами страховой деятельности 2. система гарантирования вкладов, обладающая большой гибкостью в наборе мер по оздоровлению банка 3.смешанная система, включающая в себя элементы двух вышеперечисленных систем.

В первом случае при банкротстве банка вкладчик получает из специального фонда определенную суму в пределах страхового покрытия. Во втором случае возможные потери вкладчику не возмещаются, но предпринимается комплекс мер по оздоровлению банка

Особый интерес представляет первый подход, при котором система защиты сбережений населения приравнивается к « системе страхования». Данной системе присущи многие формальные признаки, перенесенные из страховой сферы: актуальные (вероятностные) расчеты, формирование страхового фонда, определение страхового случая, страхового возмещения и т.д.

Страхование как экономическая категория отражает « процесс формирования целевых фондов денежных средств и их использования на возмещение ущерба при возникновении непредвиденных неблагоприятных явлений различного рода». Одновременно страхование рассматривается как « система экономических отношений, включающая образование специального фонда средств ( страхового фонда) и его использование (распределение и перераспределение) для определения и возмещения разного рода потерь, ущерба вызванных неблагоприятными событиями путем выплат страхового возмещения и страховых сумм».

Исходя из этого следует, что подобные системы защиты имеют в своем наличии: 1. созданный страховой фонд 2. юридические, административные и финансовые условия функционирования системы 3. конкретные виды депозитов, подлежащие страхованию 4. границы страхования (лимиты страховых взносов и выплат).

При этом система страхования действует в соответствии с общими нормативами страховой деятельности.

Однако защита интересов вкладчиков возможна не только путем формального страхования, но и другими способами. В частности, путем государственного гарантирования возврата депозитов. Само по себе гарантирование предполагает обязательство какого-то определенного субъекта возвратить вклад полностью или частично «за банк (любой другой финансовый институт)» в случае банкротства последнего. Помимо этого оно представляет собой комплекс мер по предупреждению и оздоровлению банка. К предупредительным мерам ( «мерам гарантирования» ) можно отнести: 1. лицензирование деятельности коммерческих банков, и таким образом, определение круга проводимых банковских операций 2. государственный надзор за деятельностью банков 3. применение специальных механизмов регулирования банковской деятельности 4. образование фонда обязательных резервов.

Таким образом, систему защиты, обладающую всеми выше перечисленными признаками, можно назвать «системой гарантирования» средств населения.