7.2.Структура страхового рынка казахстана

Структура казахстанского страхового рынка представлена его участниками и отраслями страхования. Деятельность участников данного рынка регулируется нормативно-правовыми актами, которые основываются на Конституции РК, Гражданском кодексе РК, на Законе «О страховой деятельности» и иных нормативных правовых актах РК.

Согласно Закону «О страховой деятельности» участниками страхового рынка Республики Казахстан являются страховая (перестраховочная) организация, страховой брокер, страховой агент, страхователь, застрахованный, выгодоприобретатель, актуарий, уполномоченная аудиторская организация (уполномоченный аудитор), общество взаимного страхования, иные физические и юридические лица, осуществляющие предпринимательскую деятельность, связанную со страхованием.

На страховом рынке РК выделяют следующих участников страховых отношений:

•страхователи, формирующие спрос на страховые услуги;

•компании прямого страхования (страховщики), удовлетворяющие этот спрос;

•перестраховочные компании, обеспечивающие раскладку ущерба по страховым операциям, финансовую устойчивость страхового рынка в целом;

•страховые посредники, способствующие продвижению страховых услуг от страховщика к страхователю;

•организации страховой инфраструктуры.

Уполномоченным государственным органом, осуществляющим страховой надзор, является Агентство РК по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций (далее - Агентство). Основные его задачи в сфере страхового регулирования:

•создание и поддержание стабильной страховой системы в стране и формирование инфраструктуры национального страхового рынка;

• регулирование страхового рынка и надзор за страховой деятельностью;

• законодательное закрепление основ страхования, уста­новление видов обязательного страхования, принципов участия республики в системе международного страхо­вания;

• защита прав и законных интересов страхователей, за­страхованных и выгодоприобретателей.

Агентству запрещается вмешательство в деятельность стра­ховой организации и страхового брокера, кроме случаев, прямо предусмотренных законодательными актами РК.

Страхователь - лицо, заключившее договор страхования со страховщиком. Страхователями могут быть юридические и физические лица, некоммерческие государственные и общест­венные организации, малый и средний бизнес, крупные произ­водственные предприятия, финансовые институты и т.д. Стра­хователь свободен в выборе страховщика как по добровольным, так и по обязательным формам страхования. Он приобретает как бы специфическую услугу страховой компании. В соответствии с договором страхования страховщик является гарантом по ока­занию поддержки страхователю при наступлении страхового случая. Договор является необходимым условием защиты стра­хователя, поскольку в страховом бизнесе легче справиться с имевшим место риском за счет многочисленных аккумулиро­ванных в фонде страховщика взносов.

Активными участниками развитого страхового рынка вы­ступают страховые агенты и брокеры.

Страховой агент - физическое или юридическое лицо, осуществляющее посредническую деятельность по заключению договоров страхования от имени и по поручению страховой орга­низации в соответствии с предоставленными полномочиями. Обязательства, принятые страховой организацией по договору страхования, заключенному от ее имени страховым агентом в пределах полученных от страховой организации полномочий, выполняются страховой организацией, как если бы они были приняты ею непосредственно.

Страховой брокер - это юридическое лицо, осуществляю­щее консультационную деятельность по вопросам страхования и перестрахования и посредническую деятельность по заключе­нию договоров страхования от своего имени и по поручению

страхователя или договоров перестрахования от своего имени и по поручению цедента.

Законом любого государства прописана процедура лицен­зирования брокерской деятельности, определены порядок и ус­ловия этой деятельности, функции, права и обязанности броке­ров. Учредители и работники страхового брокера не могут за­нимать одновременно должности в страховой организации. За­коном РК «О страховой деятельности» запрещается участие страховой организации или ее работников, а также организации-нерезидента, не являющейся страховым брокером, в создании или деятельности страхового брокера. Кроме того, запрещается открытие филиалов и представительств страхового брокера-нерезидента РК на территории республики.

Впервые в законодательной практике Казахстана введено понятие актуарной деятельности.

Актуарии - это физическое лицо, осуществляющее деятельность, связанную с экономико-математическими расчетами размеров обязательств по догово­рам страхования и перестрахования в целях обеспечения необ­ходимого уровня платежеспособности и финансовой устойчи­вости страховой (перестраховочной) организации. Основной обязанностью актуария является разработка рекомендаций по поддержанию платежеспособности компании на уровне, доста­точном для обеспечения гарантии выполнения взятых на себя обязательств.

Актуарием вправе выступать физическое лицо, имеющее лицензию на осуществление актуарной деятельности, выданной Национальным банком РК. Для ее получения необходим ряд условий, которые настоящий Закон «О страховании» не огова­ривает, а ссылается на нормативно правовые акты. Деятельность актуария предусматривает мониторинг всех составляющих про­цесса страхового обеспечения и периодическую проверку стра­ховых организаций на достаточность резервов в отношении обя­зательств перед страхователями.

Профессиональным участником страхового рынка является также и аудитор или аудиторская организация, осуществляю­щая деятельность по аудиту страховой или перестраховочной организации на основании соответствующей лицензии уполно­моченного государственного органа. В соответствии с Законом

«О страховой деятельности» страховые организации РК обязаны ежегодно проводить аудит своей деятельности, заключение, в том числе и копия, по которому предоставляются в Националь­ный банк РК. Помимо обязательного внешнего аудита, страхо­вая компания по закону обязана иметь в своей структуре службу внутреннего аудита, деятельность которой лицензированию не подлежит. Внутренний аудит определяется внутренней полити­кой компании, при этом учитываются требования уполномочен­ного государственного органа.

Общество взаимного страхования как объединение страхо­вателей - новый участник на казахстанском финансовом рынке. Его деятельность регулируется Законом «О страховой деятель­ности» и ст. 845 Гражданского Кодекса РК «Взаимное страхова­ние». Оно осуществляет страхование имущества и иных имуще­ственных интересов своих членов и является некоммерческой организацией, порядок функционирования которой осуществля­ется согласно требованиям, установленным для страховых (пе­рестраховочных) организаций.

Страховой пул - это объединение страховых компаний для совместного страхования определенных рисков. Его деятель­ность строится на принципе сострахования. Каждая компания передает в пул застрахованные риски, получает определенную долю собранных пулом взносов (премий) и в той же доле несет ответственность по возмещению убытков. Пулы получили раз­витие за рубежом в страховании авиационных, атомных, воен­ных рисков, ответственности и т.д.

Страховой пул «Казахстан» был создан в начале развития страховой индустрии для проведения страхования крупных рис­ков, таких как энергетические, инвестиционные, ответственно­сти и др. Пул «Жилой фонд XXI» был создан в целях гарантиро­ванного возмещения убытков гражданам, являющимся собст­венниками жилья, от повреждений или уничтожения недвижи­мости, имущества и гибели самих граждан, вызванных природ­ными и техногенными явлениями.

Исходя из инструментов страхового рынка Казахстана, его структуру можно представить следующим образом (рис. 19).

Рис. 19. Структура казахстанского страхового рынка

В Республике Казахстан определены два основных рынка: страхование жизни и общее страхование. Кроме того, выделены классы обязательного и добровольного страхования. Законом «О страховой деятельности» в нашей стране не оговариваются клас­сы обязательного страхования. Здесь сказано, что каждый его вид является отдельным классом страхования. Содержание каждого класса в обязательной форме страхования и дополнительные тре­бования по условиям его проведения устанавливаются законода­тельным актом, регулирующим данный класс страхования. На сегодня действуют 5 постановлений, регламентирующих условия обязательного страхования по следующим видам: ГПО владель­цев автомобильного транспорта (с 31.10.96 г.), ГПО перевозчика перед пассажирами (с 14.10.96 г.); обязательное страхование сельскохозяйственного производства (с 10.12.96 г., с изменения­ми и дополнениями от 2.04.97 г.); ГПО частных нотариусов (с 29.06.98 г.); обязательное государственное страхования судей и их имущества, медицинского обслуживания и санаторно-курортного лечения (с 19.03.97 г.).

Кроме этого, существует около 15 видов обязательного страхования, по большинству которых законодательно не опре­делены конкретные условия их проведения. Например: обяза­тельное страхование ответственности за причинение вреда жиз­ни работника при исполнении трудовых обязанностей (Закон «О труде в РК», 10.12.99 г. №493-1), риски связанные с осуществ­лением нефтяных операций (Закон «О нефти», 28.06.95 г. №2350), обязательное экологическое страхование (Закон «Об охране окружающей среды», 15.06.97 г. №160-1) и т.д.