Глава 7 страховой рынок и его особенности

7.1.Сущность и функции

СТРАХОВОГО РЫНКА

Одним из важных сегментов финансового рынка выступает страховой рынок. Страхование - это соглашение о разделе риска, в котором одна сторона соглашается застраховать другую. Страхование является древнейшей формой защиты людей от последствий различных опасностей и катаклизмов. В середине XVIII в. возникает большое число профессиональных страховых обществ, выполнявших к этому времени более 100 видов имущественного и личного страхования.

На страховом рынке, представляющем собой социально-экономическое пространство, действуют страхователи, нуждающиеся в страховых услугах, страховщики (страховые компании), удовлетворяющие спрос на них, страховые посредники и организации страховой инфраструктуры (консалтинговые фирмы и т.д.). Объективной основой его формирования является необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств.

Страховой рынок, устанавливая тесную связь между страховщиком и страхователем, вбирает в себя всю совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта. На этом рынке осуществляется общественное признание страховой услуги и основными экономическими законами его функционирования являются закон стоимости и закон спроса и предложения. Поскольку страховой рынок формируется в процессе становления товарного хозяйства, то условием возникновения того и другого служат общественное разделение труда и существование различных собственников - обособленных товаропроизводителей. Сам по себе этот рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги.

Исходя из сущности страхования, можно выделить следующие основные функции страхового рынка:

• регулирующая - рынок, как и все остальные, подвержен государственному регулированию;

• коммерческая - обеспечивает получение доходов от осуществления операций по страхованию;

• ценовая - обеспечивает формирование цены на страховые услуги компании;

• функция надежности - операции страхования обеспечивают надежность на случай возникновения неблагоприятной ситуации и др.

Существуют следующие виды страхования:

1. По отраслевому признаку:

• рынок страхования жизни (сюда также относятся все долгосрочные виды страхования: пенсий, здоровья, к бракосочетанию, аннуитет и др.);

• рынки страхования имущества;

• рынок страхования ответственности;

• рынок страхования от несчастных случаев.

2. По масштабности:

• национальный;

• региональный;

• международный.

3. В зависимости от организационно-правовых форм индустрии страхования:

•государственное страхование;

•страхование, проводимое акционерными обществами;

• взаимное страхование, которыми создаются соответствующие страховые фонды.

4.В зависимости от формы осуществления:

• обязательное;

• добровольное.

5. По объектам:

• личное;

• имущественное.

Обязательное - это страхование, осуществляемое в силу требований законодательных актов. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина ни законодательными актами, ни договором. Обязательное страхование, как и добровольное, осуществляется на договорной основе. Договор обязательного страхования может быть заключен только со страховщиком, имеющим лицензию на совершение данного вида страхования.

Добровольное – страхование, выполняемые в силу волеизъявления сторон. Виды, условия и порядок его определяются соглашением сторон. Объектом страхования может быть любой интерес гражданина или юридического лица, за исключением противоправного. В отличие от обязательного добровольное страхование всегда ограничено сроком действия договора и осуществляется только при уплате страховых взносов.

Оптимальное сочетание обязательного и добровольного страхования позволяет сформировать такую систему, которая обеспечивает универсальный объем страховой защиты общественного производства и населения, ибо страховое событие, каким бы оно не было, всегда затрагивает интересы многих лиц.

К объектам личного страхования относят жизнь, здоровье и трудоспособность граждан. Страхование имущества производится отдельными людьми и хозяйствующими субъектами в качестве защиты от прямого или косвенного ущерба для собственности, которой они владеют или арендуют. К объектам имущественного страхования относят: наземный, воздушный и водный транспорт, грузы и другое имущество, а также финансовые риски.

Государственное страхование - это форма страхования, при которой в качестве страховщика выступает государственная организация и оно регулируется законами. Оно может осуществляться в условиях абсолютной монополии государства на проведение всех видов страхования, монополии государства лишь на отдельные виды страхования или же при отсутствии какой-либо государственной страховой монополии. Сейчас развитие страхования в странах СНГ идет к последнему варианту. Так, например, в России за счет бюджетных средств осуществляется обязательное государственное страхование военнослужащих, сотрудников милиции, налоговой инспекции и полиции, прокуроров, судей, спасателей, работников ядерных установок, космонавтов, депутатов, доноров и других категорий работников. Законом РФ от 28 июня 1991 г. №1499-1 «О медицинском страховании граждан РФ» введено обязательное медицинское страхование, входящее в систему государственного социального страхования.

Акционерное страхование - это форма страховой деятельности, где в качестве страховщиков выступают акционерные общества, которые формируют свой уставный капитал через акции, что позволяет учредителям при небольших собственных средствах за счет привлечения денежных ресурсов быстро развернуть проведение страховых операций. В зависимости от порядка создания первоначального капитала различают акционерные общества открытого и закрытого типов, товарищество с ограниченной ответственностью. Такие типы АО присутствуют в общемировой практике. В Казахстане законодательством определено создание страховой организации в форме акционерного общества.

Взаимное страхование - форма страховой защиты, побудительным мотивом которой выступает обеспечение взаимопомощи. Здесь страхователь одновременно является членом страхового общества.

Законом РК «О страховой деятельности» предусмотрен и такой вид страхования, как трансграничное, по которому оплата страховой премии производится в республике или за ее пределами. Условия и порядок проведения такого страхования определяются законодательством РК или международными договорами, ратифицированными нашей республикой. Передача страховой организацией-резидентом РК принятых ею страховых рисков в перестрахование за пределы страны может быть осуществлена перестраховочной организацией - нерезиденту РК непосредственно или через страхового брокера-нерезидента РК при наличии у этих организаций определенного рейтинга одного из рейтинговых агентств.