3.3. Система страхования

ДЕПОЗИТОВ В КАЗАХСТАНЕ

Рост сбережений населения в банках является одним из важнейших факторов их оздоровления, укрепления кредитоспособности и ликвидности, что является залогом самостоятельности, устойчивости и надежности. При этом необходимость комплексной и системной зашиты сбережений населения становится объективной, включающей в себя законодательные, административные и регулирующие инструменты.

С 1 января 2000 г. в Республике Казахстан начала функционировать система страхования вкладов физических лиц, центральным органом которой является Фонд гарантирования (страхования) вкладов физических лиц (КФГВ), созданный в форме акционерного общества в соответствии с постановлением правления Национального банка РК в целях защиты интересов вкладчиков банков второго уровня. В данную систему входят коммерческие банки, соответствующие определенным требованиям по следующим направлениям:

• включение в Программу по переходу к международным стандартам;

• соответствие размера собственного капитала банка установленным нормативам;

• соблюдение пруденциальных нормативов в течение 3-х последовательных месяцев до момента подачи заявления в Фонд. При этом значения коэффициентов kl и к2 должны составлять в течение указанного периода не менее 0,06 и 0,12 соответственно;

• наличие рекомендации Нацбанка по данному вопросу (рекомендация является конфиденциальным документом и направляется непосредственно в Фонд);

• годовая финансовая отчетность банка за последний год должна быть подтверждена одной из международных аудиторских организаций, перечень которых установлен Национальным банком.

После подачи заявления банком, претендующем на вступление в КФГВ, Фонд проводит анализ возможности включения в систему на основании рекомендации Национального банка с учетом предоставленных банком документов. Решение правле­ния Фонда должно быть принято в срок 1 месяц со дня подачи заявления.

Если в течение 15 календарных дней со дня принятия прав­лением Фонда положительного решения по данному вопросу банк перечислил Фонду первый обязательный календарный взнос в размере 0,375% от суммы срочных депозитов физических лиц в тенге, долларах США и евро на первое число месяца, следующего за последним кварталом, то он становится членом системы.

В случае невступления в систему гарантирования вкладов сегодня, банк имеет право подать повторное заявление о вступ­лении в нее не ранее, чем через три месяца. Если же банк стано­вится участником системы страхования, на входных дверях го­ловного офиса и отделений банка размещается логотип Фонда.

Объектом обязательного коллективного страхования де­позитов становятся денежные средства физических лиц, разме­щенные в срочные депозиты в коммерческих банках-участниках системы коллективного гарантирования вкладов физических лиц.

Объектами страхования депозитов не являются:

• вклады на предъявителя;

• деньги, переданные в доверительное управление банку;

• вклады лиц, занимающихся предпринимательской дея­тельностью без образования юридического лица, если они открыты в связи с указанной деятельностью;

• вклады-гарантии по обязательствам перед данным бан­ком либо третьими лицами;

• вклады работников или акционеров данного банка, имеющих более 5% акций банка с правом голоса;

• иные вклады по договорам, не предусматривающие их гарантирования.

Для вкладчиков предоставляется возможность застраховать не только основную сумму на депозите, но и начисленное возна­граждение по нему. Это возможно в том случае, если вознагра­ждение было направлено на увеличение основного вклада в со­ответствии с условиями, на основании которых был произведен вклад. При других обстоятельствах вознаграждение по депозиту не возмещается.

Банки-участники пополняют резерв Фонда, предназначенный для выплаты возмещения вкладчикам, путем внесения обязатель­ных календарных взносов в соответствии с Правилами, утвер­жденными Национальным банком. Ставка обязательного кален­дарного взноса устанавливается индивидуально для каждого бан­ка-участника в зависимости от его финансового состояния.

Банки-участники не осуществляют взносы бесконечно. Фонд может определить максимальный суммарный размер, по достижении которого их выплата прекращается. При этом ка­лендарные взносы производятся за счет расходов банков.

Вклады в различных банках гарантируются по отдельности, поэтому при ликвидации какого-либо из них, для расчета суммы возмещения применяется сумма всех застрахованных депозитов, которые размещены только в этом банке. Если банк, несмотря на вынесенное судом решение о его принудительной ликвида­ции, сам исполнил обязательство по вкладу и выплатил причи­тающуюся по вкладу сумму, то выплата возмещения Фондом не производится.

Ниже представлена первоначальная схема осуществления расчетов по возмещению сумм вклада при ликвидации банка-участника системы страхования депозитов (табл. 3). На сегодня страховое возмещение по вкладам физических лиц не превыша­ет 400000 тенге.