Тема 23. Овердрафт

Овердрафт – (сверх остатка (англ.)) – разновидность контокоррентного кредита. – кредитование по текущему счету. Вид кредита, предоставляемого заемщику для проведения платежей при отсутствии средств на его р\с или текущем счете (Шевчук Денис, Кредитный брокер INTERFINANCE, www.deniskredit.ru).

Он представляет форму краткосрочного кредитования совокупной потребности клиента в денежных средствах при недостатке их на счете для осуществления платежей и расчетов. Специфические черты овердрафта: 1) кредитор – не только КБ, но и ЦБ, 2) заемщики – а) КБ, если корреспондентские отношения допускают возможность овердрафта. б) подразделения КБ в процессе внутрибанковских расчетов, в) ф.л. – предприниматели. Для обычных ф.л. овердрафт не предоставляется.

Особенности овердрафтной операции: 1) все операции отражаются на р\с, т\с или к\с заемщика, 2) овердрафт оговаривается при первоначальном заключении договора расчетно‑кассового обслуживания (РКО) с банком. 3) лимит задолженности чаще всего не предусмотрен. 4) сроки овердрафта фиксируются в договоре (не более 10–15 дней). При нарушении срока – задолженность переводится в разряд обычных ссуд. 5) плата по кредиту определяется как сумма фактического размера овердрафта + % ставка. 6) кредитование отражается на особых счетах.

Тема 24. Ипотека

1. Ипотечное кредитование (ик)

Ипотечное кредитование – форма предоставления кредита под залог недвижимости различного рода. По цели обращения за кредитом различают: 1) краткосрочный кредит (текущая потребность в денежных средствах), 2) долгосрочный (финансирование капитального строительства, реконструкции, освоение земельного участка). Общий момент – использование недвижимости для обеспечения возвратности кредита (Шевчук Денис, Кредитный брокер INTERFINANCE, www.deniskredit.ru).

Особенности недвижимости как предмета залога: 1) приемлемость (устойчивость потребительских характеристик в течении долгого времени, 2) достаточность (высокая стоимость недвижимости чтобы компенсировать и прямые расходы и косвенные, связанные с процессом реализации недвижимости и прочие расходы по сделке (напр., судебные). 3) объект недвижимости (жилые дома, приватизированные квартиры, дачи, гаражи) д.б. свободен, а его собственники проживают и прописаны в другом месте.

Если объект недвижимости находится в совместной собственности, то он станет залогом только с письменного разрешения всех собственников.

Преимущества ипотеки перед другими кредитами: 1) объект недвижимости сохраняет свои основные качества продолжительное время, что позволяет организовать кредитование клиента на период 10–30 лет. 2) цена на недвижимость со временем увеличивается (еще быстрее при инфляции), что является более полной гарантией кредитору, и защитой от потерь. 3) обеспечивается дополнительная защита прав банка‑залогодержателя посредством государственной регистрации залога недвижимости. 4) простота и доступность организации контроля за сохранностью залога, что избавляет кредитора‑залогодателя от лишних расходов по контролю.

В качестве кредиторов и заемщиков при ИК могут выступ. ф.л. и ю.л., и КБ.