35.5. Моральный ущерб и неблагоприятный отбор

Проблема морального ущерба возникает в ситуациях, когда одна сторона рынка не может наблюдать действия другой. По этой причине ее иногда называют проблемой скрытых действий.

Проблема неблагоприятного отбора характеризует ситуации, в которых одна сторона рынка не может наблюдать "тип" или качество товаров, предлагаемых другой стороной рынка. По этой причине ее иногда называют проблемой скрытой информации.

Установление равновесия на рынке, где имеют место скрытые действия, как правило, подразумевает какую-то форму нормирования — фирмы хотели бы предложить рынку больше продукта, чем предлагают, но не готовы сделать это, так как это изменит стимулы, имеющиеся у их покупателей. Установление равновесия на рынке со скрытой информацией, как правило, связано с слишком малым объемом торговли из-за внешнего эффекта, характеризующего взаимосвязь "хороших" и "плохих" типов товаров.

Равновесные исходы на таком рынке кажутся неэффективными, однако делая подобное заявление, надо быть осторожным. Следует задать вопрос: "Неэффективны по отношению к чему?" Данное равновесие всегда будет неэффективным относительно равновесия с полной информацией. Однако ответ на данный вопрос мало помогает при принятии решений в области экономической политики: если фирмы отрасли находят сбор большей информации чересчур дорогостоящим, правительство, возможно, также сочтет его таковым.

Вопрос, который действительно стоит задать — существует ли какой-либо вид правительственного вмешательства в рыночный механизм, который мог бы повысить эффективность, несмотря на наличие у правительства тех же информационных проблем, что и у фирм.

В рассмотренном выше случае со скрытыми действиями ответ на этот вопрос обычно отрицателен. Если правительство не может наблюдать степень осторожности, проявляемую потребителями, его действия будут не более эффективными, чем действия страховых компаний. Конечно, в распоряжении правительства могут иметься и другие инструменты, не доступные страховой компании, — оно могло бы навязать потребителям определенный конкретный уровень осторожности и установить уголовные наказания для тех, кто не проявляет должной осторожности. Однако, если правительство может лишь устанавливать цены и количества товаров, его действия будут не более успешными, чем функционирование частного рынка.

Аналогичные вопросы возникают и в случае скрытой информации. Как мы уже видели, если правительство способно заставить людей, принадлежащих ко всем категориям риска, покупать страховку, это может повысить благосостояние каждого. На первый взгляд, это подходящий случай для правительственного вмешательства. С другой стороны, существуют также издержки такого вмешательства; экономические решения, декретируемые правительством, могут быть не столь экономичны, как решения частных фирм. Сама по себе возможность правительственных действий, способных повысить общественное благосостояние, еще не означает, что эти действия будут предприняты!

Более того, какие-то решения проблем неблагоприятного отбора могут достигаться благодаря действиям именно частных фирм. Мы уже видели, например, как можно устранить проблему неблагоприятного отбора с помощью предоставления страховки от болезней как составной части дополнительных выплат.