35.4. Моральный ущерб

Еще одной проблемой, возникающей в отрасли страховых услуг, является так называемая проблема морального ущерба. Термин этот звучит несколько странно, но само явление описать нетрудно. Вновь обратимся к рынку страхования от велосипедных краж и для простоты предположим, что все потребители проживают в районах с одинаковой вероятностью кражи, так что проблемы неблагоприятного отбора не существует. С другой стороны, на вероятность кражи могут повлиять действия владельцев велосипедов. Например, если владельцы велосипедов не утруждают себя запиранием велосипедов на замок или используют только слабый замок, то вероятность украсть велосипед становится много большей, чем в случае использования надежного замка. Подобного рода примеры возникают и в других видах страхования. В случае страхования от болезней, например, потребителям, действия которых способствуют здоровому образу жизни, страховка понадобится с меньшей вероятностью. Мы будем называть действия, влияющие на вероятность осуществления какого-нибудь события, проявлением осторожности.

Устанавливая ставки страховой премии, страховая компания должна учитывать имеющиеся у потребителей стимулы к проявлению должной осторожности. При отсутствии страхования у потребителей есть стимул к принятию максимально возможных мер предосторожности. Если нет возможности купить страховку от велосипедных краж, то все велосипедисты обзаведутся массивными дорогими замками. В этом случае все издержки, связанные с его действиями, падают на самого индивида и соответственно он захочет "вкла-дывать средства" в проявление осторожности до тех пор, пока предельная выгода от усиления этого проявления осторожности не станет равна предельным издержкам на него.

Однако, если потребитель может купить велосипедную страховку, то в случае кражи велосипеда издержки, падающие на него, много меньше. В конце концов, если его велосипед украден, человек должен просто сообщить об этом страховой компании, и он получит от нее страховую выплату, позволяющую купить другой велосипед взамен прежнего. В самом крайнем случае, при полном возмещении индивиду страховой компанией ущерба, связанный с кражей велосипеда, у индивида совсем нет стимула к проявлению какой-либо осторожности. Это отсутствие стимула к проявлению осторожности называют моральным ущербом.

Обратите внимание на альтернативу, возникающую в связи с проблемой морального ущерба: слишком малое страховое покрытие означает, что люди несут очень большой риск, а слишком большое — что люди не станут проявлять должной осторожности.

Если степень проявления осторожности наблюдаема, проблемы нет. Страховая компания может основывать ставки страховых премий на степени проявления осторожности. В реальной жизни обычной для страховых компаний практикой является предоставление иных ставок страховых премий тем фирмам, в зданиях которых имеется противопожарная система, или же назначение курильщикам иных ставок страховых премий по страхованию от болезней, чем некурящим. В этих случаях страховая фирма пытается провести в отношении людей, пользующихся ее услугами, ценовую дискриминацию в зависимости от сделанного ими выбора, оказывающего влияние на вероятность ущерба.

Однако страховые компании не в состоянии наблюдать все действия страхуемых, связанные с такого рода влиянием. Поэтому и возникает вышеописанная альтернатива: страховка с полным покрытием означает, что осторожность будет проявлена в слишком малой степени, поскольку индивиды не несут полных издержек, связанных со своими действиями.

Что это означает применительно к тем типам страховых контрактов, которые будут предлагаться страховыми компаниями? Вообще, страховые компании не захотят предлагать потребителям "полную" страховку. Они всегда будут стремиться к тому, чтобы потребитель нес какую-то часть риска. Вот почему большая часть страховок включает "вычитаемую величину" — сумму, которую при любом страховом возмещении должна заплатить застрахованная сторона. Заставляя потребителей оплачивать часть страхового возмещения, страховые компании создают гарантии того, что у потребителя всегда будет иметься стимул к проявлению некоторой осторожности. Хотя страховая компания готова была бы застраховать потребителя полностью, если бы имела возможность проверить истинную степень проявления им осторожности, тот факт, что потребитель может выбирать эту степень осторожности, подразумевает, что страховая компания не позволит потребителю купить такое страховое покрытие, какое он пожелает, если она не в состоянии наблюдать то, каков соблюдаемый им уровень посторожности.

Этот результат также представляется парадоксальным при сравнении его со стандартным рыночным анализом. Обычно количество товара, реализуемое на конкурентном рынке, определяется условием равенства спроса предложению — равенства предельной готовности платить предельной готовности продать. В случае морального ущерба рыночное равновесие обладает тем свойством, что каждый потребитель хотел бы купить большее страховое покрытие и страховые компании были бы готовы обеспечить это большее страховое покрытие, если бы потребители продолжали проявлять осторожность в той же степени... однако такая сделка не могла бы состояться, поскольку если бы потребители могли купить большее страховое покрытие, они, действуя рационально, предпочли бы проявлять меньшую осторожность!