§ 3. Кредитный договор

Кредитный договор может рассматриваться в качестве важней­шей разновидности договора займа. Разграничение между двумя этими договорами имеет не только теоретическое, но и практическое значение. Иногда юридические лица, предоставившие взаймы де­нежную сумму другим юридическим лицам, обвинялись в наруше­нии законодательства о банковской деятельности, выразившемся в предоставлении кредита без лицензии, хотя, по существу, речь шла о договоре займа.

Различие между этими договорами заключается прежде всего в составе сторон: в кредитном договоре в качестве кредитора высту­пает банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию. По договору займа кредитором (заимодавцем) может быть любой субъ­ект гражданского права, в том числе физическое лицо.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа заимодавец передает заемщику деньги или иные вещи только в собственность. Кредит же могут получать и юридические лица, не являющиеся собственниками, а владеющие принадлежащим им имуществом на праве хозяйственного ведения или оперативного управления.

Предмет договора займа шире, чем предмет кредитного договора. В частности, заимодавец может передавать заемщику в собствен­ность не только деньги, но и вещи, определяемые родовыми призна­ками (например, определенное количество зерна, картофеля, бензи­на и т.п.). Предметом кредитного договора могут быть только денеж­ные средства.

Значительную часть денежных средств, выдаваемых в качестве кредита, составляют не собственные средства банков, а привлечен­ные средства, т.е. средства физических и юридических лиц, вложив­ших деньги в этот банк. Передать имущество в собственность друго­му лицу, как правило, может только сам собственник, поэтому кре­дитный договор и не предполагает передачу денежных средств в собственность заемщика.

В законе особо отмечается важность соблюдения установленной формы при заключении кредитного договора. В соответствии со ст. 820 ГК РФ этот договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы делает кредитный дого­вор недействительным, ничтожным. В отличие от этого при заклю­чении договора займа между гражданами на сумму меньше, чем десять установленных законом минимальных заработных плат, до­пускается устная форма.,

В большинстве случаев кредитный договор заключается путем подписания сторонами единого документа. Однако допустимо его [заключение путем подачи заемщиком в банк заявления с приложе­нием необходимых документов. Это также можно рассматривать как разновидность письменной формы договора.

Обязанность кредитора по предоставлению денежных средств считается выполненной после зачисления соответствующей суммы на расчетный счет клиента, на любой другой счет, в том числе специальный ссудный счет. Банк может также выдать сумму кредита наличными, оплатить вексель заемщика и т.д.

§ 4. Товарный и коммерческий кредит

Сторонами может быть заключен договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, оп­ределенные родовыми признаками (договор товарного кредита) (ст. 822 ГК РФ).

Договор товарного кредита так же, как и кредитный договор, является консенсуальным договором, однако имеет ряд отличий от кредитного договора.

Так, сторонами договора товарного кредита могут быть любые субъекты гражданского права (на практике в качестве таковых вы­ступают предприниматели, связанные с производством и потребле­нием определенного вида сырья и материалов), тогда как сфера применения кредитного договора ограничена банками и другими кредитными учреждениями.

Кроме того, предметом договора товарного кредита являются иные, чем деньги, вещи, определяемые родовыми признаками (сырье, сельскохозяйственная продукция и т.д.).

Особенностью договора товарного кредита является то, что на него распространяются правила, регулирующие договор купли-про­дажи, если иное не предусмотрено договором товарного кредита (ст. 822 ГК РФ).

Договорами, исполнение которых связано с передачей в собст­венность другой стороне денежных сумм или других вещей, опреде­ляемых родовыми признаками, может предусматриваться предо­ставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оп­латы, отсрочки или рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (ком­мерческий кредит), если иное не установлено законом.

Как следует из приведенного определения, коммерческое креди­тование производится не по самостоятельному договору, а во испол­нение условий ряда возмездных договоров, когда поставляются то­вары, оказываются услуги ранее их оплаты либо платеж производит­ся ранее передачи товара (выполнение работ, оказание услуг).

Таким образом, не только отсрочка или рассрочка оплаты пере­данного имущества, но и выплата аванса или предварительная опла­та могут рассматриваться в качестве коммерческого кредита.

В соответствии с п. 2 ст. 823 ГК РФ к условию о коммерческом кредите, содержащемся в любом договоре, применяются правила о займе или кредите, если только иное прямо не предусмотрено в содержании договора и не противоречит существу возникающего на его основе обязательства.