35. Страхование на случай смерти.

По договору страхования на случай смерти страховая выплата осуществляется после смерти застрахованного лица. Страхователь может заключать договор в отношении собственной жизни или жизни другого лица. В последнем случае для заключения договора требуется письменное соглашение застрахованного лица.

Договоры страхования на случай смерти подразделяются на два вида:

1. При пожизненном страховании на случай смерти не устанавливается срок страхования, поэтому согласованная сумма обязательно будет выплачена. Неизвестен только момент выплаты. Застрахованными по данному договору могут быть лица в возрасте до 65-70 лет. Основанием для заключения договора является письменное заявление в установленной форме, подписанное страхователем. В этом заявлении содержатся сведения, касающиеся состояния здоровья застрахованного, что позволяет страховщику оценить степень принимаемого на себя риска. По договору страхования, заключенному с врачебным освидетельствованием, обязанность страховщика осуществлять страховую выплату начинается с момента вступления договора в силу. При заключении договора без освидетельствования страховая компания в течении первых лет может вводить определенные ограничения.

При заключении договора страхователю предоставляется право назначить одного или нескольких выгодоприобретателей. Размер страховых тарифов зависит от возраста застрахованного лица, от пола застрахованного, от профессии, от состояния здоровья, от жизненных привычек, а так же от периода уплаты страховых премий.

2. При срочном страховании (страхование на определенный срок) на случай смерти страховая компания выплачивает установленную сумму в случае смерти застрахованного в период действия договора. Если он дожил до окончания срока страхования, то никаких выплат не полагается. Такие договора заключаются на срок от 1 года до 20 лет, но не более чем на период, по истечении которого застрахованный достигнет 65- или 70-летнего возраста.

36. Страхование от несчастных случаев.

В России этот вид страхования был весьма распространен и начал активно практиковаться раньше, чем другие виды страхования. В настоящее время страхование от несчастных случаев проводится как в добровольной, так и в обязательной форме.

Объектом страхования от несчастных случаев являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные со снижением (временным или постоянным) доходов или дополнительных премий в связи с утратой трудоспособности, а также смертью застрахованного лица в результате несчастного случая.

В договоре могут быть оговорены следующие страховые риски:

1. Временная или постоянная утрата застрахованным лицом общей трудоспособности в результате несчастного случая.

2. Смерть застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая.

Как правило, страховые выплаты производятся единовременным платежом. Кроме единовременной компенсации в него могут быть включены выплата пенсий по инвалидности, выплата пенсий по потере кормильца, санаторно-курортное лечение и т.д.

Договором страхования может быть предусмотрено, что он действует во время исполнения застрахованным лицом своих служебных обязанностей, включая время, необходимое на дорогу от дома до работы и обратно, или в течение 24 часов в сутки. Чем больше промежуток времени, покрываемый договором, тем дороже это обходится страхователю.

Договор страхования от несчастных случаев может быть заключен на любой срок (от нескольких часов до нескольких лет).

Страховая сумма в мировой практике обычно определяется в диапазоне от суммы годового дохода страхователя до пятикратного годового дохода. Тарифная ставка по договору страхования от несчастных случаев напрямую связана с жизнедеятельностью застрахованного лица.

Страховое возмещение при страховании от несчастных случаев выплачивается в следующих размерах:

1. В случае смерти застрахованного лица от несчастного случая страховая сумма выплачивается в полном объеме.

2. При постоянной потере трудоспособности страховое возмещение выплачивается

при получении I группы инвалидности в размере 80-100% от страховой суммы;

при получении II группы инвалидности в размере 60-80% от страховой суммы;

при получении III группы инвалидности в размере 40-60% от страховой суммы.

3. Страховое возмещение при временной утрате трудоспособности выплачивается согласно таблицам, с которыми ознакомился страхователь при заключении договора страхования.

При наступлении страхового случая страхователь обязан немедленно обратиться к врачу и уведомить страховщика о несчастном случае. Все необходимые документы должны быть заполнены и отосланы страховщику в установленные сроки. В случае смерти застрахованного лица в результате несчастного случая родственники или выгодоприобретатели должны сообщить об этом в страховую компанию в течение 48 часов. Страховщику на составление страхового акта и проведение страховых выплат отводится не более 1 месяца.