32. Страхование внешнеэкономической деятельности

Страхование во ВЭД представляет собой комплекс видов страхования, обеспечивающих защиту от рисков участников международного сотрудничества. При этом учитывается законодательство зарубежных государств и международные правовые нормы. Страхование внешнеэкономических рисков весьма актуально, так как затрагивает экономические интересы участников ВЭД, а также интересы государства. Страхование во ВЭД является дополнительным источником поступления в страну иностранной валюты от оказания страховых услуг, обеспечивая при этом страховую защиту.

 Страхование внешнеторговых контрактов.

Страхование является неотъемлемой частью любой внешнеторговой сделки. В международной торговой практике существует большое число договорных условий поставки товаров. Эти условия регламентированы Международными правилами интерпретации коммерческих терминов, подготовленными Международной торговой палатой (правила «ИНКОТЕРМС»). Здесь оговорено применение терминов в зависимости от способов транспортировки и видов транспорта.

Страховых грузов. Морское страхование

Торговый контракт и договор перевозки обычно дополняет договор страхования грузов. Перевозка груза производится на основание контракта между грузовладельцем и перевозчиком (коносамента). Этот документ определяет границы страхового покрытия. Карго-страхование предусматривает страховое покрытие груза только во время его передвижения. Объектом страхования карго являются: сам груз, таможенная пошлина; оплата посредников.

Современное морское страхование — крупнейшая отрасль страхования, составляющая основу транспортного страхования. Оно имеется почти во всех странах мира. Морское страхование можно разделить на следующие виды:

• Каско—этот вид страхования обеспечивает страховым покрытием действующие и строящиеся морские суда;

• Карго—страховая защита груза на всем протяжении его перемещения, т.е. от склада до склада;

• Страхование ответственности — покрывает опасности, возникающие во время мореплавания, т.к. судно является причиной загрязнения морской среды;

• Страхование фрахта — страхование судна от потери дохода.

Страхование экспортных кредитов.

Страхование экспортных кредитов или страхование риска неплатежа, по которому страховщик гарантирует кредитору своевременную оплату поставок товаров, оборудования или услуг, оказанных в кредит за рубежом, как правило, не производится частными страховыми компаниями. Подобное страхование возложено на специализированные государственные учреждения или общества с контрольным пакетом акций у государства.

Страхование кредитов увеличивает экспортные возможности участников ВЭД. При этом страхование является экономичным способом обеспечения надежности внешнеторговых операций.

33, II. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО)

В РФ ОСАГО применяется с 2004г. и проводится в обязательном порядке Основными НПА выступают: Федеральный закон «Об ОСАГО», Постановление Правительства «Об утверждении страховых тарифов по ОСАГО», методические рекомендации Российского совета автостраховщиков.

Обязательному страхованию не подлежит риск гражданской ответственности владельцев ТС:

1. максимальная конструктивная скорость которых не более 20 км/час.

2. на которые не распространяется действие законодательства РФ о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории РФ;

3. которые находятся в распоряжении вооруженных сил РФ, за исключением автобусов, легковых автомобилей, прицепов и других транспортных средств, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности вооруженных сил;

4. которые зарегистрированы в иностранном государстве, которое является участником международных систем обязательного страхования, участником которых является РФ.

Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории РФ.

Страховым случаем признается наступление гражданской ответственности страхователя, иных лиц, риск ответственности которых застрахован по договору обязательного страхования, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Не относятся к страховым случаям наступления гражданской ответственности владельцев транспортных средств вследствие:

1. причинения вреда при использовании иного транспортного средства, чем указанное в страховом договоре;

2. причинения морального вреда или возникновение обязанности по возмещению упущенной выгоды;

3. причинения вреда при использовании транспортного средства в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных местах;

4. загрязнения окружающей природной среды;

5. причинения вреда в результате воздействия перевозимого груза;

6. причинения водителем вреда, управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому в них грузу, установленному на них оборудованию;

7. причинения вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке; при движении транспортного средства по внутренней территории организации;

Страховая сумма по договору ОСАГО, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора) возместить потерпевшим причиненный ущерб, составляет 400 тыс. руб., в т.ч.:

- 240 тыс. руб. при причинении вреда жизни или здоровью нескольких потерпевших и не более 160 тыс. руб. при причинении вреда жизни или здоровью одного пострадавшего;

- 160 тыс. руб. при причинении вреда имуществу нескольких потерпевших и не более 120 тыс. руб. - одного пострадавшего.

Страховая премия определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными Правительством РФ. Для каждого ТС есть базовая ставка. Изменение Правительством тарифов в течение срока действия договора не влечет за собой изменения страховой премии, оплаченной страхователем ранее. Расчет страховой премии осуществляется страховщиком на основе сведений, сообщенных страхователем в письменном заявлении о заключении договора ОСАГО, которые учитываются в качестве поправочных коэффициентов.

В страховом тарифе по ОСАГО ≈ 77% это нетто-ставка и 23% это расходы на ведение дела, в т.ч. 3% это резервы в Российский совет автостраховщиков.

Как правило договор ОСАГО заключается на один год. Период ограниченного использования транспортного средства для граждан - 3 месяца, для юридических лиц - 6 месяцев. Владельцы ТС, зарегистрированных за рубежом и временно используемых в РФ, заключают договор на срок временного использования, но не менее чем на 15 дней.

Договор ОСАГО может быть заключен с условиями допуска к управлению ограниченного круга лиц, либо без ограничений.

Акт заключения страхового договора ОСАГО удостоверяется выдачей страхователю страхового полиса, который имеет единую форму на всей территории РФ. Вместе с полисом страхователю выдается перечень представителей страховщика в субъектах РФ, текст Правил по ОСАГО.

При наступлении страхового случая страхователь обязан сообщить страховщику в установленный срок и определенным способом. Вместе с заявлением о страховой выплате подаются справка о ДТП выданная органами полиции и извещение о ДТП, а также другие установленные Правилами ОСАГО документы. При причинении вреда имуществу потерпевший обязан предоставить поврежденное имущество или его остатки страховщику для осмотра и /или организации независимой экспертизы в целях выяснения обстоятельств причинения вреда и определения размера подлежащих возмещению убытков. Страховщик обязан провести осмотр поврежденного имущества и/или организовать экспертизу в течение не более чем 5 дней со дня получения заявления о страховой выплате и необходимых документов, если не предусмотрено иное. Если невозможно перемещение, то осмотр и экспертиза проводятся по месту нахождения ТС.

В течение 30 дней со дня получения необходимых документов страховщик составляет акт о страховом случае, на основании которого он производит страховую выплату потерпевшему или направляет ему мотивированный отказ с указанием причин.

В дополнение к страхованию каско и страхованию ответственности владельцев ТС может предлагаться автотранспортное страхование от несчастных случаев.

34. Страхование на дожитие.

Страхование на дожитие противоположно страхованию на случай смерти. По страхованию на дожитие страховая сумма выплачивается, если застрахованный доживает до момента, зафиксированного в договоре. Если застрахованный умирает в течение действия договора, то страховая выплата не производится.

Все виды видов страхования на дожитие можно сгруппировать на две подгруппы:

1. Страхование капитала объединяет виды страхования, имеющие целью за счет систематической уплаты небольших взносов накопить крупную сумму, которая выплачивается в единовременном порядке. К страхованию капитала относят сберегательное страхование, страхование к бракосочетанию, страхование детей, смешанное страхование жизни и т.д.

2. Страхование ренты включает в себя виды страхования, условия которых предусматривает постепенное расходование внесенных взносов в виде регулярных выплат. Примером может служить пенсионное страхование.

Условия договора страхования на дожитие могут содержать льготы для страхователя:

1. Редукция полиса означает уменьшение размера страховой суммы при прекращении уплаты страховых взносов и сохранении договора страхования. Размер пенсии рассчитывается исходя из размера страхового резерва на момент принятия страхователем решения о редукции полиса. Страхователь может восстановить редуцированный полис. В этом случае полис вновь получит прежние характеристики при условии выплаты страхователем всех недоплаченных премий и установленного технического процента.

2) Ссуда, под которой в страховании жизни понимается предоставление страховщиком застрахованному лицу определенной суммы под залог резерва, образованного из уплаченных по данному договору взносов. Максимальный размер ссуды совпадает с размером фонда, накопленного в результате внесения страховых взносов. Как правило, ссуда в страховании жизни выдается под процент, который значительно ниже установленного на финансовом рынке. Ссуда может быть выдана не ранее чем по истечении определенного срока со дня заключения договора страхования (обычно не ранее чем через два года). Максимальный срок, на который может быть выдана ссуда, ограничен возрастом застрахованного лица, по достижении которого страховщик должен выплатить ренту или пенсию застрахованному лицу. Если ссуда не возвращена в указанный срок, то договор страхования считается прекращенным. При этом страхователь и застрахованное лицо теряют право на получение каких-либо страховых выплат и выкупной суммы.

3) Выкупная сумма может быть получена при досрочном прекращении договора по требованию страхователя или страховщика. Она представляет собой часть накоплений, образовавшихся по договору на день его расторжения и подлежащих выплате страхователю. Размер выкупной суммы зависит от фактически уплаченных страховых взносов, от продолжительности истекшего периода страхования и срока действия договора, а также применяемой нормы доходности. В договоре страхования может быть предусмотрено, что право страхователя на выкупную сумму возникает не сразу после вступления договора в силу, а спустя некоторое время, например через год. Обычно право на выкупную сумму возникает при условии, что договор действовал не менее 6 месяцев. Исключением могут быть договоры, по которым страховой взнос уплачен единовременным платежом. При получении выкупной суммы из размера сформированного страхового фонда вычитаются расходы страховщика по обслуживанию данного договора. Если страховщик нарушил условия данного договора, то страхователю выплачиваются все средства в полном объеме.