50. Факторы, оказывающие влияние на финансовую устойчивость страховщика

Финансовое состояние страховой компании зависит от большого числа факторов. Все факторы, оказывающие влияние на финансовую устойчивость страховщика, подразделяются на 2 группы:

1. Внешние факторы не зависят от деятельности страховой компании (экономические, политические, законодательство).

2. Внутренние факторы зависят от деятельности конкретной страховой компании. К ним относят: андеррайтерская политика (деятельность страховой компании, связанная с заключение договоров страхования), политика установления тарифных ставок, наличие достаточных страховых резервов, достаточность собственного капитала, использование перестрахования, инвестиционная деятельности.

Действующее законодательство РФ определяет систему гарантий финансовой устойчивости и платежеспособности страховщика. К элементам данной системы относятся:

- лицензирование страховой деятельности;

- min размер оплаченного уставного капитала;

- формирование достаточных страховых резервов;

- соблюдение нормативного соотношения между активами и обязательствами страховщика;

- соблюдение норматива максимальной ответственности за принятие на страхование отдельного риска;

- экономически обоснованные страховые тарифы;

- инвестиционная деятельности страховщика.

При этом к гарантиям платежеспособности страховщика предъявляются более высоки требования, чем к другим субъектам рынка, по следующим причинам:

1. особая роль страховщиков как стабилизатора рынка,

2. социальный характер страховых услуг для населения;

3. причины юридического характера, в т.ч. организационно-правовыми формами страховщиков.

51. Факультативное перестрахование. Преимущества и недостатки для цедента и перестраховщика.

Факультативное перестрахование является первой формой заключения договоров. С нее начиналась история перестрахования. Сущность факультативной формы состоит в том, что страховщик, заключив договор страхования, каждый раз решает – будет ли он его перестраховывать, какую часть застрахованных обязательств он оставит на своей ответственности, с кем и на каких условиях он заключит договор перестрахования. Перестраховщики со своей стороны также вправе согласиться или отказаться от заключения договора и настаивать на своих условиях приема рисков в перестрахование.

Предложение прямого страховщика о факультативном перестра­ховании должно содержать всю существенную информацию о рис­ке. Она излагается в документе, получившем название «слип». Обычно перестраховочный слип содержит следующую информа­цию: имя и адрес страхователя, вид перестрахования, объект стра­хования, объем страхового покрытия, страховую сумму и премию, франшизу, собственное удержание страховщика, долю перестра­ховщика, перестраховочную комиссию, порядок взаимодействия сторон договора.

Факультативное перестрахования дает возможность перестраховщикам получить полную информацию о принимаемом на перестрахование объекте, о степени страхового риска и корректировать в каждом случае условия договора. Но с другой стороны, им сложно сформировать стабильный страховой портфель.

Преимуществом данной формы перестрахования для цедента является возможность прибегать к перестрахованию только тогда, когда оно действительно необходимо. Перестрахователь также может выбирать в каждом случае перестраховщика и условия перестрахования.

Недостатками данной формы перестрахования для цедента является то, что у перестрахователя нет гарантий того, что он может достаточно быстро найти перестраховщика на приемлемых условиях. К недостаткам этой формы относятся также высокие накладные расходы на заключение данных договоров. Кроме того, перестрахователь вынужден передавать перестраховщику достаточно полную информацию о договоре страхования, подлежащем перестрахованию, а это может привести к получению конкурентами сведений, относящихся к коммерческой тайне перестрахователя