48. Сущность и роль перестрахования

Перестрахование – это страхование одним страховщиком, который называется «перестрахователь» на определенных условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страхователя, который называется «перестраховщик».

Роль перестрахования:

1. С помощью перестрахования страховщики могут сформировать у себя более сбалансированный страховой портфель.

2. С помощью перестрахования сокращается риск возникновения у страховщика убытков от проведения страховых операций.

3. Перестрахование способствует увеличению возможностей страховщика заключать договоры страхования на высокие страховые суммы.

4. Заключение договоров перестрахования позволяет страховщикам регулировать соотношение между размерами собственного капитала и объемом страховых операций.

5. Наличие возможности заключить договор перестрахования позволяет страховщикам более смело заниматься операциями по новым видам страхования.

6. Перестраховщики могут оказывать страховщикам различные услуги, необходимые для повышения эффективности их деятельности. Такие услуги могут состоять в оказании помощи по разработке условий проведения новых для страховщика видов страхования; предоставление информации; необходимой для расчета тарифных ставок; в оценке страхового риска при заключении договора страхования; в рассмотрении претензий страхователей и выгодоприобретателей по произошедшим страховым случаям и расчету размеров ущерба по ним; а также в подготовке кадров.

49. Требования к созданию и деятельности страховой компании

Требования к созданию и деятельности страховой компании можно разделить на 3 группы:

I. Организационно-правовые требования

Основныу НПА: ГК РФ, ФЗ РФ «Об организации страхового дела в РФ», ФЗ РФ «Об акционерных обществах», ФЗ РФ «О РЦБ», различные Положения

- страховщиком согласно может быть только юр лицо;

- страховая организация может быть учреждена в той или иной, установленной ГК РФ организационно-правовой форме;

- осуществлять страхование страховщик вправе лишь после получения лицензии на проведение страх деятельности;

- страховая организация может создаваться только для осуществления страховой деятельности. Однако она вправе быть учредителем (участником) других предприятий, предметом деятельности которых является производственная, торгово-посредническая или банковская деятельность.

II. Экономические нормативные требования

Соблюдение экономических требований обеспечивает финансовую устойчивость, платежеспособность страховщиков.

1. Минимальный размер оплаченного уставного капитала на день подачи страховщиком документов для получения лицензии должен быть:

- не менее 120 млн. руб. при проведении видов страхования, иных чем страхование жизни;

- не менее 240 млн. руб. при проведении страхования жизни и иных видов, относящихся к страхованию жизни;

- не менее 480 млн. руб. при проведении исключительно перестрахования.

2. Нормативный размер соотношения между активами и обязательствами страховщика, гарантирующие наличие у него свободных от обязательств собственных средств:

- по видам страхования, иным чем страхование жизни, не менее 20% от собранной за год страховщиком страховой премии;

- по видам страхования жизни, не менее 5% от суммы страховых резервов на отчетную дату.

3. Норматив максимального объема ответственности по отдельному риску по договору страхования равен 10% от собственных средств страховщика.

4. Нормативные требования к условиям и порядку формирования и размещения страховых резервов по видам страхования.

5. Страховщики обязаны при получении лицензии на осуществление страховой деятельности или применении нового вида страхования предоставить в государственный орган страхового надзора наряду с правилами и стандартными документами страхования расчет страховых тарифов и их структуру по видам страхования.

III. Лицензирование

Страховщик имеет право заключать договора страхования только при наличии у него государственной лицензии на осуществление страховой деятельности.

Лицензирование страховой деятельности на территории РФ является обязательным. Оно осуществляется в настоящее время Федеральной службой по страховому надзору (ФСН РФ).

Лицензирование заключается в проверке соответствия организационных финансовых расчетов, объемов и условий страхования, представленных в соответствующих документах страховщика, законодательству РФ, требованиям платежеспособности в выдаче лицензии страховой организации. Лицензирование включает надзор лицензирующим органом за соблюдением страховщиком лицензионных требований и условий при осуществлении страховой деятельности и приостановление, аннулирование лицензии в случае их невыполнения.

Лицензия – документ, удостоверяющий права ее владельца на проведение определенных видов страхования на территории РФ или на части ее территории, заявленной страховщиком.

Она имеет единую форму и содержит следующие реквизиты:

1. Наименование (полное и сокращенное) страховщика,

2. Юридический адрес страховой организации,

3. Наименование отраслей страхования с включаемыми в них видами страховой деятельности и представленным в приложении к лицензии перечнем видов страхования на проведение которых в добровольной или обязательной форме имеет право страховщик,

4. Территория, на которой страховая организация (включая ее филиалы) имеет право проводить данные виды страхования,

5. № и дата выдачи лицензии,

6. Подпись руководителя лицензионного органа или его зама,

7. Регистрационный № страховой организации по государственному реестру.

Лицензия не имеет ограничения по сроку действия, если это не предусмотрено при ее выдаче. Она выдается отдельно на добровольное и обязательное страхование.

Условиями лицензирования страховой деятельности для страховой организации, впервые обращающейся за получением лицензии, установлен следующий перечень представляемых ею документов:

1. Заявление по установленной форме,

2. Учредительные документы,

3. Свидетельство о государственной регистрации учрежденной страховой организации

4. Документы, подтверждающие оплату уставного капитала,

5. Экономическое обоснование страховой деятельности:

• бизнес план на первый год деятельности по установленной форме,

• положение о порядке формирования и использования страховых резервов, план их размещения,

• план по перестрахованию,

• бухгалтерский баланс с приложением отчета о финансовых результатах на последнюю отчетную дату.

6. Правила по видам страхования (к ним прилагают образцы стандартных договоров страхования, страховых полисов) в 2-х экз.

7. Расчет страховых тарифов с приложением используемой методики расчета, а также утвержденную руководителем страховой организации структуру тарифных ставок по видам страхования.

8. Сведения о руководителе и его заместителе.

Страховщики, предметом деятельности которых является исключительно перестрахование, представляют документы по указанному перечню, за исключением пунктов 5, 6 и 7.

За выдачу лицензии взимается плата в Федеральный бюджет в установленном законодательством размере.